Wydanie co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych na zakup samochodu średniej klasy z salonu może być poza twoim zasięgiem. Z pomocą w realizacji takich planów spieszą jednak banki oferujące kredyty gotówkowe, a także firmy trudniące się wynajmem długoterminowym samochodów. Obie formy są godne uwagi, ale z której z nich warto skorzystać, jeśli chcesz spełnić swoje marzenia o nowym samochodzie do użytku prywatnego?
Kredyt gotówkowy czy samochodowy – na co się zdecydować?
Jeśli brakuje ci oszczędności na zakup samochodu za gotówkę, pierwszą twoją myślą o alternatywnych formach realizacji inwestycji prawdopodobnie będzie kredyt. Kredyt samochodowy jest przeznaczonym stricte na zakup pojazdu, choć niekoniecznie musi być to nowy samochód, lecz także używane auto, a nawet motor czy quad.
W przypadku kredytów samochodowych ich zabezpieczeniem jest sam pojazd, a także zwykle cesja z umowy ubezpieczenia AC auta. Kredyty gotówkowe na samochód udzielane są bez takiego zabezpieczenia, więc automatycznie są droższe od celowych zobowiązań. W obu przypadkach przez cały okres trwania umowy jesteś już formalnie właścicielem auta, ale nie możesz nim swobodnie dysponować z uwagi na ustanowione zabezpieczenie.
Minusem kredytu samochodowego czy kredytu gotówkowego na samochód są koszty. Płacisz prowizję za przystąpienie do zobowiązania oraz odsetki. Przy tym w trakcie spłaty kredytu twój samochód traci też na wartości, a największa taka utrata staje się twoim udziałem na samym początku okresu spłaty.
Ubiegając się o kredyt w banku na samochód, powinieneś liczyć się z tym, że przyjdzie ci złożyć wiele dokumentów, zwłaszcza potwierdzających wysokość uzyskiwanych przez ciebie dochodów. Kształtują one zdolność kredytową, którą musisz mieć, by uzyskać jakikolwiek zobowiązanie.
Zdolność ta jest pomniejszana o twoje stałe koszty, związane nie tylko z utrzymaniem siebie, rodziny oraz nabywanego pojazdu, ale i ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Kolejny kredyt jeszcze mocniej obciąży twoją zdolność kredytową, dlatego przemyśl sobie, czy będzie to dla ciebie najkorzystniejsze rozwiązanie.
Tej opcji nie poleca się szczególnie, jeśli w najbliższej przyszłości zamierzasz się starać o kredyt hipoteczny. Może się okazać, że właśnie przez kredyt na samochód, który będziesz spłacać jeszcze wtedy, gdy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy budowę domu, twój wniosek zostanie odrzucony.
Który kredyt jest lepszy – gotówkowy czy samochodowy? To zależy, jaki samochód chcesz kupić i czy jesteś gotowy do tego, by ustanowić zastaw na kupowanym pojeździe oraz cesję praw z umowy ubezpieczenia autocasco. Kredyt gotówkowy na samochód pozwoli ci dodatkowo pozyskać pieniądze dowolnego przeznaczenia, ale będzie przy tym droższy niż kredyt samochodowy.
Alternatywą dla kredytu samochodowego jest wynajem długoterminowy, który nie stanowi rozwiązania zarezerwowanego wyłącznie dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą.
Wynajem długoterminowy auta dla osoby fizycznej
Błędem jest postrzeganie wynajmu długoterminowego pojazdów wyłącznie poprzez pryzmat oferty dla przedsiębiorców. Jest ona dostępna także dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Jeśli jesteś taką osobą, zainteresuj się abonamentem samochodowym, jak często określany jest wynajem długoterminowy.
W jego ramach otrzymasz wybrany przez ciebie samochód, a w zamian będziesz płacić właścicielowi auta co miesiąc niewielką część jego wartości. Po umówionym okresie możesz zwrócić samochód do firmy zajmującej się wynajmem długoterminowym, odkupić go lub dalej spłacać raty, by ostatecznie stać się jego właścicielem.
Zaletą wynajmu długoterminowego jest to, że w ramach umowy wynajmu otrzymujesz nowy, dobrze wyposażony pojazd i nie musisz martwić się jego serwisem. Często ta sama umowa zapewni ci pełną obsługę serwisową, samochód zastępczy, jeśli zajdzie taka potrzeba, ubezpieczenia OC i AC, a także komplet opon na wymianę i wiele innych usług.
Nasuwa się więc pytanie: ile kosztuje wynajem długoterminowy samochodu? Zwykle oznacza on o wiele niższą ratę niż ta, którą trzeba płacić przy kredycie samochodowym czy kredycie gotówkowym. Dlaczego tak się dzieje? Odpowiedź jest prosta – raty za wynajem długoterminowy mają pokryć tylko część wartości użytkowanego przez ciebie pojazdu, odpowiadającą utracie wartości w czasie. Załóżmy, że w dniu uzyskania nowego auta w wynajmie długoterminowym jest ono warte 100 000 zł, a po dwóch latach korzystania z niego jego wartość spada o 20 000 zł, czyli do 80 000 zł.
