Kredyt konsolidacyjny. Kiedy się opłaca i jak go wziąć?

Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie kilku kredytów w jeden. Dzięki rozłożeniu spłaty na dłuższy okres, możliwe jest nawet kilkukrotne obniżenie miesięcznej raty. Dzięki temu łatwiej ją spłacać. Dodatkowo nie musimy wtedy pamiętać o różnych terminach i sumach spłaty poszczególnych zobowiązań. Konsolidowane kredyty mogą pochodzić z różnych banków. Istnieje też możliwość ich przewalutowania.

Niestety wraz z wydłużeniem okresu spłaty, rośnie suma odsetek do spłacenia. Tym samym, choć spłacamy niższe raty, to koszt kredytu staje się większy, niż w przypadku osobno zaciągniętych pożyczek.

[ ( http://static1.money.pl/i/h/180/t80052.jpg ) ] (http://news.money.pl/artykul/karta;kredytowa;-;jak;tanio;z;niej;korzystac,219,0,700379.html) Karta kredytowa - jak tanio z niej korzystać?

Dlatego kredyt konsolidacyjny przydaje się, gdy spłacamy jednocześnie kartę kredytową i wysokooprocentowane kredyty gotówkowe. Konsolidować możemy też inne pożyczki, np. kredyt na samochód, kredyt hipoteczny itp., jednak w tym przypadku nie jest to już takie opłacalne. Zwłaszcza gdy kredytu nie zabezpiecza zastaw nieruchomości.

Hipoteka pozwala bowiem obniżyć oprocentowanie do poziomu 10 procent w przypadku kredytu w złotych i 6-8 procent w walutach obcych. Bez niej może ono sięgać nawet do 20 procent. Dodatkowym kosztem będzie ubezpieczenie na życie, które jest wtedy zazwyczaj wymagane.

Kredyt konsolidacyjny może też posłużyć do zaciągnięcia nowych zobowiązań. Dzięki niemu podwyższamy bowiem swoją zdolność kredytową. Takie rozwiązanie przyda się szczególnie przedsiębiorcom, którzy w danym momencie potrzebują gotówki, a nie mogą jej pozyskać w inny sposób. Może być jednak również bardzo ryzykowne, a w przypadku kredytów konsumpcyjnych jest po prostu nierozsądne.

Najczęściej banki chcą, aby kredyt konsolidacyjny był zabezpieczony hipoteką. Nie musi być to nasza własna nieruchomość. Równie dobrze może być własnością członków rodziny lub znajomych. W takim wypadku potrzebujemy ich notarialnej zgody na ustanowienie hipoteki. Jeśli jednym z konsolidowanych kredytów, jest kredyt hipoteczny, nie musimy szukać drugiej nieruchomości pod zastaw.

Banki zwracają również uwagę na naszą historię kredytową. Jeśli mieliśmy dłuższe przerwy w spłacie, kredytu konsolidacyjnego raczej nie otrzymamy. W przypadku przedsiębiorców wymagane jest, by działalność gospodarcza była prowadzona od co najmniej 15 miesięcy i nie przynosiła w tym czasie strat. Nie może też być żadnych zaległości wobec ZUS i Urzędu Skarbowego.

Niektóre banki oferują kredyty konsolidacyjne, bez konieczności ustanawiania hipoteki. Są one jednak znacznie wyżej oprocentowane a więc dużo mniej opłacalne. Ich zaciągnięcie powinno być ostatecznością, w sytuacji gdy koniecznie musimy obniżyć wysokość miesięcznych spłat, bez względu na czas ich trwania i całkowity koszt kredytu.

Kredyt konsolidacyjny nie jest przyznawany od ręki. Bank za każdym razem dokładnie analizuje naszą sytuację finansową. Najczęściej towarzyszy temu wycena nieruchomości, która może potrwać nawet kilka tygodni. Wraz z formalnościami rosną też koszty. Poza wyceną, płacimy też za prowizję, która potrafi przekraczać nawet 5 procent wartości kredytu.

Celem kredytu konsolidacyjnego jest uporanie się z nadmiernym zadłużeniem. Jeśli uważamy, że jego warunki są zbyt wymagające, powinniśmy koniecznie negocjować je z bankiem. Jest to o tyle łatwiejsze, że każdy kredyt konsolidacyjny jest traktowany indywidualnie, w zależności od sytuacji finansowej klienta. Jeśli dysponujemy racjonalnymi argumentami, istnieje duża szansa, że uda się do nich przekonać bank.

Oferta banków jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych bardzo zróżnicowana. W podjęciu decyzji może nam jednak pomóc internetowa porównywarka, która pozwoli zestawić ze sobą ich podstawowe parametry.