Jak wybrać konto osobiste i uniknąć rozczarowania

Chcąc dobrze wybrać konto osobiste wypada - jak przy każdej inwestycji (bo dobry wybór to przecież również inwestycja, w tym przypadku w nasz czas oraz w komfort korzystania z takiego konta) - przede wszystkim przeanalizować swoje potrzeby i pod tym kątem ocenić ewentualne korzyści swojego wyboru.

Podejmując trud zrobienia takiej - choćby krótkiej - analizy przed dokonaniem wyboru konta mamy z pewnością przewagę nad osobami, które robią to na zasadzie prób i błędów (wybierają konto, przez jakiś czas je testują, a jeśli nie odpowiada im oferta rezygnują i przechodzą do innego banku).

Metoda prób i błędów może być ciekawa i pouczająca dla osób bardzo młodych, które w ten sposób oswajają się ze sferą ogólnie pojętej bankowości oraz z ofertą produktów bankowych.

Ma ona jednak jedną podstawową wadę - w przypadku dokonywania błędnych wyborów skutkuje sporą stratą czasu. A przecież nie każdy może sobie na to pozwolić. Warto więc pomyśleć wcześniej.

Każdy z nas ma różne oczekiwania wobec banku. Wybierając konto osobiste wypada więc zwrócić uwagę przede wszystkim na te cechy oraz kryteria, które są dla nas szczególnie ważne. ZOBACZ TAKŻE: Porównanie wybranych kont bankowychDopiero potem bierzemy pod uwagę dodatkowe produkty czy usługi oferowane wraz z kontem (oraz ewentualne promocje).

Gdy określimy już swoje potrzeby, może okazać się (i często tak właśnie jest), że nie wszystkie możliwości danego konta są nam potrzebne i że nie ze wszystkich będziemy w pełni korzystać.

Dlatego warto pamiętać, że w takiej sytuacji bank o najszerszej ofercie nie zawsze musi być dla nas najlepszy.

I odwrotnie - jeśli nasze potrzeby są duże i chcemy korzystać z wielu możliwości, jakie daje konto osobiste - to może okazać się, że żaden bank nie spełnia w stu procentach naszych oczekiwań.

Wówczas dobrym rozwiązaniem może okazać się założenie dwóch kont, które będą się wzajemnie uzupełniać.

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), popularnie zwany kontem osobistym, jest imiennym rachunkiem bankowym przeznaczonym dla klientów indywidualnych.

Konto najlepiej Rachunek ten służy do dwóch podstawowych celów:
- gromadzenia pieniędzy
- rozliczeńspełniające swoje dwie podstawowe funkcje: rozliczeniową i lokacyjną, powinno zapewniać więc stosunkowo wysoki dochód z oprocentowania, jak najniższe koszty obsługi, maksymalną funkcjonalność oraz bezpieczeństwo.

Ze względu na fakt, że usługi bankowości elektronicznej to już standard polskiego rynku finansowego, większość banków zapewnia klientom dostęp do konta za pośrednictwem internetu.

Co prawda nadal można spotkać banki, które takich usług nie proponują, ale najczęściej są to niewielkie instytucje albo takie, które skupiają się np. na sprzedaży kredytów.

Wśród kont internetowych wyróżniamy:

• - konta z dostępem do internetu - można z nich korzystać zarówno za pośrednictwem internetu, jak i za pośrednictwem tradycyjnego, fizycznego oddziału banku. Konta tego rodzaju oferuje większość dużych banków, np. PKO BP, Bank Zachodni WBK, BPH PBK SA, MultiBank, Deutsche Bank PBC, Nordea Bank, Citibank Handlowy.
  • - konta wyłącznie internetowe - ich obsługa odbywa się wyłącznie za pośrednictwem internetu (oraz innych metod zdalnego dostępu do konta - WAP, SMS, telefon, IVR). Tego rodzaju konta prowadzone są przez banki internetowe, nie posiadające fizycznej sieci oddziałów (mBank, Inteligo, Volkswagen Bank direct). Cała komunikacja banku z klientem odbywa się zdalnie.

