Raty równe czy malejące - co wybrać? - Money.pl

Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na 200 000 złotych z oprocentowaniem 6%. Zdecydowałeś się na maksymalny okres kredytowania, który obecnie wynosi 35 lat. Jaką kwotę oddasz do banku w przypadku, gdy wybierzesz raty równe, a jaką, gdy zdecydujesz się na raty malejące?

W przypadku *rat równych *wszystkie raty kredytu będą miały taką samą wysokość. W Twoim przypadku wynosić więc będą 1140,38 złotych. W ciągu 35 lat wpłacisz do banku 478 959,35 złotych, w tym 278 959,35 złotych odsetek.

Natomiast jeśli zdecydujesz się na raty malejące, wraz z upływem czasu wysokość rat będzie coraz niższa. Przykładowo, pierwsza wynosić będzie 1476,19 złotych, a ostatnia już tylko 478,57 złotych. Kwota, jaką oddasz do banku po 35 latach, to 410 500 złotych, w tym odsetki w wysokości 210 500 złotych.

W tym schemacie spłaty kredytu, odsetki będą aż o 68 459,35 złotych niższe niż te, które naliczone zostaną, jeśli zdecydujesz się na równe raty!

Skąd bierze się tak duża różnica? Wyjaśnienie otrzymasz po przeanalizowaniu struktury obu rodzajów rat.

Każda rata kredytu, bez względu na to, czy jest malejąca czy równa, składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W ramach pierwszej oddasz do banku kwotę kredytu, czyli 200 000 złotych. Druga część to zapłata dla banku za pożyczoną sumę.

W przypadku rat równych wraz z upływem czasu części kapitałowe będą rosnąć, a odsetkowe maleć. W przypadku Twojego kredytu będzie to, na przykładzie kilku rat, wyglądać następująco:

1. rata = 1140,38 złotych (1000 złotych odsetek + 140,38 złotych kapitału),

1. rata = 1140,38 złotych (972,39 złotych odsetek + 167,99 złotych kapitału),

1. rata = 1140,38 złotych (939,35 złotych odsetek + 201,03 złotych kapitału),

1. rata = 1140,38 złotych (899,81 złotych odsetek + 240,57 złotych kapitału),

1. rata = 1140,38 złotych (852,50 złotych odsetek + 287,88 złotych kapitału),

...

1. rata = 1140,38 złotych (5,67 złotych odsetek + 1134,71 złotych kapitału).

Natomiast jeśli wybierzesz raty malejące, schemat będzie inny – w każdej racie część kapitałowa będzie miała taką samą wysokość, natomiast odsetkowa będzie maleć. Wybrane raty wyglądać będą następująco:

1. rata = 1476,19 złotych (1000 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),

1. rata = 1390,48 złotych (914,29 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),

1. rata = 1304,76 złotych (828,57 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),

1. rata = 1219,05 złotych (742,86 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),

1. rata = 1133,33 złotych (657,14 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału),

...

1. rata = 478,58 złotych (2,38 złotych odsetek + 476,19 złotych kapitału).

Jak widać, wysokość odsetek w ratach malejących jest niższa niż w równych. Wynika to z faktu, że w przypadku rat malejących kapitał, będący podstawą naliczania odsetek, jest szybciej spłacany z każdą kolejną ratą.

Mimo to, większych kredytów w naszym kraju spłacanych jest w równych ratach. Dlaczego tak się dzieje?

Wielu Polaków wybiera równe raty spłaty kredytów, ponieważ jest to jeden ze sposobów na poprawę zdolności kredytowej w celu otrzymania od banku wyższego kredytu. Natomiast raty malejące mogą znacznie tę zdolność obniżyć. Dlaczego?

Wróćmy do omawianego przykładu kredytu. Jak pokazują powyższe obliczenia, pierwsza rata malejąca będzie o około 336 złotych wyższa od pierwszej raty równej. Jeśli zdecydujesz się na równe raty, co miesiąc przez prawie 12 lat, czyli przez ponad 1/3 okresu kredytowania, będziesz oddawał mniej pieniędzy do banku niż w przypadku rat malejących.

Początkowo raty malejące stanowią znaczne obciążenie dla domowego budżetu, dlatego właśnie instytucja finansowa, w której starasz się o kredyt, może obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Wybierz raty równe, jeśli:

Wybierz raty malejące, jeśli: