RANKING MONEY.PL: Planujesz zakup mieszkania z rynku wtórnego? Sprawdź, gdzie znajdziesz najlepszy kredyt hipoteczny

Między styczniem a listopadem 2025 r. banki udzieliły łącznie 216,4 tys. kredytów hipotecznych o wartości 95,966 mld zł. W porównaniu do tego samego okresu roku 2024 liczba udzielonych kredytów była większa o 11,5% a wartość o 18,1%.

Na tak dobry wynik wpływ miały obniżki stóp procentowych (w 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej sześciokrotnie obniżyła stopy procentowe NBP, a łączna wysokość obniżek wyniosła 1,75 pp.). Przełożyły się one na:

• polepszenie zdolności kredytowej (według wyliczeń Totalmoney.pl, dwuosobowe gospodarstwo domowe z dochodami 10 tys. zł w ciągu ubiegłego roku poprawiło swoją zdolność kredytową o 74,6 tys. zł),
• spadek stawek referencyjnych, na podstawie których ustalane jest zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych. WIBOR 3M w 2025 r. obniżył się o 1,93 pp. (z 5,80% do 3,87%).

Wszystko wskazuje na to, że rok 2025 przejdzie do historii jako rok o najwyższej wartości udzielonego finansowania. Po 11 miesiącach osiągnięto już prawie 96 mld zł – tak sytuację na rynku kredytów hipotecznych skomentował dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK.

Ile w styczniu 2026 r. kosztuje kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu? Sprawdziliśmy to na przykładzie kredytu w kwocie 629 400 zł (LTV 80%) przeznaczonego na zakup mieszkania na rynku wtórnym w Warszawie. Klienci, którzy chcą kupić mieszkanie, są zatrudnieni na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, a ich miesięczny dochód netto wynosi 10 tys. zł, nie mają innych kredytów, mają kartę kredytową z limitem 15 tys. zł. Klienci chcą spłacać kredyt w równych ratach miesięcznych przez 25 lat.

Swoje propozycje kalkulacji przysłało 11 banków, a zestawieniu znalazło się 10 najlepszych propozycji. Wyniki posortowaliśmy według całkowitego kosztu kredytu.

W czołówce rankingu znalazły się oferty Citi Handlowego, ING Banku Śląskiego i mBanku.

W rankingu zwyciężył kredyt mieszkaniowy Citi Handlowego. Jego całkowity koszt wynosi 557 957 zł, a wysokość miesięcznej raty to 3 956 zł.

Jakie są pozostałe parametry kredytu mieszkaniowego z Citi Handlowego?

• oprocentowanie nominalne – 5,74%,
• marża dla kredytu od 500 tys. zł – 1,79%,
• prowizja za udzielenie kredytu – 0,00%,
• RRSO – 5,89%.

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie mieszkaniowym z Citi Handlowego?

• możesz nim sfinansować zakup gotowej nieruchomości na rynku pierwotnym i wtórnym lub zrefinansować kredyt z innego banku,
• maksymalna kwota kredytu to 3 mln zł (bank udziela kredytów do 80% wartości nieruchomości),
• bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Przykład reprezentatywny dla kredytu mieszkaniowego:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 5.93% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 654 000 zł, oprocentowanie zmienne 5.77%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 3.98% oraz marża 1.79%. Całkowity koszt kredytu 583 298 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 582 679 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200 zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 237 298 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4 122 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 09.01.2026 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Bank Handlowy w Warszawie S.A. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank. Szczegółowe informacje na temat opłat i prowizji dostępne są w Tabeli Opłat i Prowizji Kredyt Mieszkaniowy/ Pożyczka Hipoteczna dostępnej na stronie Banku w zakładce Dokumenty. Oferta może powtarzać się w przyszłości.

➡️ Sprawdź szczegóły kredytu i postaw pierwszy krok na drodze do własnego M!

Drugie miejsce zajął kredyt hipoteczny z ING Banku Śląskiego. W przypadku tej oferty całkowity koszt kredytu na zakup mieszkania przy 20% wkładzie własnym wyniesie 585 151 zł. Klienci zapłacą miesięczną ratę w wysokości 3 961,88 zł.

Jakie są pozostałe parametry kredytu hipotecznego z ING Banku Śląskiego?

• oprocentowanie nominalne – 5,74%,
• prowizja za udzielenie kredytu – 0,00%,
• RRSO – 6,20%.

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie hipotecznym z ING Banku Śląskiego?

