Decyzja o przyznaniu kredytu gotówkowego przeznaczonego na dowolny cel podejmowana jest w większości przypadków online, a pieniądze trafiają na konto klienta najpóźniej następnego dnia. Tak szybki proces wynika przede wszystkim z tego, że pożyczane kwoty są zazwyczaj niewielkie, nie ma potrzeby ustanawiania zabezpieczenia, a zdolność kredytowa jest ustalana na podstawie wpływów na rachunek bankowy klienta.
Inaczej sprawa wygląda w przypadku kredytu hipotecznego. Tu kwota jest o wiele wyższa (może sięgać nawet miliona złotych), trzeba przeanalizować dokumenty dotyczące nie tylko dochodów klienta, ale także nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu, czy dokonać jej wyceny. Wszystko to sprawia, że proces udzielenia finansowania jest dłuższy. Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami mówi, że "kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku". Tyle teoria. Ile trzeba czekać na kredyt hipoteczny w rzeczywistości? Sprawdziliśmy to.
Dalsza część artykułu pod materiałem wideo
Ile trwa weryfikacja wniosku o kredyt?
Po trwającym ponad rok zastoju na rynku kredytów hipotecznych, od kilku miesięcy sytuacja na nim jest coraz lepsza. Widać po liczbie wniosków złożonych w bankach (według danych BIK we wrześniu 2023 r. o udzielenie kredytu mieszkaniowego wnioskowało 36,59 tys. potencjalnych kredytobiorców, wobec 13,58 tys. rok wcześniej) oraz liczbie i wartości udzielonych kredytów (we wrześniu było ich 18,1 tys. na 7,17 mld zł). Ile w związku z tym trwa obecnie proces udzielenia kredytu?
Alior Bank poinformował, że aktualnie proces rozpatrywania wniosków o kredyt hipoteczny jest wydłużony w stosunku do wcześniejszych okresów ze względu na ponadstandardową liczbę wniosków o Bezpieczny kredyt 2 proc.
W Banku Millennium proces rozpatrywania wniosku jest w dużym stopniu zautomatyzowany i aktualnie trwa średnio 3 dni robocze.
Z informacji uzyskanych z ING Banku Śląskiego wynika, że każda decyzja zależy od indywidualnej analizy. Bank dodaje też, że od momentu otrzymania kompletu dokumentów ma 21 dni na przekazanie decyzji kredytowej. Podobnej odpowiedzi udzielił PKO Bank Polski, który decyzję kredytową wydaje w ciągu 21 dni od momentu złożenia wniosku (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym).
W mBanku obecnie proces kredytowy od momentu złożenia kompletnego wniosku trwa od jednego do kilkunastu dni – zależy to od typu nieruchomości, rodzaju dochodu itp. Klient może dostać decyzję kredytową już następnego dnia.
Santander Bank Polska odpowiedział, że w październiku średni czas od złożenia wniosku do podjęcia decyzji kredytowej wynosi 12 dni kalendarzowych. Bank dodał też, że projekt umowy kredytowej jest sporządzany i przekazywany klientowi w kolejnym dniu roboczym po podjęciu decyzji kredytowej.
Z kolei w VeloBanku dla wniosków złożonych we wrześniu i październiku br. czas od złożenia pełnego wniosku do decyzji wynosi średnio 8 dni roboczych.
Odpowiedź na pytanie, ile trwa proces przyznania kredytu, zależy zatem od banku. Decyzja hipoteczna może być podjęta w kilka dni (tak jak ma to miejsce w Banku Millennium i VeloBanku). Można też na nią czekać aż 21 dni roboczych.
Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny przez internet?
Wnioskowanie o kredyt gotówkowy przez internet stało się już czymś normalnym. A jak wygląda to w przypadku kredytu mieszkaniowego? Niemal wszystkie banki, które zapytaliśmy o proces wnioskowania o kredyt hipoteczny, umożliwiają klientom skorzystanie z takiego udogodnienia. Możliwości takiej nie ma w Alior Banku (wniosek jest składany w oddziale, ale proces może być zainicjowany przez stronę internetową banku) i w Santander Banku Polska.
