W PPK oszczędza już ponad 1,5 mln osób, a aktywa zgromadzone na indywidualnych rachunkach uczestników programu wynoszą ponad 2 mld zł. Co więcej, od marca przybyło około 100 tys. osób, które w pierwszej chwili zrezygnowały z uczestnictwa w PPK.
Średnio ponad 900 zł zysku
Pracownicze Plany Kapitałowe, czyli program dobrowolnego oszczędzania z myślą o emeryturze, to obecnie gwarancja najwyższego i – co ważne – bezpiecznego zysku. Na koniec III kwartału 2020 roku, a więc po pierwszych dziewięciu miesiącach funkcjonowania programu, przeciętny uczestnik PPK uzyskał zwrot przekraczający 80 proc. Skąd wziął się tak duży zysk w PPK? Do oszczędności uczestnika programu (odkładającego co miesiąc 2 proc. z wynagrodzenia brutto, a przy najniższych zarobkach nawet 0,5 proc.), dokłada się pracodawca (co najmniej 1,5 proc.) i państwo (oferując 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł rocznie). Na rachunki osób, które przystąpiły do programu w pierwszym etapie jego funkcjonowania, wpłaty powitalne finansowane z Funduszu Pracy już wpłynęły.
Na zyski składają się więc wpłaty pracodawcy , wpłata powitalna w wysokości 250zł i zysk wypracowany przez instytucje finansowe, które inwestują zgromadzone na rachunkach uczestników PPK środki w tzw. funduszach zdefiniowanej daty o różnym poziomie ryzyka, w zależności od wieku uczestnika. Wynik każdego z funduszy przewyższa inflację. Co to oznacza? Biorąc pod uwagę obecne realia, 100 zł w rzeczywistości ma wartość 97 zł. Tymczasem inwestując tę samą sumę w funduszach zdefiniowanej daty PPK, otrzymujemy nawet 106 zł. Co ważne, koszty zarządzania PPK są niskie, zgodnie prawem nie mogą przekroczyć 0,6 proc. aktywów netto, a większość funduszy nie przekracza 0,4%.
Najmniej zarabiający zyskują najwięcej. Jak to możliwe?
Pandemia COVID-19 skłania do oszczędzania. Jak szacuje Instytutu Badań Zmian Społecznych, aż 83 proc. Polaków myśli dziś o odkładaniu określonych sum. Co piąty pytany nie miał wcześniej takich planów. Badani chcą też gromadzić na kontach większe niż dotychczas kwoty.
Kłopot w tym, że po ostatnich obniżkach stóp procentowych odkładanie pieniędzy na lokatach czy kontach oszczędnościowych nie opłaca się. Część osób decyduje się na inwestowanie kapitału, co z kolei wiąże się z ryzykiem inwestycyjnym.
Jak wynika z badania firmy Tavex, co piąty badany decyduje się na zakup nieruchomości lub akcji na giełdzie, a 16 proc. lokuje pieniądze w złocie.
Tymczasem odkładając w PPK do ukończenia 60. roku życia, można zgromadzić naprawdę pokaźny kapitał. Zakładając, że uczestnik programu zaczyna oszczędzanie w wieku 30 lat i zarabia 4 tys. zł brutto, to odkładając co miesiąc 80 zł (2 proc. wynagrodzenia), po 60. urodzinach będzie miał na rachunku PPK 140 764 zł. Nieporównywalnie więcej niż gdyby te same pieniądze odkładał na lokacie czy koncie oszczędnościowym.
Oszczędzanie warto zacząć nawet w późniejszym wieku. Przy zarobkach na poziomie 4 tys. zł netto przez 10 lat można zgromadzić 25 881 zł. Przy czym składki pracownika wynoszą wówczas 10 904 zł, a drugie tyle – 10 828 zł pochodzi od pracodawcy i państwa.
Co ważne, najwięcej zyskują najmniej zarabiający. Osoby odkładające 0,5 proc., a więc zarabiające nie więcej niż 3120 zł brutto (120 proc. płacy minimalnej), odkładają co miesiąc ok. 15 zł. Pracodawca i państwo dokładają do tego ok. 70 zł, czyli ponad cztery razy więcej.
A co z wypłatą zgromadzonych środków?
Najbardziej optymalna sytuacja na wypłatę środków jest w momencie, w którym uczestnik ukończył 60 rok życia i zdecydował się wypłacić 25 proc. zgromadzonych środków od razu, a resztę w comiesięcznych ratach, przez minimum 10 lat. Wówczas jego oszczędności są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (19 proc. od osiągniętych przez instytucje finansowe zysków). Gdy uczestnik wypłaci całą kwotę w całości, ten podatek należy zapłacić. Jednak są sytuacje, w których pieniądze zgromadzone na rachunku PPK można również wypłacić wcześniej bez konieczności odprowadzania podatku. Bezzwrotnie do 25 proc. oszczędności na leczenie siebie lub bliskich bądź dowolną kwotę na pokrycie wkładu własnego do kredytu hipotecznego z obowiązkiem jej zwrotu w ciągu 15 lat.
Więcej informacji na temat PPK znajduje się na portalu Moje PPK.
Materiał powstał przy współpracy z Polskim Funduszem Rozwoju