Gdzie znaleźć tani kredyt?
Oczywiście osoba, która chce pożyczyć pieniądze na dowolny cel i wspiera się kredytem, chce skorzystać z najtańszej bankowej propozycji. Jak ją znaleźć? Jak wybrać kredyt gotówkowy, który nie okaże się brzytwą dla tonącego?
Przede wszystkim nie należy sięgać po ofertę pierwszą z brzegu. Jeśli bank reklamuje celebryta, to prawdopodobnie jego gaża została już dodana do kosztu pożyczki. Dlatego jeśli zależy ci na najniższym koszcie, rzetelnie porównaj przynajmniej kilka ofert.
Najłatwiej i najszybciej zrobisz to przez internet. Dodatkowo możesz otrzymać ofertę korzystniejszą niż w bankowej placówce. Wadą takiego rozwiązania jest brak możliwości dopytania o szczegóły czy rozwiania wątpliwości, ogromną zaletą zaś jest to, że oferty możesz porównać z poziomu własnej kanapy i nikt nie namówi cię na produkty, których nie potrzebujesz.
Nie ma sensu odwiedzać witryn internetowych wszystkich banków. Najrozsądniej będzie wybrać się na stronę porównywarki finansowej – np. Totalmoney.pl. Ona za ciebie, na podstawie wskazanych parametrów (takich jak kwota i liczba rat) wskaże oferty, policzy wysokość raty i pozwoli łatwo wybrać tę właściwą.
Od czego zacząć?
Od własnego banku. Dlaczego? Jeśli masz konto, na które trafia wynagrodzenie, jeśli z tego konta opłacasz rachunki, a karty używasz do płacenia za codzienne zakupy, bank błyskawicznie obliczy twoją zdolność kredytową. Prawdopodobnie nie będziesz potrzebować dodatkowych dokumentów, a pieniądze trafią na twoje konto od razu po uruchomieniu kredytu.
Dodatkowym argumentem za "znanym" bankiem jest możliwość otrzymania lepszej oferty. Banki często kategoryzują ludzi na "swoich" i "nowych" klientów. Swoi klienci mogą otrzymać kredyt nawet do kilku punktów procentowych taniej.
Odsetki, prowizja, ubezpieczenie i RRSO
Na całkowity koszt kredytu składa się kilka elementów.
1) Prowizja banku, czyli jednorazowa opłata, którą bank pobiera za uruchomienie kredytu. Może być kredytowana, ale bywa, że jest pobierana w gotówce jeszcze przez uruchomieniem środków. Niektóre banki oferują promocyjnie kredyt bez prowizji – sprawdź, czy to zwykły chwyt marketingowy i czy ta instytucja w inny sposób nie rekompensuje sobie braku prowizji.
Wysoką prowizję odczujemy najbardziej zadłużając się na krótki okres.
2) Oprocentowanie, czyli wartość, na podstawie której bank oblicza odsetki. Jego wysokość nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej ( ta wynosi 2,5 proc., więc oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć 10 proc. w skali roku).
3) Ubezpieczenie kredytu, czyli dodatkowe zabezpieczenie - nie zawsze tanie i nie zawsze niezbędne. Rynek najczęściej oferuje ubezpieczenia obejmujące ryzyko na wypadek śmierci kredytobiorcy, utraty zdrowia i utraty pracy. W większości banków ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale wciąż na rynku znajdziemy instytucje, które obligują klientów do jego wykupienia.
Kiedy dodasz do siebie wszystkie te koszty, będziesz w stanie obliczyć całkowity koszt kredytu i wartość RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania. RRSO uwzględnia wszystkie opłaty, które będzie zmuszony ponieść kredytobiorca. Tym samym im niższa wartość RRSO, tym tańszy kredyt.
Uwaga - jeśli pożyczasz na krócej, niż rok, wartość RRSO może być niemiarodajna – dodatkowe koszty mocno je zawyżą. Wtedy skup się na całkowitej kwocie do spłaty.
Policz się, nie przelicz
Nie musisz kończyć ekonomii, żeby policzyć koszt kredytu – w internecie znajdziesz całą masę przydatnych i - co ważne - bezpłatnych narzędzi. Kalkulator rat kredytu gotówkowego pozwoli obliczyć wysokość raty przy konkretnym oprocentowaniu. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże oszacować kwotę, o jaką możesz się ubiegać, a kalkulator RRSO pomoże obliczyć całościowy koszt kredytu.
Zamiast porównywać kilkadziesiąt ofert możesz też odszukać ranking kredytów gotówkowych – takie analizy, wykonywane na podstawie konkretnych parametrów, pozwolą ograniczyć listę ofert do tych najlepszych.
Uważaj na promocje
Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się ze wszystkimi warunkami kredytu. Nie ufaj ślepo bankowemu doradcy, który ma narzucone konkretne plany sprzedażowe. Jeśli informuje, że obniży oprocentowanie o pół punktu procentowego, o ile weźmiesz jeszcze konto osobiste, kartę kredytową i ubezpieczenie, zastanów się, czy nie poszukać kredytu u konkurencji.
Zanim złożysz podpis na umowie poproś o formularz informacyjny. To dokument, który zawiera wszystkie koszty i parametry twojego kredytu i pozwoli ci na chłodno przenalizować wszystkie za i przeciw.
Wybranie najtańszego kredytu gotówkowego nie musi być trudne, jeśli wykorzystasz narzędzia i podpowiedzi dostępne w sieci. Oczywiście ostateczny wybór będzie należał do ciebie, ale warto go sobie maksymalnie ułatwić i uprościć.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl