Mienie ruchome – co to takiego? Jakie elementy mogą wchodzić w skład mienia ruchomego?

Czym jest mienie ruchome? To rzeczy i elementy, które nie są na stałe związane z konstrukcją budynku. Mienie to może mieć charakter osobisty, ale i firmowy. Stanowi składnik majątku posiadacza – odpowiednio osoby fizycznej lub przedsiębiorcy. 

Do kategorii mienia ruchomego można wliczyć wszystkie przedmioty, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego lub przedsiębiorstwa, jakie nie są na stałe połączone m.in. ze ścianami, podłogą lub sufitem lokalu. 

Między innymi mienie ruchome może obejmować:

• meble, o ile nie jest to zabudowa meblowa,
• sprzęty RTV i AGD, poza sprzętami w zabudowie,
• sprzęty komputerowe,
• gotówkę trzymaną w domu lub w firmie,
• biżuterię i kosztowności, a także zegarki,
• dzieła sztuki i przedmioty kolekcjonerskie,
• perfumy i kosmetyki,
• płyty, książki, kolekcje przedstawiające wartość realną lub jedynie sentymentalną,
• odzież i obuwie wraz z akcesoriami i dodatkami,
• zwierzęta,
• sprzęt sportowy,
• sprzęt rekreacyjny,
• zgromadzone w danym miejscu zapasy – żywności, napojów, w tym alkoholowych. 

Często przy okazji ubezpieczania mienia ruchomego w ramach ubezpieczenia majątkowego pojawia się pytanie, czy samochód to mienie ruchome. W zdecydowanej większości przypadków auto jest obejmowane obowiązkowym OC i często fakultatywnym AC. Ubezpieczyciele wyłączają pojazd z zakresu mienia ruchomego przy obejmowaniu majątku klienta ochroną. 

W podstawowej wersji ubezpieczenia domu czy mieszkania mienie ruchome nie jest z reguły objęte polisą, w przeciwieństwie do murów i elementów stałych budynku. Natomiast ruchomości także mogą być rzeczami ubezpieczonymi, ale konieczne jest przy tym rozszerzenie ochrony i zawarcie w związku z tym dodatkowej umowy. Zwiększa się w ten sposób zakres ochrony, ale licz się z tym, że przyjdzie Ci więcej zapłacić za ubezpieczenie w ramach składki rocznej.

Ubezpieczając mienie ruchome, dokładnie sprawdź w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czego będzie ono dotyczyło i jakie ryzyka obejmuje. Zwykle są to:

• zniszczenia w wyniku działania sił natury, jak powódź, zalanie, pożar, huragan itp.,
• zniszczenie sprzętów elektronicznych i elektrycznych przed przepięciem wywołanym uderzeniem pioruna lub mającym inną przyczynę,
• zagrożenia wandalizmem i dewastacją,
• zagrożenia włamaniem z kradzieżą,
• zagrożenie rabunkiem.

Wbrew pozorom ryzyko włamania z kradzieżą nie jest tożsame z rabunkiem. W przypadku włamania złodziej bezprawnie dokonuje wtargnięcia do wnętrza domu czy mieszkania, z kolei rabunek może być dokonany poza domem, np. na ulicy. 

Kluczową kwestią przy ubezpieczeniu mienia ruchomego w mieszkaniu, domu czy w lokalu firmowym jest ustalenie jego aktualnej wartości. Często problematyczne jest sumienne oszacowanie, ile może być wart taki majątek. Trzeba sporządzić listę wszystkich ruchomości, które chcesz objąć ubezpieczeniem, a jeśli masz problem z wykazaniem, ile warte są np. Twoje dzieła sztuki, skorzystaj z pomocy rzeczoznawcy majątkowego. 

Niedoszacowanie wartości majątku ruchomego czy przeszacowanie spowoduje odpowiednio niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie. W pierwszym przypadku ewentualne odszkodowanie za zniszczenie lub utratę mienia ruchomego nie pokryje rzeczywiście poniesionych strat, a w drugim konieczne będzie odprowadzanie nieadekwatnie wysokiej składki.