Spadki cen mieszkań. Sprawdź, co oznaczają dla zadłużonych

Ania, 28 lat kupiła pięć lat temu mieszkanie na 110 proc. wartości nieruchomości. Po trzech latach, w czasie kiedy mocno wahał się kurs franka szwajcarskiego, otrzymała wezwanie do _ doubezpieczenia _ brakującego wkładu. Bank życzył sobie wówczas 6 tys. zł.

Teraz kiedy ceny mieszkań na rynku nieruchomości spadają, mieszkanka warszawskiego Bródna boi się, że bank ponownie zażąda dodatkowych zabezpieczeń. Czy najbliższy rok może oznaczać dla kredytobiorców złe wieści z banku?

Zielone światło dają zapisy w umowach

Jeśli w 2013 roku dojdzie do znaczącego spadku wartości nieruchomości banki mogą stosować praktyki - powszechne kilka lat temu - wobec zadłużonych klientów. Zielone światło dają im zapisy w umowach kredytowych. _ - Część banków wpisywała w umowy kredytowe zastrzeżenie, że przy zmianie LTV (wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia) klienci są zobowiązani do dodatkowego ubezpieczenia brakującego wkładu - _ mówi Halina Kochalska, analityk Open Finance.

_ - Kredytowe umowy hipoteczne zawierane są na okres kilkudziesięciu lat, więc w trakcie trwania spłaty zobowiązania mogą pojawić się różne nieprzewidziana na etapie zaciągania kredytu sytuacje, np. znaczący wzrost kursów waluty lub spadek wartości nieruchomości - _ tłumaczy zapisy Radosław Siubczyński, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w Raiffeisen Polbank. Zaznacza jednak, że po ostatniej weryfikacji wartości nieruchomości klienci nie ponieśli dodatkowych kosztów.

Monitoring raz do roku

O tym, w jakiej sytuacji jest dany kredytobiorca, informują coroczne wyniki monitoringu. _ - Polega on na dokonaniu aktualizacji wartości ustanowionych zabezpieczeń i dokonywany jest przez pracowników banku, i na jego koszt. Jeśli w wyniku przeprowadzonego monitoringu bank stwierdzi, że akceptowalne LTV określone uległo zwiększeniu o więcej niż 10 punktów procentowych może zażądać od kredytobiorcy albo spłaty całego długu albo dodatkowych zabezpieczeń - _ tłumaczy Halina Kochalska z OF.

Czego może żądać bank?

Katalog zabezpieczeń jest długi. _ - Może to być inna nieruchomość, cesja praw z zaakceptowanej przez bank polisy ubezpieczenia na życie i wskazanie banku jako uposażonego. Cesja praw z zaakceptowanego przez bank rachunku bankowego, lokacyjnego, maklerskiego lub innego produktu inwestycyjnego i wskazanie banku jako upoważnionego do dysponowania tym rachunkiem; weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową; kaucja na rachunku - _ wylicza Halina Kochalska, analityk Open Finance.

Może to być również dodatkowe ubezpieczenie brakującego wkładu, które przykładowo wyniosłoby w BGŻ i BPS - 11 681 zł, w Nordei - 4,15 tys. zł, w PKO BP - 3,3 tys. zł. Przy założeniu, że 30-letni kredyt jest w złotówkach, na 100 proc. wartości mieszkania za 200 tys. zł, przy ubezpieczeniu 20 proc. brakującego wkładu, czyli w tym przypadku 40 tys. zł. Jego marża wynosi 1,5 proc., a niezmienne oprocentowanie 5,3 proc.

Weto może się skończyć wypowiedzeniem umowy

Jeśli klient chciałby po prostu nie opłacić dodatkowego ubezpieczenia, musi się liczyć albo z wypowiedzeniem umowy albo np. podwyższeniem marży (takie zapisy banki też umieszczają w umowach).

Zdarza się, że klienci nie godzą się z oceną banku, bo np. przeprowadzili modernizację budynku i znacząco podnieśli wartość mieszkania. _ - W takiej sytuacji na indywidualny wniosek klienta i po dostarczeniu aktualnego operatu nieruchomości bank może zweryfikować podstawę naliczania składki niskiego wkładu i zmniejszyć koszty takiego ubezpieczenia. Jednak należy pamiętać, że wyższa wartość nieruchomości może wiązać się z wyższymi kosztami ubezpieczenia nieruchomości, którego składka liczona jest nie od kwoty kredytu lecz od wartości mieszkania czy domu - _mówi Radosław Siubczyński z Raiffeisen Polbank.

Banki dbają bardziej, bo boją się czarnego PR-u

Uspokajający dla klientów może być fakt, że banki muszą dbać obecnie o każdego z nich. _ - A wzywanie kredytobiorców do dodatkowego ubezpiecznia kilka lat temu skończyło się dla banków fatalnie z punktu widzenia dobrego PRu - _ przypomina analityk OF Jolanta Nowak-Korucu. Być może w 2013 roku powtórki nie będzie.

Zaciągając kredyt trzeba pamiętać, że jest to długoterminowe zobowiązanie. Należy podejść do niego w sposób bardzo racjonalny i spróbować wyobrazić sobie co będzie się działo w przypadku pojawienia się różnych niekorzystnych sytuacji. Trudno mieć pretensję do banków, że zabezpieczają się na wypadek zmian koniunktury, kursów walut czy niestabilnej sytuacji kredytobiorcy. Ale pamiętać należy również o tym, że te zabezpieczenia w dużej mierze służą również tym, którzy pieniądze od banku pożyczają. _ - Wymagane przez banki cesje praw do ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, na wypadek pożaru lub innych wydarzeń losowych stanowią kapitał, który w razie konieczności może zaspokoić roszczenia banku. W umowach kredytowych występuje wiele wymienionych w artykule zabezpieczeń ze strony banku, ale banki sięgają do nich w sytuacjach wysokiego ryzyka lub drastycznie zmieniających się warunków rynkowych - _ wyjaśnia Agnieszka Grotkowska, Dyrektor ds. Projektów Specjalnych - Domiporta.pl.

Znajdź najtańszy kredyt hipoteczny

Jakiej kwoty kredytu potrzebujesz? ZOBACZ OFERTY; )