Obniżka stóp procentowych. Czy NBP bardzo pomógł kredytobiorcom?

Dwie obniżki głównej stopy procentowej NBP w ciągu niecałego miesiąca to na pewno bezprecedensowa sytuacja. Co więcej, mówimy o „cięciach” wynoszących po 0,50 punktu procentowego. Sprawiły one, że główna (referencyjna) stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego spadła z 1,50 do zaledwie 0,50 proc.

Chęć wsparcia kredytobiorców w trudnym dla nich okresie, na pewno była jednym z motywów, które kierowały Radą Polityki Pieniężnej podczas podejmowania ostatnich decyzji dotyczących stóp NBP.

Eksperci portalu RynekPierwotny.pl sprawdzili, czy spadek wspomnianych stóp i powiązanej z nimi stawki WIBOR mocno odciąży budżety domowe kredytobiorców mieszkaniowych.

Kredyty mieszkaniowe spłacane przez Polaków mają mocno zróżnicowane parametry. Chodzi zarówno o początkową wartość długu, jak i okres spłaty, prowizję oraz marżę. Właśnie dlatego eksperci RynekPierwotny.pl wzięli pod uwagę aż sześć różnych przykładów „hipotek”. Parametry przykładowych kredytów przedstawiają się następująco:

• Kredyt 1 - kwota kredytu: 100 000 zł, liczba równych rat kredytu: 120, prowizja (kredytowana): 3,00%, marża kredytu: 1,80%
• Kredyt 2 - kwota kredytu: 150 000 zł, liczba równych rat kredytu: 180, prowizja (kredytowana): 1,00%, marża kredytu: 2,00%
• Kredyt 3 - kwota kredytu: 200 000 zł, liczba równych rat kredytu: 240, prowizja (kredytowana): 2,00%, marża kredytu: 1,70%
• Kredyt 4 - kwota kredytu: 250 000 zł, liczba równych rat kredytu: 300, prowizja (kredytowana): 2,50%, marża kredytu: 1,50%
• Kredyt 5 - kwota kredytu: 300 000 zł, liczba równych rat kredytu: 360, prowizja (kredytowana): 1,50%, marża kredytu: 1,30%
• Kredyt 6 - kwota kredytu: 350 000 zł, liczba równych rat kredytu: 420, prowizja (kredytowana): 0,00%, marża kredytu: 2,20%

W nawiązaniu do powyższych przykładów warto przypomnieć, że jeszcze pięć lat temu średnia kwota nowego kredytu mieszkaniowego wynosiła około 210 000 zł. Dopiero niedawno ten wskaźnik przekroczył 280 000 zł.

Poniższa tabela przygotowana przez ekspertów portalu RynekPierwotny.pl przedstawia zmiany równych rat przykładowych kredytów przy założeniu, że stopa WIBOR 3M (będącą podstawą oprocentowania) spadła z 1,70 do 0,70 proc.

Właśnie taki spadek WIBOR-u 3M był widoczny w ostatnim czasie. Analiza RynekPierwotny.pl zakłada, że obniżka stawki WIBOR 3M natychmiast wpłynie na poziom stopy referencyjnej (bazowej) kredytu mieszkaniowego.

W praktyce taka bazowa stopa może być np. średnią stawką WIBOR 3M z końca poprzedniego kwartału lub z całego okresu trzymiesięcznego. Wszystko zależy od tego, jakie rozwiązanie klient banku zaakceptował w podpisanej umowie kredytowej.

Wyniki obliczeń mówią, że na skutek ostatniego "cięcia" stóp procentowych NBP, raty przykładowych kredytów spadną następująco:

• Kredyt 1 - spadek o 4,7%/48 zł
• Kredyt 2 - spadek o 6,6%/73 zł
• Kredyt 3 - spadek o 8,7%/102 zł
• Kredyt 4 - spadek o 10,5%/131 zł
• Kredyt 5 - spadek o 12,4%/159 zł
• Kredyt 6 - spadek o 13,1%/201 zł

Powyższe zmiany rat nie przedstawiają się zbyt imponująco (zwłaszcza w dwóch pierwszych przypadkach). Nawet spadek miesięcznej płatności o 201 zł (patrz przykład 6) nie rozwiązuje problemu gospodarstwa domowego, które na skutek kryzysu związanego z koronawirusem utraciło sporą część swojego dochodu.

W nawiązaniu do powyższych wyników, raczej trudno się dziwić, że krajowe banki otrzymały bardzo wiele wniosków o zawieszenie spłaty rat kredytów mieszkaniowych.

Związek Banków Polskich podaje, że do 3 kwietnia 2020 r. złożono ponad 540 000 wniosków dotyczących głównie kredytów mieszkaniowych i konsumpcyjnych dla klientów indywidualnych.

Wstrzymanie spłaty "hipotek" na okres wynoszący np. 3 miesiące na pewno jest znacznie bardziej odczuwalną ulgą dla typowych kredytobiorców niż spadek rat wynikający z obniżenia stóp procentowych NBP.

Autor: Andrzej Prajsnar, ekspert portalu RynekPierwotny.pl.

Zapisz się na nasz specjalny newsletter o koronawirusie

Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przez dziejesie.wp.pl