Rekordowo niskie stopy procentowe sprawiły, że banki coraz chętniej promują oferty kredytów konsumenckich. Jak nie zgubić się w gąszczu promocji i wybrać najlepszy kredyt? Wskazówką może być tzw. formularz informacyjny.
Ustalenie tego, która oferta jest rzeczywiście najlepsza jest prostsze. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim sprawiła bowiem, że banki są zobowiązane do przekazania klientowi - przed zawarciem umowy o kredyt - formularza informacyjnego, w którym zawarte są informacje na temat oferty kredytowej.
Formularz jest standardowy i bezpłatny. W każdym banku dostaniemy dokument zawierający te same pozycje. A to z kolei znacznie ułatwi porównanie ofert różnych instytucji. Warto więc, wnioskując o wyliczenie oferty, poprosić o wydruk formularza informacyjnego.
W formularzu znajdują się informacje o:
- Instytucji udzielającej kredytu (nazwa, adres, dane kontaktowe)
- Rodzaju kredytu (np. pożyczka gotówkowa , kredyt ratalny)
- Całkowitej kwocie kredytu
- Terminie i sposobie wypłaty kredytu
- Czasie obowiązywania umowy
- Zasadach i terminie spłaty kredytu (liczba i wysokość rat)
- Całkowitej kwocie do zapłaty przez kredytobiorcę (uwzględniającej wysokość odsetek, prowizję bankową i wszystkie koszty okołokredytowe)
- Rodzaju zabezpieczenia kredytu (np. ubezpieczenie)
- Stopie oprocentowania kredytu i warunkach jej zmiany
- Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO jest zestandaryzowaną miarą wszystkich kosztów kredytu - sumy wszystkich odsetek, opłat, prowizji oraz innych kosztów kredytu - wyrażoną w ujęciu procentowym, która ułatwia porównanie różnych ofert)
- Obowiązku zawarcia umowy dodatkowej (np. ubezpieczenia, umowy o prowadzenie konta osobistego, etc.) i związanych z nią kosztami
- Konsekwencjach nie spłacania kredytu w terminie (wysokość odsetek karnych)
- Możliwości odstąpienia od umowy
- Możliwości wcześniejszej spłaty kredytu
Na co zwrócić uwagę?
Jakie informacje zawarte w formularzu są dla nas najbardziej istotne? Eksperci wskazują, by szczególną uwagę zwrócić na te, które składają się na ostateczny koszt kredytu, czyli:
- oprocentowanie
- prowizja za przyznanie do kredytu
- inne opłaty towarzyszące udzielaniu kredytu np. koszt ubezpieczenia
Przy porównaniu ofert bardzo przydatnym kryterium jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Ona pozwala porównywać oferty z uwzględnieniem wszystkich kosztów kredytu. Im niższe RRSO, tym kredyt tańszy.
Ustawa nie wskazuje dokładnego czasu obowiązywania formularza informacyjnego. W opinii Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta kredytobiorca powinien otrzymać informacje na tyle wcześnie przed zawarciem umowy, by mógł nie tylko szczegółowo zapoznać się z warunkami i kosztami kredytu, ale także porównać je z ofertami innych kredytodawców.
Kto pyta nie błądzi
Jeżeli nie mamy pewności co do tego, czy dobrze rozumiemy zapisy formularza, nie wahajmy się i pytajmy bankowego doradcę o wszystkie niejasne kwestie. Formularz nie jest jedynym narzędziem, które kredytobiorcy daje do ręki ustawa o kredycie konsumenckim. Banki są zobowiązane do zapewnienia tzw. asysty przedkontraktowej. Co to oznacza w praktyce? Przed zawarciem umowy o kredyt bankowy doradca musi wyjaśnić wszystkie niejasne zapisy i wątpliwości, tak by konsument mógł ocenić, czy dany produkt bankowy jest dopasowany do jego potrzeb i możliwości finansowych.