Płatności zbliżeniowe HCE. Jak to działa?

*Polskie banki odważnie stawiają na technologiczne nowinki. Po sukcesie kart zbliżeniowych przyszedł czas na płacenie smartfonem. Dziś karta płatnicza, w postaci elektronicznej, wydawana jest zdalnie bezpośrednio na urządzeniu mobilnym. Takie możliwości daje technologia HCE. *

Na polskim rynku już od kilku lat funkcjonują aplikacje umożliwiające płatności telefonem komórkowych, np. za bilety komunikacji miejskiej czy parking. Podobnie wykorzystanie smartfonów jako bezstykowych kart płatniczych nie jest już czymś zupełnie nowym. Jedną z opcji są płatności zbliżeniowe telefonem oferowane przez banki we współpracy z operatorami GSM. Wymagają one jednak otrzymania od danego operatora telefonii komórkowej specjalnej karty SIM NFC. Nie wszyscy operatorzy udostępniają taką opcję, a także nie każdy bank chce wiązać się z telekomem, który oferuje płatności NFC. Wprowadziło to potrzebę pójścia o krok dalej...

Na ominięcie ograniczeń związanych z koniecznością posiadania karty SIM NFC i angażowania operatora telefonii komórkowej w proces aktywacji usługi pozwala nowy standard płatności, dzięki któremu dane z karty płatniczej zapisywane są w telefonie, a dokładnie w aplikacji mobilnej danego banku, bez wykorzystywania karty SIM. Umożliwia to technologia HCE (Host Card Emulation).

Dzięki temu rozwiązaniu płatność jest realizowana równie szybko, jak w przypadku kart płatniczych. Wystarczy przyłożyć telefon komórkowy (zwykle z odblokowanym ekranem) do terminala płatniczego - po wprowadzeniu przez sprzedawcę kwoty zakupu.

• posiadać moduł NFC
  • mieć zainstalowaną wersję systemu Android co najmniej 4.4.
  • mieć zainstalowaną aplikację bankową z opcją aktywacji karty HCE

Dla kwot powyżej 50 zł transakcja wymaga potwierdzenia numerem PIN (na terminalu lub w telefonie - w zależności od rozwiązania zastosowanego w danej aplikacji mobilnej banku), tak jak w przypadku tradycyjnych transakcji kartą zbliżeniową. W części, udostępnionych w Polsce, rozwiązań nie jest konieczne logowanie się do aplikacji przed płatnością. Wystarczy mieć tylko włączoną opcję komunikacji NFC w ustawieniach telefonu. Zaletą technologii jest również to, że do realizacji płatności nie jest niezbędny dostęp do Internetu. Autoryzacja płatności dokonywana jest jednak w trybie online w ramach komunikacji terminala z systemem banku. Sprawdzana jest wtedy dostępność środków, limity transakcyjne i status karty (czy nie jest zastrzeżona).

Rozwiązania stosowane przez poszczególne banki mogą się nieznacznie różnić, np. sposobem autoryzacji transakcji z użyciem PINu, aktywacją usługi czy rodzajem aplikacji (integracja z aplikacją mobilną banku lub osobna aplikacja).

Płatności telefonem w technologii HCE można dokonywać wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności zbliżeniowe tradycyjnymi kartami płatniczymi. Jak podaje NBP takich miejsc w Polsce jest już ponad 366 tysięcy, co odpowiada ponad 83% wszystkich krajowych terminali. Jesteśmy również u progu uruchomienia bankomatów z funkcją zbliżeniową.

Rosnącej popularności płatności zbliżeniowych towarzyszą obawy o bezpieczeństwo korzystania z tej technologii. W gruncie rzeczy jest ona co najmniej tak samo bezpieczna jak korzystanie z tradycyjnych kart zbliżeniowych. Warto w związku z tym wiedzieć, jak tego typu transakcje są zabezpieczane:

• wszystkie dane karty są przechowywane w pamięci telefonu z zainstalowaną aplikacją mobilną i synchronizowane z danymi karty zapisanymi w banku
  • karta pozwala na dokonywanie tylko transakcji zbliżeniowych – użycie jej danych do innych transakcji (np. w Internecie) nie jest możliwe
  • dokonanie płatności wymaga odblokowania telefonu, tak więc istotne jest jego skuteczne zabezpieczenie przed niepożądanym użyciem (np. PINem)
  • transakcje powyżej 50 zł są potwierdzane numerem PIN
  • klient banku może ustawić dzienny limit transakcji w ramach granic określonych przez dany bank
  • istnieje też możliwość wyłączania (i włączania przed płatnością) anteny NFC w telefonie jak i samej karty w aplikacji mobilnej banku
  • transakcje monitorowane są przez systemy bezpieczeństwa danego banku, reagujące w przypadku zidentyfikowania nietypowej bądź podejrzanej aktywności na karcie.

O bezpieczeństwo płatności zbliżeniowych muszą zadbać także sami klienci. Konieczne jest zabezpieczenie telefonu przed niepożądanym użyciem. Dodatkowo w wypadku zgubienia lub kradzieży telefonu należy niezwłocznie zastrzec kartę płatności mobilnych HCE - kontaktując się z bankiem, który ją wydał.

_ Piotr Kowalski, dziennikarz Money.pl _