Co to jest zdolność kredytowa? - _ To zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie ustalonym między kredytodawcą, czyli bankiem, a kredytobiorcą. Aby ocenić zdolność kredytową klienta, bank przeprowadza analizę kredytową _ – mówi Agnieszka Ostrasz, ekspert euro banku ds. kredytów gotówkowych.
- _ Odrobinę upraszczając, można powiedzieć, że bank zanim udzieli kredytu sprawdza, czy daną osobę na niego stać. Brane są jednak pod uwagę nie tylko przychody, ale i wiele składników kosztów utrzymania- _ podkreśla Bartosz Turek, analityk firmy Home Broker.
Każdy bank uwzględnia stałe wydatki związane z bieżącą konsumpcją i opłaty eksploatacyjne za utrzymanie nieruchomości. Jednak o ile składowe algorytmu obliczającego zdolność kredytową w każdym banku w zasadzie są identyczne, to już ich wpływ na ocenę zdolności kredytowej klienta może znacząco się różnić. - _ Banki różnie obliczają zdolność kredytową. To, że w jednym banku klient nie ma zdolności kredytowej, nie znaczy, że w innym będzie podobnie _– zaznacza ekspertta eurob banku.
- _ Widać to na przykładzie minimum socjalnego, które musi być spełnione w przypadku rodziny i każdego jej członka z osobna. Tutaj różnice często sięgają nawet kilkuset złotych na osobę _- mówi Marcin Marczak, ekspert firmy doradczej Money Expert.
- _ Istotne jest to, że dochody są liczone na osobę. Im więcej osób przy tych samych dochodach, tym gorzej. Dlatego dołączanie dodatkowych kredytobiorców do kredytu jest dobrym pomysłem, tylko wtedy, gdy te osoby mają dochody i są one wysokie. Bo w przeciwnym razie, to może to tylko naszą zdolność pomniejszyć _ - podkreśla Jarosław Sadowski, analityk Expandera.
Do tego obliczony przez bank dochód tylko w części może zostać przeznaczony na spłatę rat kredytów. - _ Zgodnie z wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacją T, raty wszystkich kredytów spłacanych przez osobę zarabiającą mniej niż średnia krajowa nie mogą przekroczyć 50 proc. dochodu netto. W przypadku osób lepiej zarabiających odsetek ten wzrasta do 65 proc. A w przypadku kredytu w zagranicznej walucie przeciętna zdolność kredytowa jest o 20 proc. niższa niż w złotym _- wylicza analityk Home Broker.
| Kluczowy wpływ na zdolność kredytową mają takie czynniki, jak: liczba osób w gospodarstwie domowym, okres kredytowania, dochody netto wszystkich członków rodziny, wysokość comiesięcznych obciążeń z tytułu rat kredytów, suma wysokości przyznanych limitów w ROR i na kartach kredytowych. ##Sprzedaj samochód, spłać kredyt i zlikwiduj kartę Gdy nasz dochód okaże się za niski, bank nie udzieli nam kredytu, bo mamy za małą zdolność kredytową. Są jednak sposoby na to, by ją zwiększyć. Najczęściej powtarzaną radą przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jest pozbycie się zobowiązań, na które zwraca uwagę bank. Zazwyczaj sprowadza się to do zlikwidowania kart kredytowych oraz spłaty obecnie posiadanych kredytów. Jak duży wpływ takie zobowiązania mają na naszą zdolność kredytową można pokazać na przykładzie trzyosobowej rodziny z dochodem w wysokości pięciu tysięcy złotych netto. - _ Na 30 lat mogłaby ona pożyczyć 414 tys. zł. Jednak gdyby miała kartę kredytową z limitem równym dochodom, możliwy do uzyskania kredyt