Co dla kogo? *Coraz więcej banków posiada w swojej ofercie kilka rodzajów kont, skierowanych do różnych grup klientów, np.:
- konta internetowe - standardowe
- konta dla VIP-ów
- konta dla studentów
- konta dla młodzieżKonta internetowe - standardowe*

Są to konta, do których właściciel ma dostęp jedynie przez internet lub przez telefon. Właściwie najważniejszą i podstawową zaletą takich kont jest fakt, że można z nich korzystać przez 24 godziny na dobę.

Tego rodzaju rachunki są wyżej oprocentowane niż konta tradycyjne. Bank pobiera niższe opłaty za przeprowadzane transakcje (lub nie pobiera ich wcale), gdyż właściciel konta sam je wykonuje.

Posiadając takie konto, bez wychodzenia z domu (oczywiście, trzeba mieć komputer z internetem) można wykonywać większość popularnych operacji bankowych, takich jak przelewy czy zlecenia stałe, jak również zakładać lokaty, nabywać jednostki wybranych funduszy inwestycyjnych, zawierać ubezpieczenia, czy wnioskować o kredyt.

Przykład istniejących od kilku lat na polskim rynku finansowym banków wirtualnych wyraźnie dowodzi, że do wygodnego zarządzania środkami finansowymi zupełnie wystarczający jest dostęp elektroniczny.

Są to rachunki z różnymi przywilejami, przeznaczone dla klientów o dużo wyższych, niż przeciętne, zarobkach.

Posiadacz konta VIP musi za jego prowadzenie zapłacić więcej, ale za to wszelkie inne usługi ma bezpłatne i o nieco wyższym oprocentowaniu.

W przypadku, gdy posiadacz takiego konta chce załatwić coś w swoim oddziale, przysługuje mu obsługa poza kolejnością oraz indywidualna obsługa doradcy bankowego.

Klient posiadający rachunek dla VIP-ów ma możliwość otrzymania prestiżowych, złotych kart bankowych.

Wiele banków oferuje dla tej grupy klientów bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz assistance.

Ponadto niektóre banki posiadają dodatkowo specjalne produkty (lokaty, bony skarbowe) oferowane jedynie klientom posiadającym konto dla VIP-ów, a niedostępne dla właścicieli zwykłych kont.

Konto akademickie różni się od zwykłego konta osobistego niższymi opłatami za prowadzenie rachunku oraz za przeprowadzane transakcje.

Nawet, jeśli bank wymaga stałych miesięcznych wpłat na konto, to są to dosyć niskie kwoty (np. 100-200 zł.).

Inaczej niż w przypadku kont młodzieżowych, banki przeważnie przyznają właścicielowi takiego konta debet i linię kredytową - są one jednak nieco niższe, niż przy normalnym koncie, np. do wysokości deklarowanych miesięcznych wpływów.

Student ma też do dyspozycji większość kart płatniczych oferowanych przy zwykłych ROR-ach.

Są to konta przeznaczone dla młodych ludzi, w wieku od 13 lat. Często występują jako subkonto w ramach konta rodziców czy opiekunów, coraz więcej banków otwiera również osobne rachunki dla młodzieży.

Przy otwieraniu takiego konta wymagana jest obecność osoby dorosłej, która odpowiada prawnie za decyzje finansowe dziecka. Czasem banki wymagają regularnych wpłat na konto, jednak są to małe kwoty (np. 20-50 zł miesięcznie).

Konta dla młodzieży są pozbawione możliwości skorzystania z debetu i linii kredytowej, dziecko dysponuje jedynie pieniędzmi, które wpłacą mu na rachunek rodzice.

Do konta przyznawana jest karta płatnicza. W niektórych bankach można zablokować możliwość płacenia nią w sklepach, pozostawiając jedynie wypłaty w bankomacie.

