Wakacje kredytowe wpłyną na zdolność kredytową. Co z kredytami?

W połowie marca prezydent Andrzej Duda oraz Związek Banków Polskich apelowali do instytucji kredytowych o odroczenie spłaty rat kredytowych na kilka miesięcy w związku z trudną sytuacją finansową, w jakiej znalazła się spora grupa kredytobiorców z powodu wprowadzenia licznych obostrzeń mających pomóc w walce z pandemią koronawirusa.

Pierwszym bankiem, który się na to zdecydował, był mBank. Pozwolił on na 6-miesięczne zawieszenie spłaty części kapitałowej raty różnych zobowiązań w tym m.in. kredytów gotówkowych. Pomimo korzystania z wakacji kredytowych część odsetkowa musi być opłacana regularnie przez kredytobiorcę, zgodnie z harmonogramem spłaty zobowiązania.

Większość banków w Polsce zdecydowała się na podobny krok i przygotowała ofertę na wakacje kredytowe, które obejmować mogą nawet pełną ratę. W efekcie, jeśli masz zaciągnięty kredyt w takich bankach, przez kilka miesięcy nie będziesz płacić rat, ale musisz się jednak liczyć z tym, że spowoduje to wydłużenie okresu kredytowania i jednocześnie wzrost ogólnych kosztów kredytowych. Dlatego nie podejmuj pochopnie decyzji. Jeśli tylko możesz, spłacaj dalej zobowiązania zgodnie z harmonogramem, by nie narażać się na dodatkowe koszty w przyszłości.

Wakacje kredytowe, z jakich teraz skorzystasz, mogą mieć wpływ na przyszłą sytuację kredytową. Wszystko przez to, że banki przekażą informacje o skorzystaniu z odroczenia spłaty kredytu do Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Banki zobowiązane są na mocy rekomendacji wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego do przekazywania do BIK-u informacji o kredytobiorcach. Powiadamiają BIK o zaciąganiu kredytów oraz trybie ich spłaty i z tego względu skorzystanie z wakacji kredytowych zostanie odnotowane w tej bazie. Większość banków deklaruje, że wysyła raporty o wakacjach kredytowych do tej instytucji, ale jednocześnie zaznacza, że nie powinny one wpłynąć na ocenę wiarygodności klienta w przyszłości.

Z takim stanowiskiem zgadzają się również przedstawiciele BIK-u. 27 marca 2020 roku BIK wydał komunikat dotyczący uwzględniania w swojej bazie odroczenia (zawieszenia) spłaty rat oferowanych przez banki w związku z pandemią koronawirusa. W wiadomości tej znalazła się ważna informacja dla kredytobiorców. Fakt skorzystania przez osobę spłacającą zobowiązanie z wakacji kredytowych nie będzie miał negatywnego wpływu na historię kredytową klienta w BIK-u i nie przyczyni się do obniżenia scoringu w tej instytucji.

Jeśli skorzystasz z odroczenia płatności rat, musisz liczyć się z tym, że ta informacja pojawi się w BIK-u przy twoim nazwisku. Jednak nie wszystkie banki przekażą ją do tej instytucji. Niektóre nie traktują wakacji kredytowych jako opóźnienia w spłacie rat kredytowych, dlatego uważają, że nie mają powodu przekazywania takich danych. Takie stanowisko prezentuje Credit Agricole. Pozostałe banki niestety będą raportować wakacje kredytowe do BIK-u, choć wszystkie zgodnie podkreślają, że nie wpłynie to negatywnie na historię kredytowania i wiarygodność finansową klienta w przyszłości.

Spłacasz kredyt hipoteczny, a koronawirus pozbawił cię większej części dochodów? W takiej sytuacji nie masz wyboru i musisz wnioskować o odroczenie spłaty przynajmniej części raty. Dzięki temu będziesz w stanie regulować płatności terminowo i nie narazisz się na przykre konsekwencje braku spłaty.
Duży dylemat możesz mieć, jeśli spłacasz np. kredyt gotówkowy i planujesz w ciągu kilku kolejnych miesięcy lub lat zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Obostrzenia związane z koronawirusem mogły zmniejszyć twoje zarobki i sprawić trudności w spłacie kredytu, ale zastanów się, czy jedynym rozwiązaniem będzie jej odroczenie. Wakacje kredytowe mogą spowodować, że w przyszłości bank odczyta taką informację w twojej historii kredytowania jako sygnał problemów finansowych. W konsekwencji może zakwestionować, czy rzeczywiście będziesz rzetelnym kredytobiorcą.

Bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej klienta. Wpływ ma na nią to, ile zarabiasz, jakie masz miesięczne obciążenia finansowe, a także gdzie pracujesz i jak regulowałeś w przeszłości swoje zobowiązania.

W konsekwencji w razie skorzystania z zawieszenia spłaty kredytu możesz mieć problemy z zaciągnięciem kredytu hipotecznego za kilka miesięcy. Trudno dziś ocenić, jak po ustaniu epidemii nowy bank potraktuje informację, że korzystałeś z wakacji kredytowych.

Autor: Szymon Machniewski

Zapisz się na nasz specjalny newsletter o koronawirusie.

Masz newsa, zdjęcie, filmik? Wyślij go nam na #dziejesie