spadłby o 23 tys. zł. Z kolei kredyt gotówkowy z ratą miesięczną na poziomie 180 zł obniżyłby przeciętną zdolność kredytową rodziny o 22 tys. zł. A podejście poszczególnych banków może być w tej kwestii nawet kilkukrotnie bardziej restrykcyjne - podkreślają analitycy Home Broker. Warto więc zlikwidować wszystkie niewykorzystywane karty kredytowe lub zmniejszyć limit kredytu odnawialnego w rachunku. Część banków bierze pod uwagę realne zadłużenie, ale wiele z nich zakłada, że teoretycznie będziemy mogli wykorzystywać cały dostępny limit. Dobrym pomysłem jest także wcześniejsza spłata już zaciągniętych zobowiązań. Jeżeli jednak nie mamy środków na wcześniejszą spłatę kredytów, warto się zastanowić nad wydłużeniem okresu spłat - obniży to wysokość rat - bądź skonsolidowaniem zobowiązań w jedno. Przy staraniach o kredyt ważny jest też wybór właściwego momentu. - Większość banków przy uwzględnieniu dochodów bierze pod uwagę średnie dochody z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy. Zatem warto ubiegać się o
kredyt tuż po otrzymaniu np. dużej nagrody rocznej, trzynastki, tzw. mundurówki czy kwartalnej premii. Jeżeli wiemy o zbliżającej się podwyżce lub awansie, również poczekajmy kilka miesięcy z ubieganiem się o kredy t - wskazuje analityk Money Expert. - _ Do tego wszystkiego dochodzi tzw. scoring. Banki mają swoje preferencje w zakresie takich cech jak: wiek, stan cywilny czy wykształcenie _ – mówi ekspert Expandera. Im wyższe to ostatnie, tym przynajmniej w teorii na lepiej płatne posady możemy liczyć. Jeżeli więc podjęliśmy pracę w czasie studiów, być może z wzięciem kredytu warto poczekać do momentu ich ukończenia. Także miejsce zatrudnienia może wpływać na hojność banku. Osoby uzyskujące wysokie dochody, ale zatrudnione w firmach o krótkiej historii lub działającej w branży uznawanej za potencjalnie ryzykowną mogą być oceniane bardziej surowo niż ci, którzy mają posady w firmach o ugruntowanej pozycji. - _ Jeżeli dochód jest uznawany za stabilny jak np. w sferze budżetowej, zdolność takich osób w
niektórych bankach może być większa niż osób o takich samych dochodach i obciążeniach, ale pracujących w firmie prywatnej _– mówi Sadowski. Znaczenie ma także rodzaj umowy o pracę. umowy zlecenia lub o dzieło są mniej korzystne niż stała umowa o pracę. - _ Zdolność kredytową różnicuje też to, czy mieszkamy w dużym mieście, czy małym miasteczku. Wiadomo, że koszty życia w Warszawie są wyższe. Część banków sprawdza, czy mamy samochód. Część sprawdza, czy płacimy jakieś składki - np. ubezpieczenie na życie - jakiekolwiek zobowiązania, do których uiszczania jesteśmy przez jakiś okres zobowiązani, także wpływają na naszą zdolność _– wylicza analityk Expandera. Kolejnym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej jest wydłużenie okresu kredytowania. Wtedy miesięczna rata będzie niższa, a nasza zdolność kredytowa wyższa. Trzeba jednak pamiętać, że w takiej sytuacji wzrasta wysokość odsetek, które musimy spłacić. - Sposobem na obniżenie kosztu kredytu może być przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia, np.