Jako klient korzystający z abonamentu na samochód spłacasz tylko 24 raty, które powinny odpowiadać utracie wartości rzędu 20 000 zł. W ratach nie spłacasz więc całej wartości samochodu, ale tylko jego utrzymanie i utratę wartości. Do kwoty wynikającej z przedstawionych wyliczeń (20 000/24 raty) trzeba więc jeszcze doliczyć koszty utrzymania auta. Korzyścią dla ciebie pozostają wówczas bezpłatna obsługa serwisowa, ubezpieczenie czy pomoc przy likwidacji szkód komunikacyjnych.
Przy podpisywaniu umowy o wynajem długoterminowy najprawdopodobniej będziesz mieć obowiązek dokonania pierwszej wpłaty własnej, która również musi być zakwalifikowana po twojej stronie jako koszt wynajmu. Dzięki takiej wpłacie można obniżyć comiesięczną ratę, ale nie wszystkie firmy wynajmujące długoterminowo samochody będą żądały od ciebie wkładu własnego.
Pułapką wynajmu długoterminowego może być limit przejechanych kilometrów. Ustalasz go w umowie z wynajmującym, a jeśli go przekroczysz, to wówczas będzie trzeba dodatkowo dopłacić za każdy ponadprogramowy kilometr według ustalonej stawki.
W porównaniu z kredytem na samochód czy kredytem gotówkowym na auto wynajem długoterminowy ma wiele zalet. To najbardziej ekonomiczny i wygodny dla ciebie model użytkowania pojazdu. Co prawda, nie jesteś jego właścicielem, ale idą za tym korzyści takie jak brak obowiązku ubezpieczenia czy napraw w czasie użytkowania.
Nie ponosisz też kosztu utraty wartości. Jeździsz w efekcie nowym, bezpiecznym samochodem, który możesz wymienić na inny po 2–3 latach wynajmu długoterminowego. Po zakończeniu umowy klient może po prostu oddać samochód właścicielowi, wybrać nowy wóz i podpisać kolejną umowę najmu długoterminowego albo wykupić samochód za cenę wskazaną w umowie.
Nieco inne warunki dla przedsiębiorców
Jeśli jesteś przedsiębiorcą, to czy kredyt jest korzystnym rozwiązaniem dla firmy przy budowaniu floty pojazdów? To zależy. Warto wiedzieć, że w jego przypadku możesz w koszty podatkowe wpisać wysokość odsetek naliczanych od każdej raty kredytowej, co pozwoli ci zmniejszyć obciążenie wynikające z podatku dochodowego od osób fizycznych.
Atutem takiego rozwiązania jest również to, że pod względem formalnym kredytowany pojazd jest własnością twojej firmy i jest on wpisany w poczet środków trwałych, a to pozwala na dokonywanie od niego odpisów amortyzacyjnych. Wraz ze spłatą każdej kolejnej raty kredytu na samochód przybliżasz się do tego, by móc nim dowolnie dysponować.
Minusem takiego rozwiązania jest to, że kredyt bankowy zaciągnięty na samochód spowoduje zmniejszenie zdolności kredytowej twojej firmy. Jeśli zechcesz więc zaciągnąć w tym samym czasie na przykład kredyt inwestycyjny, możesz spotkać się z odmową ze strony banku z uwagi na niewystarczającą zdolność kredytową.
Alternatywą dla kredytu samochodowego jest wspomniany wynajem długoterminowy, nazywany z języka angielskiego „full service leasing”. Możesz spotkać się też z nazwą leasingu z pełną obsługą świadczoną dla twojej firmy. Wynajem ma wiele zalet, wśród których należy wskazać:
• mniejsze formalności do dopełnienia,
• niższe koszty miesięczne,
• brak opłat wstępnych i opcji wykupu,
• płatność tylko za utratę wartości pojazdu w czasie użytkowania,
• korzystanie z wszechstronnego serwisu,
• możliwość przewidzenia w znacznym stopniu wysokości kosztów eksploatacji pojazdu.
Musisz wiedzieć, że podczas korzystania w swojej firmie z wynajmu długoterminowego samochodu większość kosztów eksploatacji przeniesiona jest na finansującego, w którego gestii leżą:
• zadbanie o stan techniczny pojazdu,
• zapewnienie ubezpieczenia,
• likwidacja szkód,
• wymiana opon,
• zapewnianie samochodów zastępczych.
Firma korzystająca z długoterminowego wynajmu samochodu może odzyskać część opłaconego z tego tytułu VAT-u. Ze względów podatkowych w ramach najmu auta zawierane są z reguły dwie umowy – umowa leasingu pojazdu i umowa serwisowa. Z pierwszej umowy odliczysz maksymalnie 6000 zł zwrotu podatku VAT dla auta osobowego, a z umowy serwisowej otrzymasz pełny zwrot podatku.
Wynajem długoterminowy dla przedsiębiorców nie jest jednak wolny od wad. Nie staniesz się właścicielem samochodu pomimo opłacania co miesiąc rat czynszu. Płacisz ponadto opłatę serwisową i marżę dla wynajmującego, co zwiększa koszty, a nie przybliża do nabycia własności auta.
W zależności od tego, jakie potrzeby ma twoja firma, inna forma pozyskania pojazdu mechanicznego może być dla ciebie najlepsza. Rozważ wynajem długoterminowy, jeśli nie chcesz obciążać swojej zdolności kredytowej z powodu zaplanowanej większej inwestycji z udziałem kredytu inwestycyjnego z banku. Jeśli jednak masz w planach wieloletnie korzystanie z pojazdu, to skorzystaj z oferty kredytowej.
Autor: Szymon Machniewski