Kredyt odnawialny – czym jest i czy warto z niego korzystać?
Kredyt odnawialny dla osób fizycznych nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Tymczasem kilka banków, które mają go w swojej ofercie, umożliwia pożyczenie gotówki na praktycznie tak samo atrakcyjnych warunkach, jak karty kredytowe, nie mówiąc o kredytach gotówkowych.
Czym jest kredyt odnawialny? Kredyt odnawialny to usługa finansowa ściśle powiązana z rachunkiem bankowym. Jego zadaniem jest pomnożenie środków na koncie o określoną – wybraną w banku pulę pieniędzy. Często mylony jest z debetem, jednak są to zupełnie dwa różne rozwiązania, ponieważ kredyt odnawialny nigdy nie prowadzi to tzw. bycia pod kreską. Jak to rzeczywiście wygląda?
Przyjmijmy, że mamy na koncie wpływy w wysokości 3000 zł, a kredyt odnawialny zaciągnęliśmy na 2000 zł, łącznie na bieżącym rachunku mamy 5000 zł do wykorzystania. Właściciel konta bankowego sięga po te 2000 zł dopiero gdy wyczerpie swoją "podstawę" finansową w postaci 3000 zł. Banki z reguły oferują taką usługę na 12 miesięcy, jednak jeżeli klient ma dobrą historię kredytową i spłacał kredyt regularnie, wówczas automatycznie kredyt przechodzi na następny rok.
Zobacz też: Masz kredyt na mieszkanie? Lepiej sprawdź termin spłaty ostatnich rat
Często stajemy w sytuacji, kiedy potrzebne są pieniądze na już, a nie mamy nic na koncie, kredyt daje komfort dodatkowego zastrzyku pieniędzy na bardzo atrakcyjnych warunkach.
Kredyt odnawialny – dlaczego to się właściwie opłaca?
Często okazuje się, że oferta kredytu odnawialnego jest o wiele lepsza niż np. oferta karty kredytowej, czy kredytu gotówkowego. Decyzję bank rozpatruje o wiele szybciej i mniej rygorystycznie niż w przypadku wniosku o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, a wysokość kredytu może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy. A dlaczego to się opłaca i na czym zarabia bank?
Bank pobiera prowizję od wysokości wydanego kredytu, jeżeli z wcześniej wspomnianego limitu odnawialnego w wysokości 2000 zł wydamy tylko 1000 zł, to bank pobiera prowizję od 1000 zł, a nie od całości. Opłaca się to szczególnie wtedy, kiedy kredytobiorca podpisał umowę z bankiem np. na 20 000 zł.
Kredyt odnawialny. Czy niesie za sobą dodatkowe, ukryte koszty?
Oczywiście, jak to bywa w przypadku banków – nie ma nic za darmo, dlatego podczas brania kredytu odnawialnego, należy się przygotować na dodatkowe koszty. Poza oprocentowaniem, bank pobiera opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego (przyznanie limitu na koncie) oraz za przygotowanie weksla. Weksel jest dla banku gwarantem bezpieczeństwa w razie, gdy kredytobiorca nie jest w stanie spłacić zaciągniętego limitu.
W którym banku opłaca się wziąć kredyt odnawialny?
Na wakacje mBank przygotował dla swoich klientów promocję, która daje możliwość korzystania z kredytu odnawialnego 90 dni bez żadnej prowizji, na oprocentowaniu RRSO 8,62%, w przypadku wzięcia limitu na 12 miesięcy, to oferta z 3 miesiącami bez prowizji wydaje się być atrakcyjna.
Czytaj też: Banki straszą. Pożyczą na mieszkanie mniej
Bank PKO SA dla swoich klientów również przewidział możliwość wzięcia kredytu odnawialnego, jednak wysokość kredytu, jak i prowizji zależy od indywidualnych możliwości klienta, dlatego jeżeli możliwość wzięcia limitu odnawialnego wydaje się interesująca, to najlepiej udać się bezpośrednio do oddziału banku.
Czy kredyt odnawialny ma wady?
Korzystanie z limitu odnawialnego jest szybkie, bezproblemowe i jak to bywa w sytuacji nieprzewidzianych dodatkowych kosztów – komfortowe. Czy trzeba na coś uważać podczas zaciągania limitu? Z pewnością na uzależniający mechanizm. Łatwo jest się przyzwyczaić do dużych pieniędzy na koncie, szczególnie kiedy co miesiąc pula pieniędzy się odnawia, a my nauczyliśmy się wydawać całość własnego wkładu finansowego, jak i kredytu.
Banki oferując limit odnawialny z reguły nie wymuszają na kliencie co miesięcznej spłaty kredytu, można to zrobić w ostatnim miesiącu umowy, a to często potrafi przysporzyć problemów, ponieważ łatwiej jest spłacać co miesiąc mniejszą kwotę, niż kilkadziesiąt tysięcy w ostatnim miesiącu. Jeżeli więc mamy pewność, że nie wpadniemy w wir niekontrolowanej konsumpcji, to kredyt odnawialny jest produktem, który śmiało można polecić.
