Aby zrozumieć tę prawidłowość, warto przeanalizować kilka poniższych sytuacji:
- Przykład nr 1: Klient stara się o udzielenie kredytu. Umowę ze swoim bankiem podpisuje dopiero w piątek wieczorem, po kilku dniach. Wypłata środków kredytu nastąpi w poniedziałek – po trzech dniach od podpisania umowy, ponieważ w weekendy nie są realizowane transakcje pomiędzy bankami.
- Przykład nr 2: Klient decyduje się na zaciągnięcie kredytu 1 stycznia na okres 3 miesięcy. Kolejne raty spłaca zawsze pierwszego dnia miesiąca. Bank wylicza więc odsetki za 31 dni stycznia, 28 dni lutego oraz 31 dni marca. Łącznie odsetki naliczane są więc za okres 90 dni.
- Przykład 3: Jeżeli klient zaciągnąłby kredyt 1 lutego, to odsetki naliczone zostałyby za 28 dni lutego, 31 dni marca oraz 30 dni kwietnia. Łącznie jest to 89 dni, a więc odsetki byłyby niższe, ponieważ dni w takiej sytuacji również jest mniej.
- Przykład 4: Co jeśli klient poświęciłby jeszcze więcej czasu swojej ocenie i zdecydował na zaciągnięcie kredytu dopiero 5 lutego, ale raty nadal spłacałby pierwszego dnia miesiąca? Wówczas jego bank odsetki wylicza mu za 23 dni lutego, 31 dni marca oraz 30 dni kwietnia. Okres jest jeszcze krótszy, a więc odsetki także będą niższe. W każdym z tych przypadków, wysokość raty miesięcznej dla klienta jest minimalnie różna. W takiej sytuacji, niektóre z elementów kredytu mogą być nieco inne od tych, które wynikały z otrzymanej uprzednio oferty. Z pewnością zmieni się nieco całkowity koszt kredytu, RRSO, wysokość miesięcznej raty, czy też całkowita kwota do zapłaty. Wszystkie te elementy wyliczane są przez bank w zależności od wysokości naliczonych odsetek za okres spłaty.
Z czego wynika taka sytuacja?
Odsetki są zawsze podstawowym elementem kosztów całego kredytu. Na wysokość poszczególnych rat kredytu składają się więc odpowiednio:
- kwota kapitału pożyczonego od banku, rozłożona na okres kredytowania
- oprocentowanie, czyli stopa procentowa ustalana przez bank i marża banku Bank bardzo precyzyjnie oblicza odsetki dla konkretnej raty, a ich wysokość zależna jest od ilości dni, jakie następują pomiędzy kolejnymi spłatami. Odsetki płaci się za każdy dzień korzystania z pożyczonego od banku kapitału. Liczba dni pomiędzy następowaniem kolejnych rat, a więc pomiędzy miesiącami zawsze jest różna. Najmniej dni ma luty, bo tylko 28, ale marzec ma ich już 31.
Całkowicie normalnym zjawiskiem jest więc, że bank prezentuje ofertę kredytu klientowi, a jeżeli dochodzi do podpisania umowy i wypłaty środków dopiero po kilku dniach, jej poszczególne elementy mogą się od siebie nieco różnić. Kwota raty do zapłaty może okazać się więc nieco wyższa lub niższa od zaprezentowanej uprzednio przez pracownika banku i nie ma w tym nic dziwnego, ani niepokojącego.
Każdy klient powinien jednak pamiętać o tym, że bez wyrażenia przez niego zgody na takie działania, bank nie może zmieniać podstawowych elementów swojej oferty kredytowej, a więc kwoty pożyczanego kapitału, ilości rat do zapłaty, czy też wysokości oprocentowania pożyczki lub kredytu. Niezmienna powinna pozostać również prowizja za udzielenie kredytu przez bank. Zawsze warto więc przed podpisaniem umowy zweryfikować, czy elementy te nie uległy zmianie.
Opracowane przy współpracy z https://ocenbank.pl