Ranking kredytów konsolidacyjnych – styczeń 2026: gdzie opłaca się połączyć raty w jeden kredyt?

Rosnące kwoty i coraz większa aktywność kredytowa to dobra wiadomość dopóki wszystko mieści się w domowym budżecie. Jeśli masz na głowie kilka zobowiązań (kredyt gotówkowy, raty 0%, karta kredytowa), łatwo o moment, w którym raty zaczynają "zjadać" wypłatę. BIK w danych z końca minionego roku zwraca uwagę, że w 2025 r. kredytobiorcy zaciągali kredyty gotówkowe na coraz wyższe kwoty m.in. dzięki wydłużaniu okresu spłaty i spadkowi oprocentowania nowych kredytów.

Dla osób, które posiadają więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe, kredyt konsolidacyjny może być sposobem na uporządkowanie finansów: jedna rata zamiast kilku, czytelne zasady i szansa na lepszą kontrolę nad miesięcznymi kosztami.

Żeby wybrać najtańszy kredyt, warto porównywać oferty. Z przygotowanego przez nas rankingu kredytów konsolidacyjnych na podstawie porównywarki totalmoney.pl wynika, że najkorzystniejsze oferty konsolidacji z początkiem roku proponują: Bank Citi Handlowy, Bank Pekao S.A. i VeloBank.

Pierwsze miejscu w rankingu według porównywarki totalmoney.pl zajmuje Pożyczka Gotówkowa Konsolidacyjna udzielana przez Bank Citi Handlowy. To propozycja z najniższymi kosztami na rynku, na które wpływają oprocentowanie zmienne 8,15% i brak prowizji. Chcąc skonsolidować swoje zobowiązania w Citibanku na kwotę 60 000 zł i okresem spłaty 60 miesięcy, można spodziewać się miesięcznej raty w wysokości około 1 220 zł.

Co jeszcze warto wiedzieć o Pożyczce konsolidacyjnej w Citibanku?

- Możliwość konsolidacji zobowiązań nawet do 150 000 zł

- Okres kredytowania nawet do 10 lat

- Szybki proces kredytowy

- Możesz otrzymać dodatkowe środki

- Zawarcie umowy bez wychodzenia z domu

- Oprocentowanie 8,15% dla kwoty konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych od 20 000 zł.

- Pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej.

Sprawdź warunki Pożyczki Gotówkowej Konsolidacyjnej w Citibanku >>

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Konsolidacyjnej. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,47%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 83 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 106 524,58 zł, oprocentowanie zmienne 8,15%, całkowity koszt pożyczki 23 524,58 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 23 524,58 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), Pożyczkę Gotówkową wypłaciliśmy w całości 14 Stycznia 2026 r. i będzie spłacana do 14 dnia każdego miesiąca w 76 ratach, w tym 75 miesięcznych równych rat w wysokości 1 402,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 374,58 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 14 Stycznia 2026 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy przeniosą zobowiązania do Banku Handlowego w Warszawie S.A. Okres kredytowania od 9 miesięcy do 10 lat. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów w Banku Handlowym w Warszawie S.A. oraz kwota konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych wyniesie co najmniej 20 000 zł

Tabela Opłat i Prowizji stanowi część umowy pożyczki gotówkowej, która znajduje się na stronie citibank.pl/dokumenty. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Pożyczka gotówkowa oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko zmiany wysokości rat przewidzianych do spłaty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

Oprocentowanie jest ustalane indywidualnie i zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, składa się ze stawki WIBOR 3M oraz stałej stawki marży banku. Oprocentowanie może wynieść 8,20%.

Na drugim miejscu w rankingu znalazła się propozycja Banku Pekao. Pożyczka konsolidacyjna z RRSO 8,50% można przeznaczyć na spłatę zobowiązań z innych banków. Pożyczka jest oprocentowana stawką oprocentowania w wysokości 8,18%. w skali roku. Pożyczając w Banku Pekao 60 000 zł na konsolidację zobowiązań, miesięczna rata może wynieść 1 222 zł przez okres 5 lat.

RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 8,50% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 68 969 zł, pożyczka zaciągnięta na 76 miesięcy, oprocentowanie zmienne 8,18% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 19 630,80 zł (w tym: odsetki 19 630,80 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 88 599,80 zł, płatna w 75 ratach miesięcznych po 1 165,78 zł, 76 rata wyrównująca 1 166,30 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 68 969 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 5.01.2026 r.

Pożyczka na spłatę zobowiązań w innych bankach/instytucjach finansowych, w tym udzielonych pożyczek lub kredytów, oraz na dowolny cel. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę kredytu ratalnego w Banku Pekao S.A. Oferta dla klientów, którzy prześlą formularz kontaktowy i zostaną umówieni przez contact center na finalizację umowy do oddziału.

Minimalny okres spłaty 12 miesięcy, maksymalny okres spłaty 120 miesięcy. Od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty od 1 do 3 lat, od 3 000 zł do 14 999 zł od 1 do 8 lat, od 15 000 zł do 250 000 zł okres spłaty od 1 do 10 lat.

Jeśli klient nie zapewni wpływów w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 2 punkty procentowe pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;

Bankowość internetowa Pekao24 jest częścią naszej usługi bankowości elektronicznej. Definicję usług reprezentatywnych znajdziesz TUTAJ. Udzielenie pożyczki zależy od oceny zdolności kredytowej. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Trzecią, najkorzystniejszą ofertą konsolidacji na rynku według porównywarki totalmoney.pl jest Kredyt konsolidacyjny w VeloBanku z RRSO 8,8%. Odsetki od niego są naliczane na podstawie stałego oprocentowania, wynoszącego 8,50% w skali roku (dla kredytu w kwocie 60 000 zł na 60 miesięcy przekłada się ono na 1 231 zł miesięcznej raty). VeloBank nie pobiera prowizji za udzielenie Kredytu konsolidacyjnego.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,8%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 102 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 139 138,09 zł, oprocentowanie zmienne 8,50%, całkowity koszt kredytu 36 838,09 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 36 838,09 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu 0 zł), 91 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 528,99 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 08.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców i uzależniona jest od oceny ryzyka kredytowego.

Dodatkowe informacje: Z oferty mogą skorzystać Klienci jeśli: w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie posiadali kredytu gotówkowego lub kredytu konsolidacyjnego w Velobanku, mają aktywne zgody marketingowe (na sms, e-mail i telefon) oraz zadeklarują, że w całym okresie kredytu spełnią Warunek oferty tj. będa mieli VeloKonto i co miesiąc: zapewnią wpływ na Konto min. 2000 zł oraz wykonają min. 5 płatności kartą debetową do Konta lub BLIKIEM. Jeżeli nie zostaną spełnione warunki oferty, od kolejnego miesiąca podwyższymy oprocentowanie kredytu o 2 pp. - do czasu ponownego spełnienia warunku. 

W rankingu uwzględniliśmy kredyty konsolidacyjne banków, które proponują możliwie jak najlepsze warunki. Oferty prezentujemy zgodnie z układem ofert na totalmoney.pl dla wyszukiwania 60 tys. zł na 60 miesięcy, według najniższej raty.

Ranking kredytów konsolidacyjnych (60 tys. zł na 60 m-cy)

Źródło: Opracowanie na podstawie porównywarki totalmoney.pl. Kryterium wyszukiwania: 60 000 zł na 60 m-cy według najniższej raty.

Ranking został przygotowany w dniu 26.01.2026 r. Prezentowane dane mają charakter informacyjny. Ostateczne warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.

Jeśli myślisz o konsolidacji, zacznij od porównania warunków i policzenia całkowitego kosztu, bo "niższa rata" nie zawsze oznacza "tańszy kredyt". Z naszego rankingu wynika, że w tym momencie najkorzystniej wypada propozycja Banku Citi Handlowy, zarówno pod kątem opłacalności, jak i parametrów, które mają największe znaczenie przy zamianie kilku rat na jedną.