Jak zdobyć taniego franka, żeby spłacić kredyt

aktualizacja: 26.08.2011

Kredytobiorca już wcześniej mógł spłacać raty kredytu walutą bezpośrednio kupioną np. w kantorze, ale banki utrudniały mu takie regulowanie zadłużenia. Ustawa antyspreadowa pozwala na znaczne ułatwienia i powinna ulżyć kieszeniom zadłużonych.

Kalkulator kredytowy

| Kwota kredytu |

| |
| --- | --- | --- |
| Oprocentowanie |

| % |
| Okres kredytowania |

| lata miesiące |
| Kapitalizacja |

| miesięczna kwartalna |
| Raty |

| równe malejące |
| | | |

Według nowych przepisów, bank nie może zażądać dodatkowych opłat czy prowizji, a aneksy do zawartych już umów są bezpłatne. Zmiany obejmują nowe kredyty oraz umowy kredytowe już zawarte, w części niespłaconej do dnia wejścia w życie ustawy.

Poza tym klient nie musi uprzedzać banku, o tym, że zamierza na przykład spłacić ratę w okienku, walutą kupioną na przykład w kantorze.

Każda nowa umowa kredytowa musi zawierać wartość spreadu (minimalna i maksymalna marża banku), z którym bank będzie sprzedawał klientowi walutę. Chodzi o to, aby klient przed podpisaniem umowy mógł porównać, również pod tym kontem, oferty wielu banków. Zamieszczanie informacji o widełkach spreadowych nie dotyczy jednak umów już zawartych.

Średnia różnica w kursie kupna i sprzedaży franka sięga w polskich bankach od około 10 do nawet blisko 30 groszy. Tak więc wysokość spreadu, zależnie od banku waha się od około 5 do nawet 15 proc. Średni spread to około 7 proc. W najbliższym czasie raczej nie ma co liczyć na obniżkę spreadów, więc trzeba szukać taniej waluty.

W praktyce oszczędzanie na spreadzie polega na tym, że im większa różnica pomiędzy ceną, za którą kupimy walutę w kantorze, na platformie walutowej, czy w innym banku, a kursem, po którym bank przelicza naszą walutę, tym więcej udało nam się zaoszczędzić.

Życie z kredytem po zmianach. Jak możesz spłacać:

• Można kupić walutę w banku, w którym jest sprzedawana po najkorzystniejszym kursie.
• Można kupić walutę korzystając z bankowej platformy walutowej.
• Można kupić walutę w kantorze, także internetowym.
• Można skorzystać z niezależnych od banków portali wymiany walut.

Sprawdziliśmy, ile zależnie od wybranego sposobu, zaoszczędzi Kowalski, który w 2008 roku wziął 30-letni kredyt w wysokości 300 tysięcy zł, denominowany do franka szwajcarskiego, z marżą 1,2 proc. i 7 proc. spreadem. Jego stała, miesięczna rata kapitałowo-procentowa to 508 CHF.

Zobacz jak od 2008 roku podrożał frank szwajcarski Sprawdź bieżące notowania walut

Przy kursie franka na poziomie 3,68 złotego, miesięczna rata jakiej domaga się od niego bank to 1936 złotych. Nie szukając tańszego franka, spłacając kredyt tak jak robił to dotychczas, pozbawi się możliwości zaoszczędzenia nawet około 85 złotych miesięcznie.

źródło: wyliczenia własne Money.pl

W ciągu roku spłacający kredyt, może liczyć na oszczędność w wysokości nawet blisko 1020 złotych. Zakładając, że musi jeszcze spłacić 331 rat, do 2038 roku mógłby zaoszczędzić nawet 28 tysięcy złotych.

Fiskus nie zażąda podatku, a banki gotowe na zmianyTuż po podpisaniu przez Bronisława Komorowskiego nowelizacji ustawy pojawiły się wątpliwości - jak zysk kredytobiorców na kupnie tańszej waluty potraktuje fiskus.

Zgodnie z prawem, dochody z handlu walutami są opodatkowane. Dotyczy to także tych, którzy nie zajmują się nim w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Zarówno dochód jak i stratę muszą wpisać w rocznym zeznaniu podatkowym.

Jednak jak zapewniono nas w Ministerstwie Finansów zadłużeni w walutach, szukający ich tańszego źródła, nie muszą obawiać się domiaru. _ - W przypadku spłaty kredytu w walucie obcej, fakt nabycia takiej waluty po kursie niższym niż określony przez bank udzielający kredytu jest obojętny podatkowo _ - mówi Money.pl, Wiesława Dróżdż, rzecznik resortu finansów.

Bez obawy można rozpocząć polowanie na taniego franka, tym bardziej, że jak zapewniono nas w największych bankach, nie powinno być żądnych problemów z realizacją nowego prawa. W części z nich, jak nas zapewniono, nowe zasady obowiązują już teraz. Bank Zachodni WBK zawsze udostępniał możliwość spłaty kredytu walutowego w walucie, w której ten kredyt został zaciągnięty.

_ - W naszym banku to klient decyduje o tym, czy spłaca ratę wg naszego kursu czy kupi walutę w kantorze i przyniesie do banku na spłatę raty kredytowej. My nigdy nie robiliśmy z tego problemu i nie narzucaliśmy żadnego rozwiązania. Zatem wdrażana ustawa antyspreadowa nie wnosi zmian do dotychczasowych rozwiązań oferowanych przez nasz bank - _ mówi Money.pl, Radosław Różycki z BZ WBK. Podobne zapewnienia usłyszeliśmy w mBanku, Banku Millennium czy w Raiffeisen Banku.

Z reguły banki przyjmują wpłaty do dnia, kiedy zapada termin płatności raty. To zapisane jest w każdej umowie kredytowej.

Milion Polaków ruszy na poszukiwania taniej waluty?

Z danych KNF wynika, że wartość wszystkich kredytów mieszkaniowych sięga blisko 270 mld zł. Tych w walutach obcych jest ponad 166,5 mld zł. Takie kredyty spłaca około miliona Polaków. Najwięcej wśród nich jest kredytów we franku szwajcarskim - blisko 143 mld zł. W euro jest to prawie 22 mld zł, a w dolarach amerykańskich tylko około 2 mld zł.

źrodło: Komisja Nadzoru Finansowego

Po 2008 roku banki mocno ograniczyły walutową ofertę w walutach, a szczególnie we franku. Większość z nich w ogóle nie udziela już takich pożyczek. Przyczyniły się do tego Rekomendacja T i Rekomendacja S, narzucane im przez Komisję Nadzoru Finansowego.

W tym roku tylko niewiele ponad 6 proc. udzielanych pożyczek było denominowanych we franku. W rezultacie przez ostatnie trzy lata udział zadłużenia w walutach, w całej kwocie zobowiązań z tytułu kredytów hipotecznych spadł z blisko 80 procent do niewiele ponad 63 procent. Teraz kredytów hipotecznych we franku udzielają już tylko Nordea Bank Polska, Deutsche Bank PBC, oraz PKO BP. Przed tygodniem z udzielania kredytów hipotecznych w szwajcarskiej walucie wycofały się banki należące do BRE - mBank i MultiBank oraz Alior Bank.

Jak szukać tańszego franka

Kupujemy walutę w bankuNajprościej walutę kupić w banku, w którym mamy już konto osobiste - trzeba założyć subkonto walutowe. Praktycznie wszystkie banki już teraz zakładają darmowe walutowe subkonta. Po wejściu w życie nowych przepisów takie subkonta, jeśli kredytobiorca walutowy wybierze taką opcję, będą musiały zakładać wszystkie banki oferujące kredyty walutowe.

Taki sposób ma sens, jeśli kurs franka w naszym banku jest stosunkowo niski. Należy sprawdzić o ile kurs franka, po jakim bank przelicza naszą ratę kredytu, jest wyższy od kursu, po którym bank po prostu sprzedaje tę walutę. Im ta różnica wyższa, tym korzystniej dla nas jest kupować franki w naszym banku.