mieszkania czy domu rodziców. Może okazać się, że mieszkanie, które kupujemy i to, które jest dodatkowym zabezpieczeniem znacząco przekraczają wartość kredytu, nie będziemy musieli więc płacić ubezpieczenia niskiego wkładu, także marża zostać obniżona. To w rezultacie może spowodować, że dostaniemy wyższy kredyt – mówi Sadowski. Nowe zobowiązania nie zawsze muszą szkodzić Choć karty kredytowe obniżają zdolność kredytową, paradoksalnie związanie się z bankiem dodatkowymi produktami, może przełożyć się na obniżkę marży kredytu hipotecznego. To z kolei zwiększa zdolność kredytową. - W najmniej inwazyjnym przypadku założenie konta w banku kredytującym i zobowiązanie się do przelewania nań wynagrodzenia podwyższa zdolność kredytową modelowej rodziny z bazowych 414 tys. zł do 417 tys. zł, a więc o blisko 0,8 proc.. Wpływ jest niewielki, ponieważ jedynie trzy z badanych instytucji finansowych różnicują w takim przypadku zdolność kredytową _- mówi Bartosz Turek. Gdyby małżeństwo z naszego przykładu udało się
do banku z założeniem nie tylko zaciągnięcia w nim kredytu hipotecznego, ale także założenia konta, przelewu wynagrodzenia, zakupu karty kredytowej z limitem 5 tys. zł, dokupienia ubezpieczenia i programu regularnego oszczędzania, różnica w zdolności kredytowej byłaby już bardzo znacząca. - _ Przeciętnie banki pożyczyłyby 456,5 tys. zł, a więc o 16,3 tys. zł więcej niż w pierwotnym przypadku. Zdolność kredytowa wzrosłaby więc o 3,7 proc.. Trzeba jednak pamiętać, że wszystkie te produkty są dodatkowym obciążeniem dla domowego budżetu _ - podkreśla Bartosz Turek. ##Zdolność kredytowa małżeństwa z Warszawy o dochodach 5 tys. zł netto przy założeniu zaciągnięcia kredytu na 30 lat Przypadek Średnia zdolność kredytowa (w tys. zł) Różnica kwotowa (w tys. zł) procentowa Zdolność bazowa 414 brak * Posiadanie dziecka 390 -24 -5,9% Posiadanie karty kredytowej z limitem 5 tys. zł 391 -23 -5,6% Posiadanie kredytu gotówkowego z ratą 180 zł miesięcznie 392 -22 -5,4% Posiadanie samochodu 409 -5 -1,2% Wraz z kredytem
założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem 417 3 0,8% Wraz z kredytem założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem oraz skorzystanie z ubezpieczenia, produktu inwestycyjnego i karty kredytowej z limitem 5 tys. zł 429 15 3,7% źródło: Szacunki Home Broker na podstawie zagregowanych danych z banków * * | | | |
| --- | --- | --- | --- |
| Przypadek Średnia zdolność kredytowa (w tys. zł) Różnica kwotowa (w tys. zł) procentowa Zdolność bazowa *414 brak * Posiadanie dziecka 390 -24 -5,9% Posiadanie karty kredytowej z limitem 5 tys. zł 391 -23 -5,6% Posiadanie kredytu gotówkowego z ratą 180 zł miesięcznie 392 -22 -5,4% Posiadanie samochodu 409 -5 -1,2% Wraz z kredytem założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem 417 3 0,8% Wraz z kredytem założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem oraz skorzystanie z ubezpieczenia, produktu inwestycyjnego i karty kredytowej z limitem 5 tys. zł 429 15 3,7% źródło: Szacunki Home Broker na podstawie zagregowanych danych z banków | | | |
| Przypadek | Średnia zdolność kredytowa (w tys. zł) | Różnica | |
| kwotowa (w tys. zł) | procentowa | | |
| Zdolność bazowa | *414 | *brak * | |
| Posiadanie dziecka | 390 | -24 | -5,9% |
| Posiadanie karty kredytowej z limitem 5 tys. zł | 391 | -23 | -5,6% |
| Posiadanie kredytu gotówkowego z ratą 180 zł miesięcznie | 392 | -22 | -5,4% |
| Posiadanie samochodu | 409 | -5 | -1,2% |
| Wraz z kredytem założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem | 417 | 3 | 0,8% |
| Wraz z kredytem założenie także konta z przelewanym wynagrodzeniem oraz skorzystanie z ubezpieczenia, produktu inwestycyjnego i karty kredytowej z limitem 5 tys. zł | 429 | 15 | 3,7% |
| źródło: Szacunki Home Broker na podstawie zagregowanych danych z banków | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |
| | | | |