Utrata pracy, wypadek, niespodziewane wydatki – to wszystko może sprawić, że z dnia na dzień stanie przed nami widmo finansowych kłopotów. Dlatego warto zawczasu pomyśleć o zabezpieczeniu.Eksperci nazywają takie zabezpieczenie poduszką finansową. To obrazowe porównanie ilustruje bowiem mechanizm działania zabezpieczenia. Taka poduszka - czyli systematycznie gromadzone, nienaruszalne oszczędności - amortyzuje wstrząsy, które muszą towarzyszyć kryzysowej sytuacji.
4 kroki do finansowego bezpieczeństwa
1. Po pierwsze - rzetelny audyt domowych finansów. Postarajmy się zlokalizować wydatki, które mogą być bezboleśnie zmniejszone i ustalić, jaki procent miesięcznych dochodów jesteśmy w stanie odkładać „na czarną godzinę”. Pomóc może skorzystanie z oferowanych przez banki systemów kontroli wydatków, tzw. managerów finansowych, dzięki którym będziemy mogli przekonać się, na co wydajemy zbyt dużo. Nawet jeżeli okaże się, że margines oszczędności jest niewielki, nie warto rezygnować. Systematyczne odkładanie nawet małych kwot też doprowadzi nas do celu.
2. Po drugie - sprawdzenie, ile możemy odłożyć co miesiąc. Nie musimy odkładać całej „nadwyżki” między dochodami a kosztami. W ten sposób szybko można się zniechęcić. Optymalne będzie, jeżeli na budowę finansowego zabezpieczenia przeznaczymy około 50 procent. nadwyżki.
3. Po trzecie – określenie, jaką sumę chcemy uzbierać. Nasz bufor powinien zależeć od kilku czynników – m.in. od tego, jakie są nasze koszty utrzymania i czy dochody w rodzinie generuje jedna czy więcej osób – ale standardowo przyjmuje się, że poduszka powinna stanowić równowartość od 3 do 6-krotności miesięcznych kosztów, czyli, np.:
- rat spłacanych kredytów
- wydatków stałych (czynsz, media, rachunki, itp.)
- niezbędnych wydatków na życie (jedzenie , odzież, etc.)
Jak duża powinna być poduszka?
Zakładając, że co miesiąc spłacamy 1500 zł raty kredytu hipotecznego, na rachunki wydajemy 800 zł, a na przeżycie około 1200 zł, nasza poduszka powinna mieć wysokość co najmniej 10,5 tys. zł. Czyli: (1500 + 800 + 1200) x 3.
4. Po czwarte - budowa poduszki
- Najprostszym – ale przy okazji bardzo skutecznym – sposobem jest zdeponowanie odkładanych środków na lokatach lub koncie oszczędnościowym. To ostatnie ma tą zaletę, że w razie problemów zapewnia szybki do oszczędności. Oczywiście lokatę też można zerwać w każdej chwili. Ale wtedy bank odda nam kapitał, a odsetki przepadną albo zostaną znacznie okrojone. Z drugiej jednak strony lokata chroni przed pokusą "podbierania" zgromadzonych środków. Warto też pamiętać, że zyski uzyskiwane na „poduszkowych” kontach oszczędnościowych czy lokatach, same z siebie „dopompowują” poduszkę i zwiększają kryzysowy kapitał.
- Dobrym pomysłem może być ustalenie zlecenia stałego i comiesięczne przelewanie określonej kwoty z ROR-u, na który wpływa nasze wynagrodzenie, na rachunek oszczędnościowy. Automatyczny przelew łatwiej jest „przełknąć”, niż samemu zatwierdzać dyspozycję, zwłaszcza wtedy, gdy saldo konta po dokonaniu comiesięcznych opłat nie jest zbyt imponujące .
- Oszczędzajmy przy okazji. W ofertach banków znajdują się automatyczne rachunki oszczędnościowe, na które „wpadają” zaokrąglenia od kwot transakcji dokonywanych kartą płatniczą lub zaokrąglenia od przelewów wykonywanych z konta osobistego, w ramach którego prowadzony jest rachunek oszczędnościowy.
Bez względu jednak na to, na jaką formę się zdecydujemy, kluczowe są: systematyczność i samodyscyplina.