Kredyt na samochód. Jak go wybrać?

Banki mają w swoich ofertach produkty kredytowe, które umożliwiają sfinansowanie zakupu nowego lub używanego samochodu. To kredyt samochodowy oraz kredyt gotówkowy. Czym się różnią i który wariant będzie dla nas bardziej korzystny?

Kredyt udzielany jest tylko i wyłącznie na zakup pojazdu: nowego lub używanego. Maksymalna kwota kredytu uzależniona jest m.in. od rodzaju pojazdu, jaki kredytujemy i jego ceny. Taki kredyt można otrzymać w placówce bankowej lub bezpośrednio u sprzedawcy auta.

Przy kredycie samochodowym to kupowany pojazd stanowi zabezpieczenie kredytu. Banki stosują różne rozwiązania w tym zakresie:

a) najczęściej stosowane:

• przewłaszczenie _ (kredytobiorca przenosi własność określonej części - np. 49%, należącego do niego pojazdu na rzecz banku), _
• cesja polisy Auto Casco _ (w przypadku np. kradzieży auta, odszkodowanie trafia nie do kredytobiorcy, ale na poczet spłaty kredytu), _
• depozyt karty pojazdu (_ uniemożliwia sprzedaż auta w czasie obowiązywania umowy kredytowej _);

b) rzadziej stosowane:

• zastaw rejestrowy _ (bank _ może dochodzić zaspokojenia swojej wierzytelności z obciążonego przedmiotu - w tym przypadku samochodu - bez względu na to, czyją jest on aktualnie własnością _ ). __ _

Raty kredytów samochodowych możemy spłacać w ratach miesięcznych. Alternatywą są tzw. kredyty jedno - lub dwuratowe, szczególnie popularne przy zakupie nowych samochodów. Chodzi tu o opcje typu: 60/40, 50/50, 3x33. W takim modelu część pieniędzy wpłacamy od razu, a resztę po pewnym czasie, np. po roku. Często taki kredyt ma oprocentowanie 0%. Aby umożliwić nam sfinansowanie zakupu auta kredytem samochodowym, banki często wymagają dokonania wpłaty wkładu własnego – tym samym kredytem finansujemy część kwoty potrzebnej do nabycia auta.

Oprocentowanie to nie jedyny parametr kredytu, na który warto zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert. Zawierając umowę, musimy pamiętać o dodatkowych kosztach, np. związanych z ubezpieczeniem pojazdu _ (gdy bank wymaga cesji z ubezpieczenia) _, które składają się na całkowity koszt pożyczki.

Ostateczny koszt kredytu samochodowego zależy także od tego, czy:

• kredyt zaciągamy w banku, z którym już jesteśmy związani (np. mamy w nim konto osobiste),
• kupujemy auto z salonu czy z drugiej ręki,
• posiadamy wkład własny (i jaką część ceny pojazdu on stanowi).

Kredyt gotówkowy to pożyczka udzielana przez bank na dowolny cel. Maksymalna kwota dostępnych środków uzależniona jest od naszej zdolności kredytowej- cena auta w tym przypadku nie gra roli. Jeżeli bank udzieli nam kredytu, nie będzie sprawdzał, na jaki cel przeznaczyliśmy pieniądze.

Także formalności z reguły ograniczone są do minimum - wystarczy zaświadczenie o dochodach. Nie ma konieczności ustanawiania zabezpieczeń na pojeździe i mamy większy wybór zakresu ubezpieczenia pojazdu (nie musimy ograniczać się do wymogów stawianych przez bank wobec polisy).

W tym wypadku, jeśli za samochód chcemy zapłacić gotówką, łatwiej będzie nam również negocjować cenę pojazdu. Jeżeli potrzebujemy pieniędzy na dodatkowe opłaty czy zakupy, kredyt gotówkowy może okazać się lepszym rozwiązaniem - samochodowy finansuje tylko i wyłącznie zakup pojazdu.

Oba rozwiązania mają swoje zalety. Kredyty samochodowe są z reguły niżej oprocentowane od gotówkowych, a to dlatego, że samochód stanowi zabezpieczenie kredytu. Jednak nierzadko musimy posiadać już własne środki na wkład własny. W przypadku kredytu gotówkowego, od razu stajemy się w pełni właścicielami auta i w razie chęci jego sprzedaży, nie musimy prosić banku o zgodę. Cała procedura uzyskania pożyczki może być szybsza i mniej skomplikowana.

Zdjęcie: Julien Magre