Przewalutowanie
W przypadku tej operacji należy rozróżnić dwie sytuacje: przewalutowanie z waluty obcej na PLN i odwrotnie - z PLN na walutę obcą.
Przewalutowanie z waluty obcej na PLN jest najbardziej opłacalne, kiedy kurs tej waluty w stosunku do złotego jest najniższy. Jednak to właśnie wówczas płacimy najniższą ratę miesięczną, więc mało kto w tym momencie odczuwa impuls, by dokonywać przewalutowań. Zwykle taka myśl pojawia się, kiedy kurs waluty rośnie, a co za tym idzie, rośnie również nasza miesięczna rata. Jednakże właśnie wtedy nie należy podejmować decyzji o przewalutowaniu. Dlaczego? Jeśli przewalutujemy kredyt na PLN, kiedy kurs waluty obcej jest wysoki, przeliczymy cały nasz kredyt po tym wysokim kursie, czyli wykonamy tzw. operację "realizacji straty". Najlepszym wyjściem w sytuacji rosnącego kursu waluty jest przeczekanie. Kursy walut są zmienne i kiedyś nadejdzie okres spadków.
Oczywiście zawsze istnieje niebezpieczeństwo, że wysoki kurs będzie się utrzymywał przez długi czas i nie będziemy w stanie spłacać zbyt wysokich miesięcznych rat. Warto wówczas zastanowić się, czy przewalutowanie kredytu coś zmieni - być może należy poszukać innego rozwiązania, np. wydłużyć okres spłaty kredytu czy wystąpić do banku o prolongatę.
Jeśli chodzi o drugi przypadek, przewalutowanie kredytu z PLN na walutę obcą - najbardziej będzie się nam opłacało wówczas, gdy kurs waluty jest najwyższy. Podobną zasadę należy stosować przy zaciąganiu kredytu denominowanego. W tym przypadku również najbardziej opłacalnym momentem jest jak najwyższy kurs waluty obcej. Dlaczego? Właśnie wtedy stosunkowo nieduża wartość kredytu w walucie, w przeliczeniu na złotówki daje nam dużą moc nabywczą.
Konsolidacja kredytów
Z założenia konsolidacja kredytów polega na zamianie wielu rat drogich kredytów w jeden tańszy i o niższej racie. Dlatego zarówno w przypadku kredytów hipotecznych, jak i innych zobowiązań finansowych przed decyzją o konsolidacji należy przede wszystkim obliczyć wszystkie koszty z tym związane, m.in. koszty prowizji za udzielenie nowego kredytu oraz przedterminową spłatę dotychczasowych zobowiązań, koszty wydania zaświadczeń i opinii bankowych oraz koszty zmiany zabezpieczeń. Niezależnie od tych kosztów warto również wziąć pod uwagę, że zaciągając konsolidacyjny kredyt hipoteczny, można go rozłożyć na długi czas, np. na 20 lat, co od razu daje olbrzymią korzyść w postaci niższej miesięcznej raty. Z drugiej strony, rozłożenie spłaty zobowiązań na tak długi okres wiąże się z koniecznością spłaty większej kwoty odsetek. Dlatego, rozważając kredyt konsolidacyjny i rozłożenie go na długi okres, należy zdecydować, czy ważniejsza dla nas będzie szybsza spłata posiadanych kredytów, nawet kosztem wysokich rat
miesięcznych, czy też obniżenie miesięcznych zobowiązań, ale kosztem ogólnego wyższego kosztu kredytu.
Nadpłaty
Nad opcją nadpłaty kredytu zwykle zastanawiamy się, jeśli mamy stałą lub jednorazową nadwyżkę środków. Jednakże przy obecnych, bardzo niskich stawkach oprocentowania kredytów hipotecznych, zwykle bardziej opłacalne jest zainwestowanie posiadanych nadwyżek. Zyski jakie można osiągnąć z inwestycji, mogą okazać się wyższe niż te, które osiągnęlibyśmy spłacając wcześniej kredyt. Nie ulega też wątpliwości, że dobrze jest dysponować oszczędnościami, które można wykorzystać w przypadku chwilowych problemów finansowych.,
Są jednak sytuacje kiedy warto wybrać nadpłatę, np. wtedy, gdy kurs waluty naszego kredytu denominowanego jest bardzo niski i można niskim kosztem pozbyć się jakiejś części pozostałej do spłaty. Jeśli zdecydujemy się dokonać nadpłaty, sprawdźmy najpierw, jakie są jej koszty, ponieważ banki zwykle zabezpieczają się przed wcześniejszymi spłatami i nadpłatami, wyznaczając prowizję. Zwykle obowiązuje ona przez kilka pierwszych lat spłaty kredytu.