• kredytem możesz sfinansować np. zakup nieruchomości, budowę domu lub remont,
• maksymalna kwota kredytu to 80% wartości nieruchomości (minimalna kwota, jaką można pożyczyć, wynosi 100 tys. zł),
• ING Bank Śląski nie pobiera prowizji za nadpłatę i wcześniejszą spłatę kredytu.

Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 6.20%, dla kredytu hipotecznego w ofercie Mieszkam wygodnie na swoim – łatwy start z oprocentowaniem zmiennym, przy założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) wypłacona jednorazowo 356 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 687 007,66 zł, oprocentowanie zmienne 5,74% w tym: wskaźnik referencyjny WIBOR 1M 4,04% oraz marża 1,7%, całkowity koszt kredytu 331 007,66 zł w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 315 773,9 zł, podatek PCC 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku 10 288,18 zł (dla jednej nieruchomości, na cały okres kredytowania), opłaty za: wycenę nieruchomości zlecaną przez bank 560 zł (mieszkanie), konto Direct 0 zł, Moje ING 0 zł, ubezpieczenie spłaty kredytu Opcja Życie Plus (za okres 3 lat) 4 366,58 zł, 299 miesięcznych uśrednionych rat kapitałowo-odsetkowych po 2 240,38 zł. Kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości min. 534 000 zł. Kalkulacja wykonana 2026-01-02 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty kredytu, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu przepisów prawa, udzielenie kredytu i jego warunki zależą od wyniku oceny zdolności kredytowej i proponowanego zabezpieczenia.

Na trzecim miejscu uplasowała się propozycja mBanku. Miesięczna rata wynosi w jej przypadku 3 997,72 zł. Całkowity koszt kredytu zaś to 593 350 zł.

Jakie są pozostałe parametry kredytu hipotecznego z mBanku?

• oprocentowanie nominalne – 5,85%,
• prowizja za udzielenie kredytu – 0,00%,
• RRSO – 6,35%.

Co warto jeszcze wiedzieć o kredycie hipotecznym z mBanku?

• maksymalna kwota kredytu to 90% wartości nieruchomości (najmniej możesz pożyczyć 90 tys. zł, a maksymalnie 2 mln zł),
• maksymalny okres spłaty kredytu to 35 lat,
• wniosek o kredyt możesz złożyć online, korzystając ze wsparcia eksperta kredytowego na każdym etapie wniosku.

Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego:

Przykład reprezentatywny dla kredytu hipotecznego/budowlano-hipotecznego w ofercie promocyjnej "Od dziś u siebie-edycja 2" z oprocentowaniem zmiennym dla aktywnego klienta banku, przy następujących założeniach: Kredyt uruchomiony w dniu sporządzenia przykładu. Kwota kredytu (netto): 506 519,00 zł; Wysokość raty: 3 231,61 zł; Okres kredytu: 297 miesięcy; Rodzaj raty: równa; Czy kredyt jest w promocji? tak; Marża: 1,65%; WIBOR 3M: 4,20%; Oprocentowanie nominalne: 5,85%; Zabezpieczenie spłaty kredytu: hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej; Typ nieruchomości: Lokal mieszkalny; Szacowana wartość nieruchomości: 640 000,00 zł; Odsetki od kredytu: 453 268,65 zł; Prowizja jednorazowa za udzielenie kredytu: 0,00%; Stawka za ubezpieczenie na życie – za pierwsze 5 lat 0,05% od salda kredytu czyli kwota 14 452,63 zł; Opłata za ocenę nieruchomości: 400,00 zł; Stawka ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (stała przez cały okres kredytowania). Wysokość Twojej składki wyliczymy, gdy przystąpisz do ubezpieczenia (zanim uruchomimy kredyt). Poglądowa wartość to 4218,00 zł. Aby ją obliczyć, założyliśmy, że ubezpieczysz w UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A mieszkanie o wartości 640 000,00 zł. Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) – jednorazowo 19,00 zł; Całkowity koszt kredytu: 476 150,28 zł; Całkowita kwota do zapłaty: 982 669,28 zł: płatna w 297 ratach: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 6,43% Kalkulacja została dokonana na dzień 3.12.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.

Choć kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, to różnice w kosztach pomiędzy ofertami mogą być widoczne już po kilku pierwszych ratach. W naszym rankingu różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi aż 67 tys. zł. To tyle, ile może kosztować odnowienie mieszkania i wyposażenie go w nowoczesne i energooszczędne sprzęty do kuchni i łazienki. Dlatego nie warto wybierać pierwszej z brzegu oferty.