Trwa ładowanie...

Notowania

Przejdź na
Maciej Miskiewicz
|

Lokaty bankowe. Sprawdż, jak nie płacić podatku

0
Podziel się

Banki obniżają oprocentowanie lokat. Ale ostatnio znów kuszą coraz większymi zyskami. Jak to możliwe?

Lokaty bankowe. Sprawdż, jak nie płacić podatku
(cmeder/iStockphoto)
bEgXPVPF
Od kilkunastu miesięcy banki obniżają oprocentowanie lokat. Mimo tego ostatnio znów kuszą w reklamach coraz większymi zyskami. Jak to możliwe?

1. Magia cyferek - czyli więcej, choć mniej

To efekt tego, że coraz więcej banków do swoich ofert wprowadza tzw. lokatyantybelkowe. Czyli depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Pozwalają one na uniknięcie konieczności dzielenia się z fiskusem wypracowanym zyskiem.

Na takiej lokacie bank codziennie dolicza odsetki od naszego kapitału. Gdy są one niższe niż 2 zł 49 groszy(dlaczego akurat tyle? - czytaj o mechanizmie zaokrągleń), nie musimy oddawać 19 proc. z zysku.

bEgXPVPH

Banki kuszą więc klientów i w reklamach podają oprocentowanie brutto. Czyli takie, które w przypadku tradycyjnej lokaty potrzebne by było, by osiągnąć taki sam zysk, jak ten osiągany na depozycie z dzienną kapitalizacją odsetek.

[

Zobacz najlepiej oprocentowane lokaty _ (kliknij, by powiększyć _ ]( # )

bEgXPVPN

Cyferki w reklamach wyglądają więc atrakcyjniej. Zamiast 5,25 proc. na rocznej lokacie, bank kusi zyskiem w wysokości 6,65 proc. Zamiast 4,86 proc. na lokacie trzymiesięcznej, bank chwali się tym, że da nam zarobić okrągłe 6 proc.

W ostatnich tygodniach szczególnie aktywne są mniejsze banki. Atrakcyjne oprocentowanie depozytów z dzienną kapitalizacją zaoferowały m.in. FM Bank i Meritum Bank. Na tle konkurencji ciekawie wyglądają też oferty Getin Banku i Noble Banku.

2. Odsetki liczone codziennie, trzeba zostawić margines bezpieczeństwa

Przy lokatach o dziennej kapitalizacji kluczową sprawą jest utrzymywanie zdeponowanej kwoty na takim poziomie, by każdego kolejnego dnia odsetki nie przekroczyły poziomu, powyżej którego naliczany jest podatek.

W zależności do wysokości oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji odsetek, wysokość środków, które możemy zgromadzić i nie płacić podatków jest różna w różnych bankach.

bEgXPVPO

Z reguły na antybelkowej lokacie czy rachunkumożemy zdeponować kilkanaście tysięcy złotych. Ale podatku możemy unikać także wtedy, gdy chcemy włożyć na lokatę kilkadziesiąt tysięcy złotych. W wielu bankach nie ma ograniczeń dotyczących liczby posiadanych depozytów.

3. Policz, ile możesz włożyć na lokatę i nie płacić podatku

Kalkulatory *Money.pl *pozwalają sprawdzić, ile zarobimy na lokacie i czy kwota, którą chcemy włożyć na lokatę o określonym oprocentowaniu pozwoli na uniknięcie podatku Belki.

SPRAWDŹ, CZY BĘDZIESZ MUSIAŁ PODZIELIĆ SIĘ ZYSKIEM Z LOKATY Z FISKUSEM

Kalkulator lokatowy

bEgXPVPP

| Kwota wkładu | | |
| --- | --- | --- |
| Oprocentowanie nominalne |

| % |
| Okres lokaty |

bEgXPVPQ

| mies. |
| Kapitalizacja |

| miesięczna kwartalna półroczna roczna jednodniowa |
| | | |

4. Podatek to nie wszystko, pamiętaj, że zyski zżera inflacja

Właściciele lokat muszą pamiętać też o tym, że to ile tak naprawdę zarobią, zależy w dużej mierze od poziomu inflacji. We wrześniu skoczyła ona do poziomu 2,5 proc. w ujęciu rocznym.

[

Lokaty 12-miesięczne, z których zyski może zjeść inflacja _ (kliknij, by powiększyć) _ ]( # )

Oznacza to, że dla założonych we wrześniu 2009 roku depozytów 12-miesięcznych średni realny zysk wyniósł 1,37 proc. Miesiąc wcześniej było to 1,9 proc. - wyliczyli analitycy Open Finance. W ciągu roku jedynie posiadacze lokat w banku Pekao realnie stracili. Klienci innych badanych banków

Przewidywany wzrost inflacji - według analityków Getin Noble Banku za rok może sięgnąć ona poziomu 3,5 proc. - przełoży się na to, że zyski właścicieli zakładanych obecnie 12-miesięcznych depozytów będą znacząco mniejsze. Co więcej - przy takim założeniu - właściciele lokat zakładanych w aż 14 bankach de facto nic nie zarobią.

- _ By przy prognozie inflacji 3,5 proc. w ujęciu rocznym liczyć na skuteczną ochronę zdeponowanych środków, należałoby interesować się wyłącznie lokatami z oprocentowaniem co najmniej 4,33 proc. w skali roku _- podkreśla Michał Sadrak z Open Finance.

5. A może tak struktura? Nie wszystko złoto co się świeci

Niższe oprocentowanie oferowane przez banki na tradycyjnych lokatach, skłania część inwestorów do wejścia w produkty strukturyzowane. Banki kuszą tu i ochroną kapitału i perspektywą wyższych niż na tradycyjnym depozycie zysków.

W praktyce różnie z tym bywa. Z danych Open Finance wynika, że w III kwartale tego roku zyski pokazał zaledwie co trzeci z analizowanych 92 bankowych produktów.

Połowa z nich była powiązana z rynkiem walutowym. Tu było najgorzej. Dziewięć na dziesięć takich struktur nie wypracowało żadnego zysku. Równie dobrze można było trzymać pieniądze w skarpecie.

ZOBACZ TAKŻE:

Jak można uniknąć podatku Belki?

Źródło: Money.pl na podstawie danych GUS

nawet jeżeli inwestycje nie przyniesie spodziewanych profitów zawsze pozostaje nam unikalny trunek, który można po prostu wypić.

bEgXPVQi
ekspert
giełda
Źródło:
money.pl
KOMENTARZE
(0)