Bank Millennium poinformował, że ponad 80 proc. jego klientów korzysta z możliwości podpisania wniosku elektronicznie (tak podpisany wniosek jest rejestrowany w systemie banku i przekazywany na wskazany przez klienta adres e-mail). Bank dodał też, że jego klienci mają możliwość wysyłania dokumentów w wersji elektronicznej (np. wyciągu z konta czy operatu szacunkowego) i sprawdzania w bankowości internetowej i mobilnej statusu wniosku i decyzji kredytowej.
Z kolei klient mBanku może wypełnić wniosek przez internet i przekazać go do eksperta kredytowego. Bank dodaje, że wymagana jest jedynie wizyta w oddziale przy podpisaniu umowy.
W PKO BP wniosek o udzielenie kredytu klient może złożyć w serwisie internetowym, a w VeloBanku, podczas rozmowy telefonicznej lub wideorozmowy. VeloBank dodaje też, że klient może załączyć wymagane dokumenty albo podczas rozmowy, albo przesłać je do banku elektronicznie. Projekt umowy oraz decyzję klienci otrzymują zdalnie – tylko podpisanie umowy wymaga wizyty w placówce (w dogodnym dla klienta terminie i miejscu). W całym procesie klient jest wspierany przez eksperta hipotecznego.
Ile czasu upływa od podpisania umowy do uruchomienia kredytu?
Kwestią ważną dla kredytobiorców jest też, ile czasu upływa od podpisania umowy do uruchomienia kredytu. To zależy przede wszystkim od tego, jak szybko klient spełni warunki, od których jest uzależniona wypłata kredytu. Banki wymieniają takie warunki, jak podpisanie aktu notarialnego, ubezpieczenie nieruchomości, wniesienie wkładu własnego.
W Alior Banku kredyt może zostać uruchomiony już następnego dnia po podpisaniu umowy.
Bank Millennium poinformował, że kredyt jest uruchamiany w czasie do 3 dni od złożenia dyspozycji.
W ING Banku Śląskim kredyt uruchamiany jest na podstawie dyspozycji klienta, do 10 dni roboczych od jej złożenia. Bank dodaje też, że dla kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym dyspozycję uruchomienia należy złożyć do 60 dni od podpisania umowy kredytowej, a z oprocentowaniem zmiennym – do 180 dni.
mBank podkreśla, że ten etap zależy przede wszystkim od klienta i terminu, na który jest umówiony ze sprzedającym. Od podpisania umowy klient ma 70 dni na złożenie wniosku o wypłatę kredytu i dodaje, że w przypadku kredytów udzielanych na remont lub budowę, czyli wtedy gdy klient jest już właścicielem nieruchomości, wniosek o wypłatę kredytu klient może złożyć od razu po podpisaniu umowy.
PKO BP odpowiedziało, że termin uruchomienia kredytu wynika z postanowień umowy zawartej z klientem. Z kolei w Santander Banku Polska średni czas od podpisania umowy do wypłaty kredytu w październiku wynosi 15 dni kalendarzowych, a w VeloBanku we wrześniu i październiku wynosił 10 dni roboczych.
Nie mamy co prawda wpływu na to, jak szybko bank podejmuje decyzje kredytowe. Zależy to od wielu czynników, w tym ile wniosków trafia do niego. Możemy jednak wpłynąć na szybkość rozpatrzenia naszego wniosku. Jak? Dołączając do niego wszystkie wymagane przez kredytodawcę dokumenty. Ważne jest też wybranie odpowiedniej instytucji, do której złożymy wniosek o udzielenie finansowania. Pomóc w tym może ranking kredytów hipotecznych, który ułatwi porównanie ofert i wybranie spośród nich tej, która będzie dla nas najbardziej dogodna.
Maciej Kazimierski, ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl
