Najpopularniejszy w Polsce portal o finansach i biznesie
Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Kredyt w koncie (powszechnie nazywany odnawialnym) to bardzo atrakcyjne rozwiązanie dla osób potrzebujących nagle sporej - znacznie przewyższającej możliwości standardowego debetu – gotówki. Korzystając z niego stale, trzeba jednak uważać, żeby nie wpaść w pułapkę kredytową.

Uruchomienie takiego limitu kredytowego w koncie jest na pewno sensowną alternatywą dla znacznie droższych kredytów sezonowych, np. świątecznych. Podczas takich „kampanii przedświątecznych” banki kuszą nas niskim oprocentowaniem, nabieramy się za to na wysokie prowizje i opłaty dodatkowe.

Tymczasem w przypadku kredytu odnawialnego sprawa jest jasna – oprocentowanie jest przystępne, zasady korzystania z niego – przejrzyste, prowizja – do przeżycia.

Jedyny i największy minus takiego rozwiązania to przyzwyczajenie. Jeżeli bowiem korzystamy z kredytu odnawialnego stale i bez kontroli, to po jakimś czasie zaczynamy ciągle żyć na kredyt, nigdy nie wychodząc z dołka lub wychodząc tylko na chwilę i zapadając się jeszcze bardziej.

Czym jest kredyt odnawialny?

Giełda na żywo

Kredyt odnawialny jest nieodłącznie związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR-em), inaczej zwanym kontem osobistym. Przez banki traktowany jest jako usługa dodatkowa wchodząca w skład standardowego pakietu usług oferowanych każdemu posiadaczowi ROR-u.

Decydując się na kredyt odnawialny nie musimy podawać bankowi, na jaki cel wykorzystamy pozyskane w ten sposób pieniądze, bank nie wymaga tego od nas. Kredyt odnawialny jest bowiem powiązaną z naszym kontem stale dostępną linią kredytową z przeznaczeniem na dowolnie wybrany cel. Jedynym warunkiem jest nie przekraczanie górnego, określonego przez bank, limitu.

Podstawową cechą kredytu odnawialnego jest możliwość wielokrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy, gdyż każda spłata zmniejsza jednocześnie nasze zadłużenie i pozwala nam ponownie dysponować spłaconymi środkami i pozostałą resztą kredytu.

Dlatego właśnie tego rodzaju kredyt – jako nierozerwalnie związany z saldem na naszym koncie – w rzeczywistości jest znacznie tańszy niż wynika to z tabeli oprocentowania, gdyż każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę kredytu.

Przykład: na koncie mamy 2 tys. zł, wypłacamy 6 tys. zł., czyli saldo wynosi minus 4 tys. zł. Bank od tych 4 tys. zaczyna naliczać nam odsetki. Po kilku dniach na konto przelewana jest nasza wypłata w wysokości 3 tys. zł. Saldo wynosi więc już tylko minus 1 tys. zł. i tylko od tej sumy bank pobiera odsetki. Gdy zaczynamy wypłacać pieniądze z konta, suma kredytu wzrasta, ale systematycznie zmniejszają ją kolejne wpłaty na konto.

Jak go uzyskać?

Decydując się na kredyt odnawialny w koncie musimy podpisać z bankiem odpowiednią umowę oraz przedstawić zaświadczenie o naszych dochodach (niektóre banki tego nie wymagają, np. mBank i MultiBank), a na możliwość pierwszej wypłaty pieniędzy „na minus”, czyli do wysokości przyznanego limitu, wypada nam poczekać średnio kilka dni.

Kredyt przyznawany jest na rok, pożyczyć w ten sposób możemy sumę, która jest, w zależności od banku, 6-8-krotnością naszych miesięcznych dochodów, przeważnie do 20-30 tys. zł.