Niektóre konta dla młodzieży dają możliwość założenia lokaty o nieco wyższym niż standardowe oprocentowaniu.

W przypadku kont dla młodzieży banki stosują preferencyjne opłaty i prowizje (czasem prowadzenie rachunku nic nie kosztuje, a większość transakcji jest bezpłatna)

Wychodząc naprzeciw młodemu człowiekowi, który z reguły jest obeznany z nowinkami technicznymi, banki dają możliwość dostępu do konta przez telefon, SMS-y i internet.

Przy wyborze konta warto zwrócić uwagę na kilka ważnych kwestii:

• Oprocentowanie konta oraz koszty obsługi

Biorąc pod uwagę to kryterium, zdecydowanie najlepiej wypadają konta wyłącznie internetowe lub te z dostępem przez internet.

Nadal zapewniają one posiadaczowi wyższe oprocentowanie środków, niż konta tradycyjne. Różnica nie jest już jednak tak znacząca, jak jeszcze 2-3 lata temu.

W banku tradycyjnym oprocentowanie klasycznego ROR-u kształtuje się średnio na poziomie 0,1-0,2 proc. rocznie (0,5 dla kont złotych), ROR z dostępem przez internet oraz konto w banku wirtualnym - od 0,5 do 3,6 proc. rocznie.

Konta internetowe wygrywają również jeżeli chodzi o wysokość opłat i prowizji pobieranych przez banki. Niektóre za prowadzenie konta nie biorą nic (np. mBank, Inteligo - przy saldzie powyżej 100 zł), zarabiają natomiast na operacjach bankowych; inne - jak np. Volkswagen Bank direct pobiera 5 zł miesięcznie (konto e-direct), za to większość operacji jest bezpłatna.

W przypadku banków istniejących w realnej rzeczywistości miesięczna opłata za prowadzenie konta to wydatek rzędu 7-9 zł., a w niektórych bankach nawet 10-12 zł.

• *Liczba bezprowizyjnych bankomatów *

Większość banków udostępnia urządzenia własnej sieci, pobierając jednak opłaty za korzystanie z obcych bankomatów.

Prowizje wynoszą od kilku złotych do nawet kilku procent wartości pobieranej kwoty. Popularne jest rozszerzanie sieci bankomatów o urządzenia popularnego Euronetu (np. w ramach kont w Pekao SA, Banku BPH, Kredyt Banku).

• *Czas, po jakim można pobrać gotówkę z bankomatu *

Istotną kwestią przy wyborze konta powinien być czas, po jakim można pobrać gotówkę z bankomatu (coraz częściej jest to już czas rzeczywisty). Na rynku funkcjonują jednak jeszcze banki, w których zaksięgowane na rachunku pieniądze możemy podjąć z bankomatu dopiero następnego dnia (np. BOŚ Bank, Lukas Bank).

• Ilość placówek bankowych i ich rozmieszczenie oraz dostęp do konta przez internet, telefon, SMS

Komfortowy dostęp do konta to przede wszystkim oszczędność czasu. Ważna jest więc ilość placówek bankowych danego banku oraz ich rozmieszczenie na danym terenie (np. BZWBK nie będzie dobrym rozwiązaniem dla osób np. z woj. podkarpackiego).

Oczywiście, bank internetowy, w przeciwieństwie do tradycyjnego, zapewni nam nieograniczony czasem i odległością dostęp do rachunku.

Przy wyborze konta warto również pomyśleć o dodatkowych opcjach, takich jak:

• - oprocentowanie kredytu w rachunku lub salda debetowego
  • - oferta kart płatniczych
  • - oferta produktów, z których będziemy korzystać w przyszłości (np. kredyty)

Te dodatkowe opcje są również bardzo ważne, ale w zasadzie to nie one powinny decydować o wyborze konta - chyba, że mamy zamiar stale żyć w oparciu o kredyt odnawialny i karty kredytowe. Ale to już osobny temat.

Ofertę kont osobistych

Porównanie kont

Porównanie kart kredytowych