. W obu przypadkach miesięczna rata składa się z części kapitałowej i odsetek naliczanych od aktualnej wysokości zadłużenia.
W racie malejącej kwota spłacanego kapitału jest zawsze ta sama. Maleją jedynie odsetki, bo co miesiąc zmniejsza się zadłużenie. W racie równej część kapitałowa systematycznie rośnie, zaś odsetkowa - maleje. Ich suma - przy stałym oprocentowaniu - jest przez cały okres spłaty taka sama.
Przy kredytach krótkoterminowych, do roku, banki niekiedy proponują zapłacenie odsetek z góry. Najczęściej sprowadza się to do potrącenia odsetek z kwoty udzielonego kredytu. Potem spłaca się w równych ratach sam kapitał.
Natomiast kredyty wieloletnie, powyżej 10 lat, czasami spłaca się według specjalnej formuły. Na początku klient spłaca ustaloną część odsetek, a reszta jest kapitalizowana i zwiększa zadłużenie. Wówczas raty rosną, bo i dług rośnie.
Warto więc przemyśleć na jaką strategię spłaty kredytu nas stać. Czy spodziewamy się w przyszłości większych przychodów czy nie, jaką walutą będziemy spłacać, a przede wszystkim zwrócić uwagę czy umowa mówi o kosztach kredytu czy o jego oprocentowaniu