Najkorzystniej jednak poszukać banku z najniższym kursem sprzedaży i tam kupić potrzebna nam kwotę. Najlepiej zrobić to kupując walutę w okienku i zanosząc do naszego banku. W zdecydowanej większości, banki nie pobierają za takie operacje dodatkowych opłat. Ewentualne przelewy to dodatkowe opłaty, zarówno za wysłanie jak i jego przyjęcie. Te opłaty to średnio 0,20-0,25 proc. wartości przelewu.

Banki zapewniają, że są przygotowane obsługę klientów, szukających tańszej waluty, nawet te działające głównie w sieci. - _ mBank jest bankiem internetowym, nie posiada oddziałów własnych. Dla klientów przewidziano możliwość wpłat w złotych we wpłatomatach i sieciach sklepów Żabka i Freshmarket. Wyższe wpłaty możliwe są dodatkowo w oddziałach MultiBanku. Wtedy wpłaty przyjmowane są w złotych, euro i dolarach - _mówi Money.pl, Krzysztof Olszewski, z biura prasowego mBanku.

Przydatne narzędzia Sprawdź aktualne notowania Forex

Bankowe platformy walutowe

Ich ideą jest sprzedaż walut w sieci z prowizjami niższymi od kantorowych. Platformy walutowe mają już Reiffeisen Bank i Citi Handlowy. Bank Millennium także posiada platformę walutową, ale tylko dla klientów korporacyjnych. Na razie nie zanosi się na to, by poza istniejącymi już platformami powstały kolejne. Kurs sprzedaży na tych platformach jest średnio o kilka groszy niższy niż w tabelach kursowych stosowanych przez banki do przeliczania rat i zdarza się, że niższy nawet od kursu kantorowego.

Działa to w ten sposób, że składa się zlecenie zakupu waluty po kursie danego dnia bądź takim, który nas interesuje. Na racie wyżej wymienionego kredytu, można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych. Korzystając z tego sposobu musimy się jednak liczyć z opłatami za prowadzenie konta, które będziemy musieli utworzyć w banku prowadzącego taka platformę albo za przelewy.

Przydatne narzędzia Sprawdź aktualne notowania Forex

Wizyta w kantorze

Średnia prowizja, czyli różnica między ceną kupna i sprzedaży waluty w kantorach sięga 3 proc. Jest więc korzystniej niż w przypadku bankowych spreadów. Istnieją też internetowe kantory, na przykład Cinkciarz.pl, Internetowykantor.pl, kantoronline.pl.

Funkcjonują podobnie jak ich tradycyjne odpowiedniki, właściciele zarabiają na różnicach kursowych. Jednak po wejściu w życie nowych przepisów, popyt, szczególnie na franka, może znacznie przewyższyć jego podaż w kantorach. Wprawdzie jak zapewniono nas w kilku placówkach w całym kraju, frank szwajcarski dostępny jest cały czas, jednak osób go kupujących też jest coraz więcej. Jeżeli to źródło stanie się jeszcze bardziej popularne, możemy więc odbijać się od okienek z kwitkiem. Niewykluczone też, że wraz ze wzrostem popytu na waluty, właściciele podniosą prowizje.

Przydatne narzędzia Sprawdź aktualne notowania Forex

Portale wymiany walutDziałające niezależnie od banków, portale wymiany walut takie jak Walutomat.pl i CurrencyFair.com.

Na takim portalu trzeba się zarejestrować - jest to bezpłatne - ale aby składać zlecenia wymiany, należy zagwarantować gotówkę na ich realizację. W tym celu należy przesłać pieniądze do utworzonego portfela. Składając zlecenie wymiany, określamy: walutę i kwotę, którą chcemy sprzedać, walutę, którą chcemy kupić oraz kurs wymiany. Następnie portal dopasuje nasze zlecenie ze zleceniami innych osób. Po znalezieniu przeciwstawnych ofert, dokonana zostanie transakcja po najkorzystniejszym kursie wymiany.

Od transakcji pobierane są niewielkie prowizje od 0,15 do 0,2 procent. Jednak nie zawsze interesująca nas waluta jest dostępna od razu w odpowiedniej ilości oraz po atrakcyjnym dla nas kursie.

Porównaj na wykresach kursy walut Sprawdź aktualne notowania Forex