OC najemcy – co pokrywa ubezpieczenie?

OC najczęściej kojarzone jest z kategorią ubezpieczeń komunikacyjnych, które są obowiązkowe dla wszystkich posiadaczy pojazdów. Jednak istnieją i inne ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, czego przykładem jest OC najemcy. 

To ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, przeznaczone dla lokatorów, którzy mają umowę najmu nieruchomości. Polisy tego rodzaju są jednym z popularnych, chętnie wybieranych dodatków do ubezpieczenia mieszkania. Zabezpiecza ono pod względem finansowym najemcę na wypadek szkód, które zostały nieumyślnie wyrządzone osobom trzecim, np. sąsiadom.

Chroni ono ubezpieczonego przed ponoszeniem finansowych konsekwencji spowodowania szkód materialnych lub szkód osobowych, w tym uszkodzenia ciała. Obejmuje szkody wyrządzone przypadkiem, podczas zwykłych, codziennych czynności, do których można zaliczyć:

• normalne użytkowanie lokalu mieszkalnego,
• poruszanie się po danym terenie,
• rekreacyjne uprawianie sportu,
• wyprowadzanie psa itp. 

Na podkreślenie zasługuje jednak fakt, że OC najemcy nieruchomości nie pozwoli na uzyskanie rekompensaty za zniszczenie własnego mienia. Za to odszkodowanie będzie należne nie tylko wtedy, gdy najemca wyrządzi szkodę. Obejmie również zdarzenia spowodowane przez dzieci i pozostałych domowników czy zwierzęta domowe.

Dzięki OC najemcy właściciel wynajmowanego mieszkania może otrzymać rekompensatę za poniesione szkody, podobnie jak sąsiad czy administracja budynku, w zależności od tego, kto ją poniósł. Jest to zabezpieczenie finansowe nie tylko dla samego najemcy, ale pośrednio również dla wynajmującego nieruchomość. 

Ubezpieczenie mieszkania dotyczy szkód wyrządzonych w nim przez osoby trzecie, siły natury czy w wyniku różnych sytuacji losowych. To finansowe zabezpieczenie dla właściciela mieszkania, ale co ze szkodami spowodowanymi przez lokatorów? Pokryje je właśnie OC najemcy. 

OC najemcy może obejmować zakresem ochrony jedynie mienie ruchome, którego wartość nie jest tak wysoka jak murów mieszkania. One z kolei objęte są ochroną z tytułu ubezpieczenia mieszkania. 

Ubezpieczenie OC najemcy nieruchomości będzie miało zastosowanie np. przy nieumyślnym zalaniu wynajmowanego lokalu czy mieszkania sąsiadów albo części wspólnych budynku, zaprószenia ognia. Wszystkie takie wydarzenia prowadzące do powstania szkód osobowych czy majątkowych muszą jednak przy tym powstać w wyniku:

• przypadkowego, niezamierzonego działania,
• wypadku losowego, do którego nie może dojść wskutek rażącego niedbalstwa,
• podejmowania czynności z zakresu życia prywatnego, a nie podczas pracy czy wykonywania działalności gospodarczej.

Szkody powinny dotyczyć uszkodzenia mienia lub utraty zdrowia osób trzecich, czyli niespokrewnionych z ubezpieczonym ani niezatrudnionych przez niego. 

OC najemcy będzie funkcjonowało nie tylko na terenie wynajmowanej nieruchomości, ale i całego kraju czy Europy, w zależności od ustalonego zakresu terytorialnego działania polisy. 

Jednocześnie odszkodowanie z polisy OC najemcy nieruchomości nie zostanie wypłacone, jeśli do szkody dojdzie w wyniku:

• rażącego niedbalstwa,
• celowego działania ubezpieczonego bądź innych domowników,
• niewłaściwego podłączenia urządzeń,
• nieprawidłowego użytkowania sprzętów,
• zwykłych, drobnych zniszczeń, które związane są z naturalnym zużyciem się mienia,
• szkód na mieniu lokatora,
• szkód powstałych przez wyłączone z ochrony zwierzęta domowe,
• szkód powstałych wskutek aktywności, jaka nie jest związana z życiem prywatnym. 

Przed zawarciem umowy trzeba zwrócić szczególną uwagę na to, jaka jest suma ubezpieczenia. To od niej zależy wysokość przyszłych świadczeń wypłacanych z OC najemcy, ale składka za ochronę. Zbyt niska suma nie zapewni pokrycia kosztów poważnych szkód. Dlatego trzeba racjonalnie ją oszacować. Najczęściej suma ta w OC najemcy powinna wahać się w przedziale od 50 000 zł do 200 000 zł. 

Jeśli lokator decyduje się na polisę OC najemcy, może wynegocjować z właścicielem nieruchomości niższą kaucję za mieszkanie.

Zanim podpisze się umowę OC najemcy, trzeba sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia, by wiedzieć, kiedy taka polisa nie zadziała. Ważne jest, by ubezpieczenie obejmowało zniszczenie zarówno ruchomości będących na wyposażeniu mieszkania, jak i stałych elementów, takich jak zabudowa meblowa w kuchni czy w przedpokoju.