Ranking kart kredytowych – czerwiec 2020

Partnerem publikacji jest Bank Citi Handlowy.

Karta kredytowa wiele zalet. Jeżeli płacisz nią tylko za zakupy i usługi, czyli dokonujesz tylko transakcji bezgotówkowych, korzystasz z krótkoterminowej pożyczki od banku. Spłacając ją w wyznaczonym przez bank terminie, nie ponosisz kosztów odsetek. Do tego trzeba dodać też możliwość korzystania z dodatków i bonusów dla posiadaczy kart (np. programów rabatowych, moneybacku czy assistance).

Karty kredytowe oferowane są przez niemal wszystkie banki uniwersalne. Co więcej – w niektórych bankach masz do wyboru kilka różnych kart kredytowych, różniących się kolorem (srebrne, czarne) czy dodawanymi do nich usługami dodatkowymi. Wybór nie jest więc łatwy. Chcąc go ułatwić, porównałem dwa rodzaje kart kredytowych: „classic” i srebrne. Pod uwagę wziąłem 11 parametrów, jakimi charakteryzuje się karta kredytowa:

• opłatę za wydanie karty (jeżeli nie była pobierana, bank otrzymywał 5 punktów i proporcjonalnie mniej, gdy opłata była pobierana),
• maksymalną roczną opłatę za korzystanie z karty (10 punktów przyznawałem za brak rocznej opłaty za korzystanie z karty kredytowej i proporcjonalnie mniej, gdy opłata byłą pobierana),
• oprocentowanie transakcji bezgotówkowych (5 punktów bank mógł zdobyć za jak najniższe oprocentowanie transakcji bezgotówkowych i proporcjonalnie mniej, gdy było ono wyższe),
• wysokość maksymalnego limitu kredytowego (5 punktów przyznawałem za jak najwyższy maksymalny limit kredytowy, a gdy był niższy – proporcjonalnie mniej),
• długość okresu bezodsetkowego (za jak najdłuższy okres bezodsetkowy przyznawałem 5 punktów. Punktacja była proporcjonalnie mniejsza, gdy był on krótszy),
• dodatki/bonusy dla posiadaczy karty (np. moneyback, assistance, program rabatowy, darmowe ubezpieczenie). Bankowi, który je oferował przyznawałem 2 punkty,
• wysokość moneybacku (zwrotu części wydatków za zakupy) – najwyższy moneyback był wyceniony na 5 punktów, za niższy przyznawałem ich proporcjonalnie mniej. Dodatkowy 1 punkt przyznawałem za moneyback dla kierowców (zwrot wydatków za paliwo),
• możliwość otrzymania karty bez potrzeby wizyty w oddziale i możliwość rozłożenia zadłużenia na raty – za każdy z tych parametrów przyznawałem 1 punkt,
• możliwość dodania karty do portfela cyfrowego (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i Google Pay) – za każdy z nich przyznawałem 1 punkt.

Maksymalnie karta mogła otrzymać 44 punkty.

Porównałem 15 kart kredytowych. W zestawieniu znalazło się 10 kart, które otrzymały największą liczbę punktów.

Bezapelacyjnym zwycięzcą rankingu została karta kredytowa Citibank-BP Motokarta wydawana przez Bank Citi Handlowy, która zdobyła 33,32 pkt. Jej wydanie i użytkowanie jest bezpłatne bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków (to jedyna taka karta w zestawieniu). Okres bezodsetkowy wynosi aż 56 dni, a oprocentowanie transakcji bezgotówkowych – 7,2% rocznie.

Maksymalny limit kredytowy dla Citibank-BP Motokarty może wynieść nawet 100 tys. zł.

