Kredyt odnawialny - jak go dostać i ile kosztuje?

Kredyt odnawialny to produkt bankowy ściśle powiązany z rachunkiem osobistym. Mechanizm jego działania jest podobny do debetu - umożliwia korzystanie z ujemnego salda w rachunku. Jednak w przypadku kredytu odnawialnego - zwanego też czasami linią kredytową lub kredytem w koncie - możliwość zejścia "pod kreskę" uzależniona jest od podpisania z bankiem stosownej umowy. Dostęp do limitu kredytowego w koncie uzyskujemy na rok. Ale może ona ulegać automatycznemu przedłużeniu o kolejne 12-miesięczne okresy.

Kredyt odnawialny automatycznie uruchamia się, gdy saldo naszego ROR-u schodzi poniżej zera, a odnawia się, gdy na koncie pojawiają się nowe środki - np. z tytułu przelewu wynagrodzenia.

Jak to działa? Załóżmy, że przez cały miesiąc płacimy, dokonując przelewów i wypłat z naszego konta. Limit uruchamia się automatycznie po dokonaniu wypłaty z rachunku ponad kwotę dostępnych środków własnych. Pozwala nam on na dokonywanie kolejnych wypłat i przelewów (w ramach przyznanego limitu). Gdy na konto wpłyną nowe środki, zadłużenie wynikające z kredytu odnawialnego jest spłacane w pierwszej kolejności.

Oczywiście możliwość korzystania z ujemnego salda wiąże się z koniecznością ponoszenia kosztów odsetek naliczonych najczęściej w ramach danego miesiąca. Te z reguły nie są jednak wysokie. Ich maksymalna wysokość to czterokrotność stopy lombardowej NBP, a więc w chwili obecnej 10% w skali roku, czyli mniej niż 1% miesięcznie.

Przyjmując, że ujemne saldo w wysokości 1 000 zł będzie się utrzymywało przez cały miesiąc, a oprocentowanie kredytu odnawialnego wynosi 10 proc. w skali roku, odsetki wyniosą niecałe 9 zł. Ale mogą być niższe. W ofertach banków można znaleźć i takie, w których odsetki są pobierane dopiero po 7 lub 10 dniach zadłużenia w danym miesiącu.

Odsetki to nie jedyny koszt kredytu w koncie. Za samo jego przyznanie bank z reguły pobierze prowizję w wysokości około od 1,5 do 3 procent od wysokości przyznanej kwoty. Opłata w podobnej wysokości pobierana jest też przy corocznym odnowieniu umowy i to pobierana jest nawet wtedy, gdy przez cały rok nie korzystaliśmy z kredytu odnawialnego. Banki stosują różne promocje i oferty specjalne, które umożliwiają obniżenie lub całkowite wyeliminowanie tego kosztu.

• dostępność - możliwość stałego, swobodnego korzystania z limitu kredytowego, z reguły w wysokości kilkukrotności miesięcznych wpływów na rachunek
• atrakcyjne koszty - oprocentowanie z reguły niższe niż przy kredycie gotówkowym, odsetki naliczane jedynie od faktycznie wykorzystanej części limitu kredytowego
• prosta spłata - kredyt spłacany jest automatycznie przy każdorazowym wpływie na konto
• elastyczność - możemy dopasować tempo spłaty zadłużenia do możliwości domowego budżetu
• automatyczne odnowienie limitu - nie ma konieczności podpisywania kolejnej umowy
• możliwość zmiany przyznanego limitu - gdy potrzebne nam są dodatkowe środki, bank może - o ile pozwoli nam na to nasza zdolność kredytowa - zwiększyć przyznany nam limit, gdy zależy nam na tym, by zobowiązania kredytowe były jak najmniejsze i chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową - na przykład przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny - bank na nasz wniosek zmniejszy przyznany nam limit