Kredyt mieszkaniowy umożliwia Ci:
2. Czy mam zdolność kredytową, czyli czy bank pożyczy
mi pieniądze?
Weryfikacja zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od:
Jest to zdolność do regulowania zobowiązań z tytułu zaciągniętego kredytu, czyli możliwość spłacenia kwoty kredytu wraz z odsetkami w określonych w umowie terminach. Ocena Twojej zdolności kredytowej obejmuje zarówno obecną, jak też przyszłą sytuację materialną. Zgodnie z prawem bankowym, kredyt uzyskać mogą tylko osoby, posiadające zdolność kredytową. Należy zaznaczyć, że oceny zdolności kredytowej dokonuje bank i nie podlega ona negocjacjom. Dlatego też, ubiegając się o kredyt, musisz się liczyć z tym, że bank będzie określał Twoją zdolność kredytową na podstawie dostarczonych przez Ciebie dokumentów, potwierdzających stan rodzinny, zatrudnienie i wynagrodzenie. Przy kredytach średnio- i długoterminowych dodatkowo przeprowadza się ocenę sytuacji majątkowej, dochodów i zobowiązań, a także stanu proponowanych zabezpieczeń
3. W jakiej walucie wziąć kredyt?
Kredyt złotówkowy jest przyznawany i spłacany w złotych. Natomiast przy kredytach walutowych jednostką rozliczeniową jest waluta obca - najczęściej euro, dolar amerykański lub frank szwajcarski.
Kredyt walutowy może być skonstruowany na dwa sposoby: przyznawany i spłacany w walucie obcej (rzeczywisty kredyt walutowy) oraz denominowany w walutach obcych. W przypadku kredytu denominowanego, waluta obca jest jedynie zmienną - kredyt jest w niej przyznawany, natomiast kredytobiorca otrzymuje do dyspozycji kwotę w złotych, obliczoną zgodnie z obowiązującym kursem. Podobnie wygląda sytuacja przy spłacie takiego kredytu - bank wylicza kredytobiorcy ratę, przeliczając kwotę wyrażoną w walucie obcej na złote po danym kursie walutowym.
Główną zaletą kredytu złotówkowego jest fakt, że prowadząc działalność w Polsce, w większości przypadków rozliczenia są dokonywane w złotych. Dzięki temu przedsiębiorca jest w stanie znacznie łatwiej zaplanować przyszłe wydatki związane ze spłatą kredytu. Natomiast za mankament należy uznać wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów walutowych - kredyt złotowy oparty jest na stawce WIBOR, natomiast walutowy na LIBOR lub EURIBOR, które są niższe o kilka punktów procentowych.
Jeżeli przewagą kredytu walutowego nad złotowym jest niższe oprocentowanie, to główne niedogodności wiążą się z ryzykiem walutowym - wysokość spłacanej raty kredytowej zależy od kursu walutowego po jakim będzie nabywana waluta w celu uregulowania zobowiązania z tytułu kredytu. Na kurs walutowy ma natomiast wpływ wiele czynników min. polityczne, gospodarcze, jak również nieprzewidywalne (np. katastrofy, klęski żywiołowe), nie tylko mających miejsce w kraju, ale również ogólnoświatowych.
4. Jakie raty wybrać równe czy malejące?
Banki oferują swym klientom możliwość spłaty kredytu w ratach malejących
lub równych.
Przy ratach malejących odsetki naliczane są od równomiernie spłacanego
kapitału, dlatego też w miarę upływu czasu są one coraz mniejsze.
Przy ustalaniu rat równych płaci się równe raty w całym okresie spłaty,
lecz wówczas suma spłaconych odsetek jest wyższa niż w wypadku rat malejących.
Z Twojego punktu widzenia wybór określonej metody ma bardzo istotne
znaczenie z dwóch głównych powodów:
Twoja zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty. Ponieważ
przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu jest
wysokie, znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu,
o który możesz się ubiegać.
Jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu z zachowaniem rat równych, zwiększysz
swoją zdolność kredytową, lecz zapłacisz więcej odsetek. Wynika to z
metody przyjętej do ich naliczania, która zakłada w początkowej fazie
przeznaczenie większych środków na spłatę odsetek, przez co kapitał
spłacany jest wolniej.
5. Na jaki okres wziąć kredyt?
Kredyty hipoteczne z reguły są kredytami długoterminowymi spłacanymi najczęściej przez 20 lat. Im dłuższy jest okres kredytowania tym mniejsza jest miesięczna rata spłaty kredytu. A tym samym niższe jest miesięczne obciążenie dochodów rodziny. W zależności od Banku, może ale nie musi być pobrana opłata za wcześniejszą spłatę. Samemu można regulować czas spłaty swojego kredytu w zależności od swojej sytuacji finansowej. Coraz więcej banków umożliwia wcześniejsze spłacenie kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
6. Zobacz, jakie są opłaty ukryte w kredycie
- za rozpatrzenie wniosku
Większość banków udzielających pożyczek zrezygnowała już z pobierania
opłaty za rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu. Te, które jeszcze
tego nie zrobiły inkasują od 50 do 150 zł. Trzeba jednak bardzo uważać
na firmy i instytucje finansowe. Dlatego koniecznie trzeba sprawdzić
jak wysokie pobierają opłaty. Zdarza się tak, że są bardzo wysokie.
Tak postępują nieuczciwe firmy, które kuszą bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem
- najniższym na rynku. To od razu powinno nam wydać się podejrzane.
Znane są takie przypadki, że firma pobierała wysokie opłaty za rozpatrzenie
wniosków, a potem wszystkie odrzucała. Jedną z nich zajmuje się już
Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta.
- opłata za wycenę
Bank może stosować dwa rodzaje wycen:
- prowizja
Największym obciążeniem jest prowizja za udzielenie kredytu. I to na
nią trzeba zwracać uwagę w pierwszej kolejności.
Pożyczkodawcy często rezygnują także z dodatkowych opłat związanych z kredytem. GE Bank Mieszkaniowy proponuje na przykład kredyt bez opłat. W takim przypadku trzeba się jednak ubezpieczyć od utraty pracy (2 proc. kwoty kredytu).
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Banki zazwyczaj nie pożyczają całej kwoty na zakup mieszkania, czy
domu. Zwykle żądają wkładu własnego - najczęściej około 20 procent.
Coraz częściej jednak zaczynają kredytować zakup nieruchomości nawet
do 95 procent jej wartości. Ale wówczas wymagają ubezpieczenia tzw.
"niskiego wkładu własnego". A to koszt rzędu nawet tysiąca
złotych. O szczegóły należy zapytać więc doradcę w banku.
- ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej
W księdze wieczystej, którą sąd prowadzi dla nieruchomości
- opłata za wcześniejszą spłatę
Kosztowna jest także wcześniejsza spłata zadłużenia. Zwykle kosztuje
to około 1 proc. spłacanej kwoty. Nie robią tego Kredyt Bank, Bank BPH
oraz MultiBank. Obciążone opłatami są również wydłużenia okresu spłaty
pożyczki oraz wycena mieszkania kupionego na wtórnym rynku.