• Moneyback – zwrot części wydatków dokonanych kartą do 240 zł rocznie (720 zł w trzyletnim okresie ważności karty). Ze zwrotu możesz skorzystać, jeżeli w każdym miesiącu zapłacisz kartą za zakupy min. 500 zł, z czego 250 zł na stacji BP.
• Możesz dodać ją do portfeli cyfrowych Apple Pay i Google Pay i płacić wygodnie telefonem i/lub zegarkiem, nie wyjmując „plastiku” z portfela.
• Zakupy, za które zapłaciłeś kartą (już od 100 zł) możesz samodzielnie rozłożyć na raty – wystarczą tylko 3 kliknięcia w komórce.
• Stała kontrola nad wydatkami – bank informuje Cię SMS-em m.in. o każdej transakcji czy o terminie spłaty karty.
• Program Citi Specials – rabaty do 50% u 300 partnerów, w tym 10% rabatu w 150 restauracjach w Polsce w ramach programu Restauracyjnego w Programie Citi Specials.
• Dostęp do przedsprzedaży biletów na największe koncerty w Polsce organizowane przez Live Nation.
• Dostęp do programu PAYBACK – jeżeli z niego korzystasz nie musisz już mieć oddzielnej karty PAYBACK. Punkty zbierasz płacąc Kartą kredytową Citibank-BP Motokarta w sklepach partnerskich.

Czy można zawnioskować o tę kartę kredytową online? Oczywiście tak – możesz to zrobić bez wychodzenia z domu.. Wystarczy, że wypełnisz wniosek o kartę lub formularz kontaktowy.

Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank Motokarta-BP. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania 7,44% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 11 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 433,70 zł., zmienne oprocentowanie nominalne 7,2% w skali roku, całkowity koszt kredytu 433,70 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 0 zł, odsetki 433,70 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 952,81 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 28/05/2020 na reprezentatywnym przykładzie.

Zapytaj o Kartę Kredytową Citibank Motokarta-BP >>

Drugie miejsce i 26,33 pkt. zdobyła karta kredytowa Millennium Visa Alfa z oferty Banku Millennium. Za korzystanie z niej nie zapłacisz, jeżeli przy jej użyciu wykonasz co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych (bank nie określa ich minimalnej kwoty). W przeciwnym razie bank pobierze miesięczną opłatę w wysokości 7,99 zł. Maksymalny limit kredytowy, jaki może być do niej przyznany wynosi także 100 tys. zł. Krótszy niż u zwycięzcy jest tylko okres bezodsetkowy – jego długość to 51 dni.

• Moneyback – zwrot 5% (do 760 zł rocznie) u partnerów (Apart, Sephora, Empik, Leroy Merlin, Smyk, InterCars, Cinema City, Travelplanet.pl.
• Zniżki w ramach Programu Inspiracje w niemal 1 tys. miejsc.
• Zakupy, za które płaciłeś kartą możesz rozłożyć na raty w ramach programu Wygodne Raty, a raz w roku, do kwoty 3 tys. zł, możesz skorzystać z programu Wygodne Raty 0% (płacisz tylko 4% prowizji za rozłożenie zadłużenia na raty).
• Możesz dodać ją dwóch portfeli cyfrowych: Apple Pay i Garmin Pay i płacić wygodnie telefonem i/lub zegarkiem.
• Możesz korzystać z pakietu Assistance Alfa, na który składają się: Assistance samochodowy, Assistance medyczny i Assistance domowy.

Przykład reprezentatywny dla karty Millennium Visa Alfa. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,94%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 4 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty: 4 271,23 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu: 271,23 zł (w tym: suma opłat miesięcznych za obsługę karty kredytowej 87,89 zł, odsetki 183,34 zł), przy założeniu, że przyznany limit kredytowy zostaje wypłacony od razu w pełnej wysokości w trybie transakcji bezgotówkowej i jest spłacany w 12 miesięcznych równych ratach w wysokości 355,93 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 29.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Na najniższym stopniu podium znalazła się Karta kredytowa 1|2|3 z Santander Banku Polska, która zdobyła 25,08 pkt. Jej maksymalny limit kredytowy wynosi 50 tys. zł, a długość okresu bezodsetkowego to 54 dni. Tak jak w przypadku pozostałych kart z czołówki zestawienia, oprocentowanie transakcji bezgotówkowych to 7,2% w skali roku. W pierwszym roku posiadania karty za jej użytkowanie nie zapłacisz jeżeli przez 3 miesiące od podjęcia decyzji o wydaniu karty wykonasz co najmniej 10 transakcji bezgotówkowych (w przeciwnym razie bank pobierze 120 zł rocznej opłaty). Od drugiego roku, z miesięcznej opłaty za kartę (10 zł) zwolni Cię 10 płatności kartą.

