Co jest najważniejsze w kosztach kredytu hipotecznego - wyniki ankiety

*Wnioski z ankiety przeprowadzonej we wrześniu w sekcji „Twoje finanse” są bardzo budujące. Wyniki wskazują, że większość osób, podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, zwraca uwagę na najważniejszy parametr, a właściwie zbiór parametrów stanowiących łączny koszt kredytu. *
Wśród osób biorących udział w ankiecie najwięcej - bo aż 48% - uznało ten wskaźnik za najistotniejsze kryterium wyboru. Niskim oprocentowaniem kierowałoby się 24% czytelników, a wysokością miesięcznej raty - 20%. Tylko 5% osób za najważniejszy parametr uznało niską prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, a jeszcze mniej - bo 4% - brak prowizji za udzielenie kredytu.

Oczywiście znaczenie poszczególnych parametrów kredytu zależy od osobistych preferencji i przeznaczenia kredytu. Przykładowo, prowizja za wcześniejszą spłatę może stać się istotniejsza od oprocentowanie kredytu, w sytuacji nabywania nieruchomość w celach inwestycyjnych. Planując kupno domu lub mieszkania z zamiarem sprzedania go z zyskiem, liczymy się z koniecznością wcześniejszej spłaty kredytu.

Z kolei dla osób z niskimi dochodami, które muszą bardzo skrupulatnie planować miesięczne wydatki, najważniejszym parametrem będzie wysokość miesięcznej raty. Aby dochody wystarczyły na wszystkie potrzeby, miesięczna rata musi być jak najniższa, nawet jeśli miałoby to oznaczać zwiększenie ogólnego kosztu kredytu. Wzrost kosztu wiąże się m.in. z wydłużeniem okresu kredytowania, a co za tym idzie - zwiększeniem liczby odsetek jakie łącznie będzie trzeba zapłacić. A zatem dłuższy okres kredytowania oznacza z jednej strony niższą miesięczną ratę, a z drugiej - wyższą sumę odsetek, które są płacone przez więcej lat.

Ważnym parametrem kredytu jest również rodzaj rat. Do wyboru mamy na ogół raty malejące lub równe. Biorąc pod uwagę ten sam okres kredytowania, przy ratach malejących zapłacimy w ogólnym rachunku znacznie mniej odsetek, niż przy ratach równych. W przypadku pierwszego systemu raty na początku okresu spłaty będą za to znacznie wyższe, niż pod koniec okresu kredytowania. Z kolei wybierając raty równe, będziemy płacili każdego miesiąca tę samą kwotę, która będzie niższa w porównaniu z kwotą miesięcznej spłaty przypadającą na początkowy okres dla systemu rat malejących. Ogólna kwota odsetek, dla całego okresu kredytowania, będzie jednak wyższa, niż przy ratach malejących. Zazwyczaj jednak osoby z niższymi dochodami decydują się na raty równe, ponieważ początkowo wysokie raty malejące zbytnio wpływają na ich miesięczny budżet i na zdolność kredytową.

Wysokość rat z pewnością jest bardzo istotna. Jednak podejmowanie decyzji o wyborze kredytu tylko na podstawie porównania wysokości tego parametru w różnych bankach jest błędem. Na wysokość raty ma bowiem wpływ np. oprocentowanie, które najczęściej składa się ze stopy bazowej (w zależności od waluty WIBOR, LIBOR, EURIBOR) i marży. Stopa bazowa jest okresowo zmienna, a marża – stała. Stopa bazowa na dany okres jest w różnych bankach wyznaczana w różny sposób, chociaż rozpatrywana jako średnia w dłuższym okresie czasu kształtuje się podobnie, bez względu na bank. Różnice w stopie bazowej w danym miesiącu, mającej przecież wpływ na oprocentowanie, mogą spowodować, że w banku, który obiektywnie ma droższą ofertę, zostanie nam zaproponowana w danym momencie niższa rata. Należy na to zwrócić uwagę i porównywać ze sobą raczej wysokości proponowanych marż, niż aktualne oprocentowanie i wysokości rat. Na wysokości rat mają również wpływ dodatkowe elementy, które skredytujemy, np. prowizja, czy ubezpieczenia -
ponieważ podnoszą kwotę kapitału. Z kolei, jeśli ich nie skredytujemy i raty będą niższe, zaistnieje konieczność dokonania opłat w gotówce przed udzieleniem kredytu.

Oprocentowanie jest głównym parametrem kredytu wpływającym na jego koszt i zawsze należy zwracać na nie uwagę, niezależnie od decyzji co do pozostałych parametrów. Warto przyjrzeć się również innym kosztom, tzw. dodatkowym, np. kosztom ubezpieczeń, jak ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie na życie, czy od utraty pracy. Obecnie banki bardzo często proponują zamianę prowizji za udzielenie kredytu na ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie od utraty pracy lub też inny produkt z oferty banku. Zawsze należy zastanowić się i obliczyć, co jest dla nas bardziej opłacalne i ważniejsze – i nie zawsze będzie to 0 zł prowizji.

Podejmując decyzję na temat wyboru kredytu hipotecznego zawsze należy wziąć pod uwagę wszystkie koszty, a także przeanalizować ich składowe. Ważne jest również, aby przeanalizować, jak te parametry mogą się zmienić w czasie spłaty kredytu i jaki będzie to miało wpływ na naszą sytuację finansową.