Trwa ładowanie...
Notowania
Przejdź na
Agata Kołodziej
Agata Kołodziej
|

Ustawa o kredycie hipotecznym. Definitywny koniec kredytów walutowych i zakaz sprzedaży wiązanej

34
Podziel się:

Ministerstwo Finansów opracowało projekt ustawy o kredycie hipotecznym. Zakazuje on udzielania kredytów walutowych, sprzedaży wiązanej, czyli wciskania klientom innych produktów na siłę, czy uzależniania prowizji doradcy od ilości wniosków kredytowych, jakie zaakceptuje. Nowa ustawa ma również lepiej zabezpieczać klientów przed manipulacją w reklamach.

Ustawa o kredycie hipotecznym. Definitywny koniec kredytów walutowych i zakaz sprzedaży wiązanej
(Piotr Adamowicz)

Problemy z mieszkaniowymi kredytami hipotecznymi pojawiły się w całej Europie. Były one udzielane nieodpowiedzialnie, reklamy wprowadzały klienta w błąd, a konsumenci otrzymywali informacje nie tylko niepełne, ale również zbyt skomplikowane, żeby móc świadomie podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu.

W 2014 roku Parlament i Komisja Europejska wydały dyrektywę, żeby lepiej zabezpieczyć kredytobiorców. Teraz, żeby wdrożyć te przepisy, Ministerstwo Finansów opracowało projekt ustawy o kredycie hipotecznym. W sobotę 4 czerwca pojawił on się na stronach Rządowego Centrum Legislacji. Co się zmieni, jeśli nowe przepisy wejdą w życie?

Zakaz udzielania kredytów walutowych

Projekt ustawy całkowicie zakazuje udzielania kredytów walutowych. Wyjątkiem są kredytobiorcy, którzy większość swoich dochodów osiągają w walucie, w której kredyt będzie udzielony, bądź mają w niej większość aktywów. Dotyczy to także kredytobiorców z bardzo wysokimi zarobkami.

W praktyce nie jest to wielka zmiana, bowiem już wcześniej taką rekomendację wydała Komisja Nadzoru Finansowego. Co prawda rekomendacje KNF nie są aktami prawa powszechnie obowiązującego, jednak banki dostosowały się do Rekomendacji S, która te ograniczenia wprowadziła od 1 lipca 2015 roku i w praktyce niemal zaprzestały już udzielania kredytów walutowych.

Projekt Ministerstwa Finansów przewiduje również, że jeśli taki kredyt walutowy zostanie udzielony, środki wypłacone kredytobiorcy muszą być przeliczone po średnim kursie NBP ogłoszonym ostatniego dnia kwartału, który poprzedza dzień zawarcia umowy kredytowej.

Zakaz sprzedaży wiązanej

Ministerstwo chce rozprawić się również z tzw. sprzedażą wiązaną. Projekt ustawy zabrania bowiem sprzedaży kredytu hipotecznego tylko wraz z innym produktem finansowym. Wyjątkiem jest sprzedaż rachunku płatniczego lub rachunku oszczędnościowego, ale tylko jeśli są bezpłatne i służą jedynie do gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę kredytu, albo mają być zabezpieczeniem dla kredytodawcy na wypadek, gdyby w spłacie kredytu pojawiły się zaległości.

Jednocześnie kredytodawca nadal będzie mógł wymagać od konsumenta zawarcia umowy ubezpieczenia wraz z przelewem wierzytelności. Jednak musi poinformować go, że ma prawo wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela, jeśli ten spełnia wymogi minimalnego zakresu ubezpieczenia. Projektodawca zakłada, że kredytodawca może obowiązkowo wymagać jedynie ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Kredyt hipoteczny w 21 dni

Ustawa mówi również, że kredytodawca zobowiązany jest przedstawić klientowi wiążącą ofertę w ciągu 7dni od dnia otrzymania od niego wniosku kredytowego. To teoretycznie oznaczałoby, że udzielający kredytu miałby tydzień na ocenę zdolności kredytowej potencjalnego klienta.

Co jednak ciekawsze, ustawa mówi, że klient nie mógłby od razu tej oferty zaakceptować i podpisać umowy kredytowej. Ministerstwo Finansów chce, aby minęło co najmniej 14 dni. Oferta mogłaby być przyjęta przez konsumenta wcześniej tylko pod warunkiem, że złoży w tej sprawie pisemny wniosek.