• Moneyback – zwrot: 1% w obiektach sportowych, kręgielniach, klubach sportowych, parkach rozrywki, klubach członkowskich i za usługi rekreacyjne; 2% za odzież i obuwie i 3% w restauracjach i fast foodach.
• Zakupy, za które płaciłeś kartą, możesz rozłożyć na raty w ramach usługi Ratio. Możesz w ten sposób spłacić zadłużenie w kwocie od 200 zł do 95% przyznanego limitu, a raty możesz spłacać nawet przez 72 miesiące.
• Możesz dodać ją czterech portfeli cyfrowych: Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i Google Pay i płacić wygodnie telefonem i/lub zegarkiem.
• Zniżki w programie Mastercard Priceless Specials.

Przykład reprezentatywny dla karty kredytowej 1|2|3. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 11,17%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 4 900 zł, całkowita kwota do zapłaty 5 640,40 zł, oprocentowanie zmienne 7,2% w skali roku, całkowity koszt kredytu 740,40 zł (w tym: odsetki 500,40 zł, opłata roczna i miesięczne 240 zł). Dla wyliczeń RRSO przyjęto łącznie następujące założenia: limit kredytowy zostaje w pełni wykorzystany przez dokonanie jednej transakcji bezgotówkowej, data księgowania transakcji na rachunku karty jest zgodna z datą pierwszego zestawienia operacji, a pozostałe zadłużenie zostaje spłacone w ciągu 24 miesięcy; miesięczna spłata zadłużenia wynosi 3% kwoty limitu kredytowego (z wyłączeniem ostatniej spłaty, która jest równa pozostałemu do spłaty saldu zadłużenia) i następuje zawsze w dniach wskazanych na zestawieniach operacji jako termin płatności. Kalkulacje zostały dokonane na dzień 29.05.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Karta kredytowa a karta debetowa – sprawdź, czym różnią się oba rodzaje kart płatniczych >>

(1) 0 zł pod warunkiem wykonania 5 transakcji bezgotówkowych miesięcznie. W przeciwnym razie 7,99 zł miesięcznie
(2) 0 zł pod warunkiem wykonania (i nieodwołania) co najmniej 10 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 10 zł miesięcznie
(3) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 200 zł (2 400 zł rocznie). W przeciwnym razie 35 zł rocznie
(4) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 4 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 8 zł miesięcznie
(5) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. W przeciwnym razie 5 zł miesięcznie.
(6) 0 zł pod warunkiem wykonania co najmniej jednej transakcji bezgotówkowej w miesiącu. W przeciwnym razie 2,99 zł miesięcznie
(7) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 1 000 zł. W przeciwnym razie 4,90 zł miesięcznie
(8) 0 zł jeżeli średniomiesięczna wartość transakcji wyniesie co najmniej 600 zł, 30 zł jeżeli średniomiesięczna wartość transakcji wyniesie co najmniej 500 zł, 60 zł jeżeli średniomiesięczna wartość transakcji wyniesie mniej niż 500 zł
(9) 0 zł pod warunkiem wykonania w ciągu miesiąca transakcji bezgotówkowych na co najmniej 600 zł. W przeciwnym razie 10 zł miesięcznie

Sprawdź jak działa karta kredytowa >>

Karta kredytowa, szczególnie taka, za którą nic nie zapłacisz, to bardzo dobre rozwiązanie. Jeżeli będziesz jej używał rozsądnie, nie szalejąc podczas zakupów i zwracając pieniądze w terminie, to nie poniesiesz kosztów odsetkowych. Po drugie zaś, w razie potrzeby będziesz mógł skorzystać z dostępnych na niej środków bez potrzeby wnioskowania o kredyt. Jeżeli do tego dodać możliwość skorzystania z moneybacku czy innych dodatków/bonusów, to czego chcieć więcej?

Partnerem publikacji jest Bank Citi Handlowy.