Zmiany do umowy kredytowej. O czym powinieneś poinformować bank?

Zmiana warunków umowy

Postanowienia zawartej umowy kredytowej są wiążące dla obu stron – tak dla ciebie, jako kredytobiorcy, jak i banku, który udziela zobowiązania. Instytucja kredytująca nie może w jednostronny sposób zmienić warunków tej umowy. Wyjątkiem od tej powszechnie obowiązującej reguły jest sytuacja, gdy nie spełniasz ustalonych warunków lub gdy spłacasz kredyt oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, a zmianie uległa stawka bazowa WIBOR.

Podczas podpisywania umów kredytowych powinieneś pamiętać o tym, że bank może pozostawiać sobie furtkę w postaci możliwości dokonywania zmian w umowie, jeśli sytuacja na rynku ulegnie pogorszeniu lub poprawie. Każda inna modyfikacja pociąga za sobą konieczność podpisania z bankiem aneksu.

Zmiana na wniosek klienta

Jeśli chciałbyś wprowadzić pewne modyfikacje w warunkach umowy kredytowej czy w jej treści, powinieneś złożyć wniosek do banku. Jako kredytobiorca masz obowiązek zgłosić tej instytucji zmianę takich informacji jak:

·      dane osobowe, w tym nowe nazwisko w wyniku zmiany stanu cywilnego;

·      miejsca zamieszkania czy zameldowania;

·      miejsca pracy.

Musisz liczyć się z tym, że jeśli nie dopełnisz obowiązku powiadomienia banku o takich zmianach, to może on wyciągnąć z całej sytuacji konsekwencje prawne, a czasem również konsekwencje finansowe. W skrajnych przypadkach może to spowodować wypowiedzenie umowy kredytowej. W rezultacie będziesz musiał zwrócić w krótkim czasie sumę udzielonego i niespłaconego jeszcze kapitału wraz z naliczonymi opłatami.

Jeśli zdarzy się, że w czasie spłaty kredytu stracisz pracę, a na domiar złego nie będziesz mógł od razu podjąć zatrudnienia w innej firmie, zgłoś się do banku. Szczera rozmowa z doradcą przyniesie lepsze efekty niż brak informacji i czekanie, aż nawarstwią się niespłacone raty.

Jeśli nie byłeś ubezpieczony od utraty pracy, postaraj się negocjować z bankiem, np. czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty. Zgodnie ze znowelizowaną ustawą o kredycie hipotecznym na banku ciąży zobowiązanie do pomocy klientowi w spłacie kredytu i restrukturyzacji zadłużenia.

Aneks do umowy kredytowej

Kiedy potrzebne jest wprowadzenie konkretnych zmian w umowie kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego, bank przygotowuje aneks. Przepisy wymagają przy tym, aby został on sporządzany w taki sam sposób jak w przypadku uprzednio zawartej, wspomnianej umowy. Aneks może posłużyć do:

·      zmiany postanowień,

·      dodania nowych warunków,

·      uchylenia wcześniej poczynionych postanowień.

Do jednej umowy można tak naprawdę podpisać nieograniczoną liczbę aneksów. Mogą one posłużyć np. do korygowania błędów.

Zmiana na etapie wnioskowania o kredyt

Zmiana pracy, która naturalnie wpływa na zdolność kredytową, to kwestia, którą musisz zgłosić bankowi również podczas ubiegania się o zobowiązanie. Może się okazać, że taka modyfikacja we wniosku kredytowym obniży twoją zdolność kredytową i nie będzie możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego czy hipotecznego w oczekiwanej wysokości. Jeśli to możliwe, powstrzymaj się więc od takiej zmiany, a jeśli będziesz do niej zmuszony, pamiętaj o powiadomieniu banku o tym fakcie.