Po podpisaniu umowy kredytobiorca ma mieć 14 dni na odstąpienie od umowy.

Prowizja niezależna od sprzedaży

Projektodawca chce zakazać uzależniania wynagrodzenia pracowników banku lub innej instytucji udzielającej kredytu, który dokonuje oceny zdolności kredytowej konsumenta, od ilości zaakceptowanych przez niego wniosków.

Ma to spowodować większą rzetelność ocen i zapobiegać sytuacji, w której pracownik świadomie zwiększa zdolność kredytową klienta tylko po to, żeby więcej zarobić.

Ocena zdolności kredytowej

Projekt zakłada, że w przypadku, kiedy ocena zdolności kredytowej zostanie wykonana nieprawidłowo, bank nie będzie mógł z tego powodu rozwiązać umowy o kredyt hipoteczny, chyba że konsument sam się na to zgodzi.

Również nie będzie można rozwiązać umowy, jeśli po fakcie okaże się, że konsument podał niekompletne dane do oceny jego zdolności kredytowej. Projektodawca zakłada, że kredytobiorca nie ma wystarczającej wiedzy na temat dokumentów do tego niezbędnych i jeśli nie dostarczył jakichś danych, to dlatego, że bank mu o tym nie powiedział lub tego nie dopilnował.

Jeśli zaś kredytodawca odmówi kredytobiorcy udzielenia kredytu ze względu na ocenę zdolności kredytowej, będzie musiał wskazać, z jakiej bazy danych korzystał, dokonując takiej oceny.

Wakacje kredytowe dla każdego

Nowa ustawa ma też ułatwić kredytobiorcom, którzy znaleźli się w kłopotach, restrukturyzację zadłużenia. Udzielający kredytu, zanim podejmie działania egzekucyjne będzie musiał przedstawić kredytobiorcy propozycję restrukturyzacji jego długu, w tym możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu, czy wydłużenie okresu kredytowania.

Spłata kredytu przed terminem

Jeśli natomiast klient ma nadwyżki finansowe i będzie chciał spłacić swój kredyt przed terminem, bank nie będzie mógł naliczyć prowizji wyższej niż wysokość rocznych odsetek, które klient musiałby zapłacić, gdyby spłacał kredyt w normalnym terminie. Do tego bank może doliczyć jedynie bezpośrednie koszty związane z wcześniejszą spłatą.

Więcej rzetelnych informacji w reklamach

Informacje reklamowe i marketingowe mają być rzetelne, jasne i precyzyjne oraz nie mogą wprowadzać konsumenta w błąd, a więc nie mogą być dwuznaczne, co do dostępności lub kosztu kredytu hipotecznego. Muszą zawierać informacje, czy stopa oprocentowania jest stała czy zmienna. Jeśli stopa jest zmienna, kredytodawca musi jasno poinformować o ryzyku zmiany stopy procentowej.

Dodatkowo rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) powinna być materiałach reklamowych co najmniej tak samo widoczna jak informacje na temat stopy oprocentowania.

Wszelkie informacje na temat parametrów reklamowanego kredytu muszą być prezentowane na podstawie reprezentatywnego przykładu. Co to znaczy? Przykład ten ma zawierać warunki umowy, na który kredytodawca spodziewa się zawrzeć co najmniej 2/3 umów. Powinien przy tym uwzględnić średni okres kredytowania, całkowitą kwotę kredytu i częstotliwość występowania takich umów na rynku. Żeby ustalić parametry takiego reprezentatywnego przykładu, kredytodawcy będą musieli zbierać tego rodzaju dane z rynku.

Co więcej, przy wyliczaniu RRSO kredytodawca miałby obowiązek wliczania również kosztów prowadzenia rachunku, z którego klient będzie spłacał kredyt, chyba, że otwarcie takiego rachunku nie będzie obowiązkowe, a jego ewentualne koszty będą jasno opisane w umowie o kredyt hipoteczny.

Jakich kredytów ustawa nie dotyczy?

