Kredyty hipoteczne. To warto sprawdzić

Z doświadczeń doradcówExpandera wynika, że kredytobiorcy nie myślą o przyszłości. Niechętnie oszczędzają długoterminowo, choć w ciągu kilkudziesięciu lat zapewne zdarzą im się trudniejsze okresy. Nie interesują się również kosztami kredytu, które będą musieli ponieść w przyszłości.

W ciągu kilkudziesięciu lat spłaty kredytu hipotecznego zapewne pojawią się trudniejsze okresy. Czasy dobrej koniunktury przeplatają się bowiem z kryzysami, które zwykle przynoszą wzrost bezrobocia. Spłacając kredyt hipoteczny należy przygotować się na takie sytuacje i nie wydawać wszystkich zarobionych pieniędzy.

W przypadku utraty pracy przez osobę spłacająca kredyt oszczędności są bowiem bardzo potrzebne. Warto też sprawdzić czy bank, w którym chcemy się zadłużyć pozwala zawiesić spłatę jeśli zajdzie taka potrzeba. Jeśli tak to na jak długo i ile to kosztuje.

Ostrożnie należy też podchodzić do ofert promocyjnych, w ramach których w początkowych latach spłaty mamy obniżoną marżę kredytową. Rata wyliczona przy obniżonej marży wydaje się bowiem bardzo atrakcyjna. Jednak okres promocji trwa maksymalnie 5 lat, a kredyt będziemy spłacali przez 30 lat. Najważniejsza jest więc wysokość marży, która będzie obowiązywała przez większość okresu kredytowania. To ta wartość w największym stopniu decyduje o koszcie kredytu.

Kalkulator kredytowy

| Kwota kredytu |

Kwota kredytu jest to wysokość udzielonego kredytu. | |
| --- | --- | --- |
| Oprocentowanie |

Oprocentowanie nominalne to oprocentowanie kredytu podawane przez bank w skali roku. | % |
| Okres kredytowania |

Okres kredytowania to okres czasu w ciągu którego musisz spłacić kredyt. W kalkulatorze przyjęto kapitalizację odsetek równą liczbie spłacanych rat. Dlatego okres kredytowania powinien być wielokrotnością okresu kapitalizacji. | lata miesiące |
| Kapitalizacja |

Kapitalizacja określa, jak często bank nalicza oraz odejmuje odsetki od kwoty kredytu. W kalkulatorze kapitalizacja odsetek równa jest liczbie spłacanych rat. Im częstsza jest kapitalizacja odsetek, (im częściej naliczane są odsetki) tym niższa jest efektywna stopa procentowa. | miesięczna kwartalna |
| Raty |

Raty Są dwa podstawowe rodzaje rat: równe i malejące. - równe - od początku do końca spłaty kredytu, kolejne raty mają taką samą wartość. Raty równe oblicza się, dzieląc koszt kterytu przez liczbę rat. - malejące - raty kredytu zmniejszają się wraz ze zmniejszaniem się długu pozostałego do spłacenia. W przypadku rat malejących największe obciążenie z tytułu obsługi kredytu jest na początku. Od pierwszej raty spłacamy bowiem całe odsetki i część kapitału. W miarę jak zmniejsza się kapitał, maleją miesięczne odsetki, stąd kolejne raty są coraz niższe. | równe malejące |
| | | |

Rozważnie należy podejmować nawet teoretycznie błahe decyzje jak wybór dnia spłaty raty. Zwykle wyznaczamy ją w taki sposób, aby płatność przypadała niedługo po otrzymaniu wynagrodzenia. Jednak w ciągu kilkudziesięciu lat zapewne kilkakrotnie zmienimy pracę. Wraz z nimi może się zmieniać dzień otrzymywania pieniędzy.

Tymczasem dzień spłaty raty jest wpisany do umowy kredytowej. Zmiana tej wartości wymaga więc podpisania aneksu i zapłacenia prowizji. W najlepszym przypadku koszt takiej operacji wynosi ok. 100 zł, a w najgorszym nawet 0,5 proc. wartości zadłużenia.

Zanim wybierzemy ofertę kredytu hipotecznego należy więc dokładnie przeanalizować nie tylko jego podstawowe parametry. Okres spłaty takiego kredytu jest bowiem na tyle długi, że w tym czasie bardzo wiele może się zmienić w naszym życiu. Warto więc samemu zabezpieczyć się dzięki oszczędnościom. Dodatkowo należy sprawdzić co nas czeka jeśli będziemy chcieli zmienić umowę kredytową lub na jakiś czas zawiesić spłatę.