Pierwszą i podstawową czynnością - przed zawarciem umowy z towarzystwem, które oferuje polisę – powinno być zawsze dokładne i uważne przestudiowanie ogólnych warunków ubezpieczenia. - Pozwoli nam to uniknąć niemiłych niespodzianek, kiedy już będziemy musieli skorzystać z ubezpieczenia – mówi Zuzanna Nadolska, ekspert eurobanku ds. produktów ubezpieczeniowych i dodaje, że dobrym przykładem niedostosowania się do tej oczywistej reguły jest wykupienie polisy chroniącej nieruchomość przez zalaniem, ale już nie przed powodzią. Może to mieć nieprzyjemne dla ubezpieczonego konsekwencje.- Gdy klient zostanie poszkodowany w wyniku tej ostatniej, nie otrzyma odszkodowania, choć wcześniej mógł być przekonany, że takie mu się będzie należeć – tłumaczy ekspert eurobanku.
Uważna lektura tzw. OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) to jedno. Wybierając ubezpieczenie powinniśmy też pamiętać o tym, by oferowany przez towarzystwo produkt pasował do naszych potrzeb. - Na przykład osobę, która jeździ samochodem wyłącznie po mieście, w którym mieszka, zupełnie nie będzie satysfakcjonować ubezpieczenie typu assistance, które działa dopiero 20 km od miejsca zamieszkania ubezpieczonego i na odwrót – osoba dużo jeżdżąca powinna zadbać, żeby mieć właśnie taką ochronę w zakresie polisy – tłumaczy Zuzanna Nadolska z eurobanku.
Warto też porównać oferty kilku towarzystw. Poszukać opinii na ich temat, czy to w mediach, czy na forach internetowych, czy też bezpośrednio odwołując się do doświadczeń osobiście znanych nam osób, które korzystały z usług danego towarzystwa.
Cena to nie wszystkoDla wielu osób jednym z kluczowych kryteriów jest koszt ubezpieczenia. W internecie można skorzystać z tzw. porównywarek. Ich twórcy chwalą się możliwością wyboru najtańszej oferty. Eksperci zalecają jednak ostrożność. Bo choć faktycznie porównywarki mogą sprawdzić się w przypadku polis standardowych, chodzi tu m.in. o ubezpieczenie komunikacyjne OC czy ubezpieczenia podróżne, to ich wskazania nie powinny być jedyną przesłanką do wyboru konkretnej polisy. - Znacznie niższa cena może sugerować, że zakres danej polisy będzie znacznie węższy i może nie obejmować zdarzeń, na zabezpieczeniu się przed którymi najbardziej nam zależy – podkreśla ekspert eurobanku.
Kierowanie się wyłącznie ceną nie jest więc najlepszym pomysłem. - Zwróćmy także uwagę na tzw. wkład własny – przy wielu polisach majątkowych, ochroną objęta jest szkoda, która przewyższa określoną kwotę, np. 200 zł. Do tego poziomu sami musimy pokryć koszty naprawy szkody. Taka polisa jest tańsza niż polisa pokrywająca całość kosztów – wskazuje Zuzanna Nadolska, ekspert eurobanku ds. produktów ubezpieczeniowych.
Gdy mimo wszystko koszty są dla nas istotnym czynnikiem wyboru, powinniśmy pamiętać, że są pewne sposoby na obniżenie ceny ubezpieczenia. - Sposób pierwszy to bycie stałym klientem jednego towarzystwa. W większości przypadków można liczyć na zniżkę przy odnawianiu polisy, czy też zakupie polisy dotyczącej kolejnego obszaru np. dokupieniu ubezpieczenia mieszkania do OC komunikacyjnego – wskazuje ekspert eurobanku.
W przypadku ubezpieczeń majątkowych, np. mieszkania można uzyskać dodatkowe zniżki za zabezpieczenie przedmiotu polisy poprzez np. zamontowanie alarmu lub zainstalowanie dodatkowych zamków. Niższa cena jest również oferowana za bezszkodowy przebieg polisy.
Przejrzystość i elastycznośćKolejnym aspektem, który warto wziąć pod uwagę jest porównanie procedur, jakie dane towarzystwo stosuje w sytuacjach, w których musimy skorzystać z ochrony, jaką daje nam polisa. – Istotne będzie dla nas m.in.: czy towarzystwo ma likwidatorów na terenie naszego miejsca zamieszkania, czy łatwo nam będzie zgłosić szkodę, czy wystarczy zadzwonić lub napisać e-mail czy też trzeba będzie osobiście stawić się w placówce towarzystwa – wskazuje ekspert eurobanku i dodaje, że to wszystko może mieć spore znaczenie, bo często sytuacja, w której korzystamy z ubezpieczenia jest bardzo stresująca, więc możliwie najmniej uciążliwe i sprawne procedury, nie dokładają dodatkowych obciążeń.
Liczy się też elastyczność. - Warto rozważyć, czy polisę można rozszerzyć o ryzyka dodatkowe np. odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym lub assistance domowy (np. wizyta hydraulika, ślusarza, elektryka) do polisy ubezpieczenia nieruchomości. Sprowadza się to do tego, czy jesteśmy skłonni zapłacić więcej za szerszy zakres ochrony, a finalnie za święty spokój – mówi Zuzanna Nadolska z eurobanku.
Jak sprawdzić towarzystwo?Jeżeli towarzystwo, oferujące teoretycznie atrakcyjną ofertę, nie budzi naszego zaufania, warto zajrzeć na stronę internetową Komisji Nadzoru Finansowego www.knf.gov.pl , która publikuje tzw. ostrzeżenia publiczne i listę podmiotów nieposiadających zezwolenia KNF na prowadzoną działalność. Dotyczy to także ubezpieczycieli.
Na stronach towarzystwa powinniśmy znaleźć raporty finansowe, m.in. roczne. Dzięki nim możemy zapoznać się z wynikami działalności danego towarzystwa. Istotne są też – najlepiej praktyczne - sprawdzenie możliwość kontaktu z towarzystwem i weryfikacja listy jego placówek.
Gdy mimo zachowania przezorności przy wyborze oferty, dojdzie do sporu między nami a ubezpieczycielem, a próba wyjaśnienia i usunięcia rozbieżności bezpośrednio z towarzystwem nie powiodła się, możemy zwrócić się z prośbą o interwencję do Rzecznika Ubezpieczonych. - To instytucja powołana do reprezentowania interesów osób ubezpieczonych. Kolejną instancją jest Komisja Nadzoru Finansowego. W przypadku szczególnie zawiłych spraw ostateczną instancją jest sąd – tłumaczy ekspert eurobanku.
Ubezpieczenie obowiązkowe
Zgodnie z polskim prawem obowiązkowe są następujące ubezpieczenia:
- Odpowiedzialność Cywilna posiadaczy pojazdów
- Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych
- Odpowiedzialność Cywilna rolników w związku z prowadzaną działalnością rolniczą
- Ubezpieczenia właściwe dla grup zawodowych, określone przez ustawę np. ubezpieczenie brokerów, biegłych rewidentów itp. Ubezpieczenie może być też wymagane jako zabezpieczenie udzielanego przez bank kredytu.