Projekt ustawy przygotowany przez Ministerstwo Finansów nie dotyczy pewnych szczególnych rodzajów kredytów. Są to:

- umowy o kredyt hipoteczny udzielany pracownikom przez pracodawcę, o ile jest nieoprocentowany lub jest oprocentowany według RRSO niższej od powszechnie stosowanej na rynku i nie jest oferowany ogółowi społeczeństwa;

- umowy o kredyt hipoteczny, w przypadku której kredyt udzielany jest bez oprocentowania i opłat, z wyjątkiem opłat przeznaczonych na pokrycie kosztów bezpośrednio związanych z zabezpieczeniem kredytu,

- umowy o kredyt hipoteczny w rachunku bieżącym, który musi być spłacony w ciągu jednego miesiąca;

- umowy o kredyt hipoteczny zawieranej w wyniku ugody zatwierdzonej przez sąd;

- umowy o kredyt hipoteczny dotyczącej odroczonej spłaty istniejącego zadłużenia,

- umowy o odwrócony kredyt hipoteczny

- umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością, przeznaczony na remont nieruchomości mieszkalnej.

Projekt opracowany przez MF został przedstawiony do konsultacji publicznych, jest zatem w początkowej fazie procesu legislacyjnego.

wiadomości
gospodarka
Oceń jakość naszego artykułu:
Twoja opinia pozwala nam tworzyć lepsze treści.
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(34)
WYRÓŻNIONE
moher
8 lat temu
Ustawa pomija dwie najważniejsze kwestie. Pierwsza to kredyt hipoteczny powinien być zabezpieczony jedynie nieruchomością na jaką jest zaciągany, a nie jak dotychczas całym majątkiem kredytobiorcy. Po drugie kredyt powinien mieć określony stałe oprocentowanie. Tak jest w cywilizowanym Świecie i to bank ponosi ryzyko udzielania kredytu, a nie kredytobiorca. Takie postawienie sprawy uzdrowiłoby całą bankowość i zaczęliby się martwić o utrzymanie wartości pieniądza i zaprzestali działania na szkodę kraju jak i swoich klientów.
euzebio
8 lat temu
jeszcze jedno by się przydało: kredyt = nieruchomość, tzn klient rezygnuje z kredytu albo go nie stać oznacza dla banku tyle, że bank staje się posiadaczem nieruchomości na którą udzialił kredytu i klient nie ma ani 1 zl do spłaty!
Polak638
8 lat temu
A kiedy któryś "rządzący" wpadnie na pomysł żeby jedynym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego była nieruchomość? Wówczas banksterzy dwa razy pomyślą nad tym żeby udzielić kredytu, ponieważ w razie utraty płynności klient odda nieruchomość i bank będzie musiał sobie sam z nią radzić na rynku wtórnym. A kredytobiorca uwolni się od banksterów i będzie mógł nadal żyć jak biały człowiek.
NAJNOWSZE KOMENTARZE (34)
Marek
8 lat temu
Wyliczono że PKO czyli Polski kapitał ma najwięcej placówek w kraju i jak zlikwidują pośredników kredytowych to spadnie znacznie sprzedaż obcych banków. Czyli wsparcie polskich banków kosztem setek tysięcy miejsc pracy POLAKÓW. czy ktoś to czyta????? Taki rząd miał plan ale nie wiedziałem że zaorają przedsiębiorców. Te w/w info są w innych art. na money pl.
dot
8 lat temu
Ja bym sobie życzyła że wszędzie gdzie pójdę i cokolwiek kupię chciałabym znać kogoś marżę na produkcie a czemu tylko to ma obejmować pośredników?? Argument taki że ktoś patrzył na swoją prowizję i teraz trzeba go zlikwidować to może zlikwidujmy wszystkich lekarzy, bo przecież co niektórzy przyczyniali się do śmierci ludzi i wróćmy do znachorów. Nikt nikogo nie zmusza aby korzystał z pomocy pośrednika to jest klienta wybór, ceny to kredytów nie obniży a tylko dołoży Kowalskiemu kosztów.
hipoteczny.in...
8 lat temu
W artykule jest kilka błędnie zastosowanych definicji.
Larry Fox
8 lat temu
Czy próbował pozyskać kredyty z banków bez sukcesu? Pilnie potrzebują pieniędzy, aby wyjść z długów? Potrzebujesz pieniędzy na rozwój lub utworzenie własnej firmy? Uzyskać pożyczkę od jednego z wiodących brytyjskich firm pożyczkowych. Aby uzyskać więcej informacji, prosimy o kontakt poprzez e-mail: larryfox2016@hotmail.com
Halina
8 lat temu
A dlaczego nie ma byc kredytow walutowych .Sa przeciez osoby ktore zarabiaja np w euro To powinny brac kredyt w euro bo zarabiaja w euro. Powinno sie brac kredyt przeciez w takiej walucie co sie zarabia
...
Następna strona