Kredyt gotówkowy. Jak znaleźć najlepszą ofertę?

Ustalenie tego, która oferta jest rzeczywiście najlepsza jest prostsze. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim sprawiła bowiem, że banki są zobowiązane do przekazania klientowi - przed zawarciem umowy o kredyt - formularza informacyjnego, w którym zawarte są informacje na temat oferty kredytowej.

Formularz jest standardowy i bezpłatny. W każdym banku dostaniemy dokument zawierający te same pozycje. A to z kolei znacznie ułatwi porównanie ofert różnych instytucji. Warto więc, wnioskując o wyliczenie oferty, poprosić o wydruk formularza informacyjnego.

W formularzu znajdują się informacje o:

• Instytucji udzielającej kredytu (nazwa, adres, dane kontaktowe)
• Rodzaju kredytu (np. pożyczka gotówkowa , kredyt ratalny)
• Całkowitej kwocie kredytu
• Terminie i sposobie wypłaty kredytu
• Czasie obowiązywania umowy
• Zasadach i terminie spłaty kredytu (liczba i wysokość rat)
• Całkowitej kwocie do zapłaty przez kredytobiorcę (uwzględniającej wysokość odsetek, prowizję bankową i wszystkie koszty okołokredytowe)
• Rodzaju zabezpieczenia kredytu (np. ubezpieczenie)
• Stopie oprocentowania kredytu i warunkach jej zmiany
• Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO jest zestandaryzowaną miarą wszystkich kosztów kredytu - sumy wszystkich odsetek, opłat, prowizji oraz innych kosztów kredytu - wyrażoną w ujęciu procentowym, która ułatwia porównanie różnych ofert)
• Obowiązku zawarcia umowy dodatkowej (np. ubezpieczenia, umowy o prowadzenie konta osobistego, etc.) i związanych z nią kosztami
• Konsekwencjach nie spłacania kredytu w terminie (wysokość odsetek karnych)
• Możliwości odstąpienia od umowy
• Możliwości wcześniejszej spłaty kredytu

Jakie informacje zawarte w formularzu są dla nas najbardziej istotne? Eksperci wskazują, by szczególną uwagę zwrócić na te, które składają się na ostateczny koszt kredytu, czyli:

• oprocentowanie
• prowizja za przyznanie do kredytu
• inne opłaty towarzyszące udzielaniu kredytu np. koszt ubezpieczenia

Przy porównaniu ofert bardzo przydatnym kryterium jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Ona pozwala porównywać oferty z uwzględnieniem wszystkich kosztów kredytu. Im niższe RRSO, tym kredyt tańszy.

Ustawa nie wskazuje dokładnego czasu obowiązywania formularza informacyjnego. W opinii Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta kredytobiorca powinien otrzymać informacje na tyle wcześnie przed zawarciem umowy, by mógł nie tylko szczegółowo zapoznać się z warunkami i kosztami kredytu, ale także porównać je z ofertami innych kredytodawców.

Jeżeli nie mamy pewności co do tego, czy dobrze rozumiemy zapisy formularza, nie wahajmy się i pytajmy bankowego doradcę o wszystkie niejasne kwestie. Formularz nie jest jedynym narzędziem, które kredytobiorcy daje do ręki ustawa o kredycie konsumenckim. Banki są zobowiązane do zapewnienia tzw. asysty przedkontraktowej. Co to oznacza w praktyce? Przed zawarciem umowy o kredyt bankowy doradca musi wyjaśnić wszystkie niejasne zapisy i wątpliwości, tak by konsument mógł ocenić, czy dany produkt bankowy jest dopasowany do jego potrzeb i możliwości finansowych.

Dodaj wykresy do Twojej strony internetowej