Jeśli planujesz złożyć wniosek o kredyt, zastanów się wcześniej nie tylko nad optymalną dla Ciebie długością okresu kredytowania, ale również nad rodzajem rat. W zależności od tego, jaki sposób spłaty wybierzesz, różnica w wysokości odsetek wpłaconych do banku może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Sprawdź, jakie raty powinieneś wybrać! Równe czy malejące?
Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 200 000 złotych z oprocentowaniem 6%. Zdecydowałeś się na maksymalny okres kredytowania, który obecnie wynosi 35 lat. Jaką kwotę oddasz do banku w przypadku, gdy wybierzesz raty równe, a jaką, gdy zdecydujesz się na raty malejące?
W przypadku *rat równych *wszystkie raty kredytu będą miały taką samą wysokość. W Twoim przypadku wynosić więc będą 1140,38 złotych. W ciągu 35 lat wpłacisz do banku 478 959,35 złotych, w tym 278 959,35 złotych odsetek.
Natomiast jeśli zdecydujesz się na raty malejące, wraz z upływem czasu wysokość rat będzie coraz niższa. Przykładowo, pierwsza wynosić będzie 1476,19 złotych, a ostatnia już tylko 478,57 złotych. Kwota, jaką oddasz do banku po 35 latach, to 410 500 złotych, w tym odsetki w wysokości 210 500 złotych.
W tym schemacie spłaty kredytu, odsetki będą aż o 68 459,35 złotych niższe niż te, które naliczone zostaną, jeśli zdecydujesz się na równe raty!
Skąd bierze się tak duża różnica? Wyjaśnienie otrzymasz po przeanalizowaniu struktury obu rodzajów rat.
**Raty kapitałowo-odsetkowe**
Każda rata kredytu, bez względu na to, czy jest malejąca czy równa, składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W ramach pierwszej oddasz do banku kwotę kredytu, czyli 200 000 złotych. Druga część to zapłata dla banku za pożyczoną sumę.
W przypadku rat równych wraz z upływem czasu części kapitałowe będą rosnąć, a odsetkowe maleć. W przypadku Twojego kredytu będzie to, na przykładzie kilku rat, wyglądać następująco:
- rata = 1140,38 złotych (1000 złotych odsetek + 140,38 złotych kapitału),
- rata = 1140,38 złotych (972,39 złotych odsetek + 167,99 złotych kapitału),
- rata = 1140,38 złotych (939,35 złotych odsetek + 201,03 złotych kapitału),
- rata = 1140,38 złotych (899,81 złotych odsetek + 240,57 złotych kapitału),
- rata = 1140,38 złotych (852,50 złotych odsetek + 287,88 złotych kapitału),
...
- rata = 1140,38 złotych (5,67 złotych odsetek + 1134,71 złotych kapitału).
Natomiast jeśli wybierzesz raty malejące, schemat będzie inny – w każdej racie część kapitałowa będzie miała taką samą wysokość, natomiast odsetkowa będzie maleć. Wybrane raty wyglądać będą następująco:
- rata = 1476,19 złotych (1000 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),
- rata = 1390,48 złotych (914,29 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),
- rata = 1304,76 złotych (828,57 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),
- rata = 1219,05 złotych (742,86 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),
- rata = 1133,33 złotych (657,14 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),
...
- rata = 478,58 złotych (2,38 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału).
Jak widać, wysokość odsetek w ratach malejących jest niższa niż w równych. Wynika to z faktu, że w przypadku rat malejących kapitał, będący podstawą naliczania odsetek, jest szybciej spłacany z każdą kolejną ratą.
Mimo to, większych kredytów w naszym kraju spłacanych jest w równych ratach. Dlaczego tak się dzieje?
**Równe raty lub malejące – które wybrać?**
Wielu Polaków wybiera równe raty spłaty kredytów, ponieważ jest to jeden ze sposobów na poprawę zdolności kredytowej w celu otrzymania od banku wyższego kredytu. Natomiast raty malejące mogą znacznie tę zdolność obniżyć. Dlaczego?
Wróćmy do omawianego przykładu kredytu. Jak pokazują powyższe obliczenia, pierwsza rata malejąca będzie o około 336 złotych wyższa od pierwszej raty równej. Jeśli zdecydujesz się na równe raty, co miesiąc przez prawie 12 lat, czyli przez ponad 1/3 okresu kredytowania, będziesz oddawał mniej pieniędzy do banku niż w przypadku rat malejących.
Początkowo raty malejące stanowią znaczne obciążenie dla domowego budżetu, dlatego właśnie instytucja finansowa, w której starasz się o kredyt, może obniżyć Twoją zdolność kredytową.
Wybierz raty równe, jeśli:
Wybierz raty malejące, jeśli: