Gdy staramy się o kredyt w banku – czy to hipoteczny, gotówkowy czy nawet o kartę kredytową – bank weryfikuje naszą zdolność kredytową oraz sprawdza naszą historię jako kredytobiorcy. Na tej podstawie bank może podjąć decyzję o akceptacji bądź odrzuceniu wniosku kredytowego.
Wybierając się do banku po kredyt, musimy być przygotowani, że instytucja finansowa będzie weryfikować naszą zdolność kredytową, czyli m.in. zapyta nas o dochody, rodzaj zatrudnienia, sprawdzi naszą historię kredytową w BIK, może poprosić o zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach oraz zweryfikuje, czy mamy i jak spłacamy inne kredyty oraz zobowiązania.
Decyzja kredytowa
Pierwszym krokiem, jaki zazwyczaj wykonujemy, jest złożenie wniosku kredytowego w wybranej przez nas instytucji finansowej, w której będziemy starać się o przyznanie kredytu. Kredytodawca zweryfikuje wówczas naszą zdolność kredytową i zadecyduje o przyznaniu bądź odrzuceniu wniosku. Warto pamiętać, że czas oczekiwania na decyzje zależy od kilku czynników: od rodzaju kredytu i jego wysokości, ale też rodzaju instytucji – banku, SKOK-u czy innego podmiotu. Musimy pamiętać, że każdy bank czy SKOK ocenia naszą zdolność kredytową według własnych, wewnętrznych procedur.
Niemniej jednak wszystkie banki czy SKOK-i, rozpatrując wniosek kredytowy, składają zapytanie do Biura Informacji Kredytowej o historię kredytową wnioskodawcy. Weryfikując dane zawarte w BIK, otrzymują informację o zaciągniętych kredytach – zarówno gotówkowych, jak i tych na karcie kredytowej, zakupach na raty, limitach w koncie oraz ewentualnych poręczonych przez nas zobowiązaniach innych osób. Wszystkie wymienione składają się na liczbę zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Instytucja finansowa, w której staramy się o kredyt, otrzymuje również informację, czy spłacamy nasze zadłużenia terminowo. Na podstawie danych zawartych w Biurze Informacji Kredytowej wyliczany jest tzw. scoring (ocena punktowa), który jest oceną naszej wiarygodności kredytowej w porównaniu do klientów już z zaciągniętym kredytem. Im wyższa ocena punktowa, tym wyższe prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji w banku. Nie jest to jednak jedyny czynnik wpływający na przyznanie kredytu.
Co bank bierze jeszcze pod uwagę?
Przede wszystkim zarobki – to ile zarabiamy oraz na jakiej umowie jesteśmy zatrudnieni. Stałe zatrudnienie na umowę o pracę daje stały dopływ gotówki. Instytucja finansowa uwzględnia również średni koszt życia osoby starającej się o przyznanie kredytu oraz to czy utrzymuje innych członków rodziny. Oznacza to, że bierze pod uwagę wysokość przychodów oraz zakłada, ile z miesięcznej pensji przeznaczamy na życie, czynsz i inne zobowiązania finansowe – dlatego też często banki proszą o historię rachunku osobistego, na który wpływa pensja (np. za okres 6 miesięcy wstecz). Dzięki temu mogą określić jakiej wysokości miesięczną ratę udźwignie nasz domowy budżet. Istotny jest również wiek kredytobiorcy, w szczególności, jeśli chodzi o pożyczkę dużych kwot – ma to wpływ na okres kredytowania oraz wysokość rat.
Co zrobić, by zwiększyć zdolność kredytową?
Możemy przygotować się do zaciągnięcia kredytu. Sami przyjrzyjmy się wydatkom i możliwościom finansowym. Rozważmy, czy i jaką ratę będziemy realnie mogli spłacać. Możemy również dokonać kilku zabiegów, dzięki którym zwiększymy swoją zdolność kredytową.
Zawczasu pomyślmy o:
- budowaniu pozytywnej historii kredytowej (nawet jeśli jesteśmy przygotowani finansowo na zakup np. sprzętu AGD rozważmy zakup na raty – zaczniemy budować swoją historię kredytową w bazie BIK, zaś regularna spłata będzie sygnałem dla banku, że jesteśmy wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcą),
- dopasowaniu okresu kredytowania (im dłuższy okres tym niższa kwota raty, ale i wyższy koszt kredytu),
- współkredytobiorcy (zaciągając kredyt np. z współmałżonkiem bank uwzględni przychód obu kredytobiorców, a czasami może obniżyć swoją marżę, bo taki kredyt częściej jest bezpieczniejszy),
- konsolidacji posiadanych kredytów (jeśli mamy już zadłużenie, fakt ten wcale nie musi wpłynąć negatywnie na naszą ocenę w szczególności, gdy regularnie je spłacamy),
- większym wkładzie własnym bądź innych materialnych zabezpieczeniach kredytów (przy kredytach hipotecznych).
_ Zespół „Finansów na co dzień eurobanku” _
Zdjęcie: Fotolia