Po upływie roku w większości banków kredyt automatycznie (bez konieczności naszej wizyty w banku) przedłużany jest na kolejny, taki sam okres. Dzieje się tak w przypadku, gdy korzystaliśmy z niego regulaminowo (np. nie dokonywaliśmy wypłat przekraczających wysokość przyznanego limitu), a na koncie mamy wolne środki wystarczające na pobranie prowizji za przedłużenie umowy kredytowej.
Jeżeli natomiast chcemy zrezygnować z kredytu, powinniśmy poinformować o tym nasz bank i rozwiązać podpisaną wcześniej umowę.

Uruchamiając taką linię kredytową sami decydujemy kiedy, w jaki sposób i czy w ogóle będziemy z niej korzystać (niektórzy nie korzystają wcale, a decydują się na kredyt odnawialny tylko na wszelki wypadek) oraz jak i kiedy będziemy spłacać powstałe zadłużenie. Ostatecznie musimy zrobić to po roku od dnia podpisania umowy o otwarcie kredytu.

Oferta kredytów odnawialnych dostępnych w Money.pl

Dla kogo?

Regulamin udzielania kredytu odnawialnego w każdym banku jest nieco inny, ogólne zasady są jednak wszędzie podobne.

O udzielenie kredytu odnawialnego mogą więc występować:

- klienci indywidualni posiadający obywatelstwo polskie na stale zamieszkali w Polsce

- klienci indywidualni, obywatele państw obcych, zatrudnieni przez podmiot mający siedzibę w kraju lub otrzymujący rentę, emeryturę, stypendium.

O kredyt odnawialny może starać się każda osoba, która:

- systematycznie zasila swój rachunek wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty

- posiada konto przez określony przez bank okres – przeważnie jest to co najmniej 3 miesiące (w przypadku dokonywania systematycznych, comiesięcznych wpływów) lub co najmniej 6 miesięcy (w przypadku wpływów na rachunek dokonywanych rzadziej)

- posiada zdolność kredytową

- nie spowodowała niedopuszczalnego salda debetowego w określonym przez bank czasie przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu (przeważnie 3 miesiące).

Kredyt odnawialny może być również udzielony do konta wspólnego, umowa jest wtedy zawierana przez obu posiadaczy konta. W tym przypadku badana jest zdolność kredytowa obu współposiadaczy.

Większość banków dopuszcza obecnie również możliwość przeniesienia kredytu odnawialnego z innego banku (razem z historią swojego rachunku).

W ramach wojny o klienta większość banków godzi się obecnie także na przeniesienie kredytu odnawialnego z innego banku (razem z historią rachunku). W takiej sytuacji często proponują one klientowi podwyższenie limitu kredytowego uzyskanego w poprzednim banku.

Na jakich zasadach?

Wysokość limitu kredytowego ustalana jest przez bank indywidualnie, standardowo jest to 6-8-krotność miesięcznych wpływów na konto.

Oferta kont osobistych dostępnych w Money.pl

Dla klientów z krótką historią rachunku wielkość udzielonego kredytu będzie, oczywiście, niższa niż dla klientów z długą, nie budzącą wątpliwości banku, historią.

W każdej chwili istnieje jednak możliwość złożenia wniosku o podwyższenie limitu kredytowego, nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jak już wspomniano wyżej, kredyt odnawialny przyznawany jest klasycznie na okres 12 miesięcy.

Niektóre banki za początek spłaty uważają moment podpisania umowy kredytowej, inne – moment pierwszego wykorzystania kredytu.

Poprzednia strona
banki, kredyty, kredyt odnawialny
Czytaj także
Polecane galerie
jerry
95.215.192.* 2015-05-25 17:49
Brakuje nam do zakupu drugiego mieszkania kwoty 35 tys zł. Nie mam zamiaru zaciągać hipoteki ani gotówkowego tylko odnawialny. Wpływy co miesiąc około 6 tys zł z czego pomniejszać będziemy go spokojnie o 2500 miesięcznie.. Tym sposobem powinniśmy go zamknąć wraz z odsetkami do 14-15 miesięcy i wócwzas będzie on najbardziej atrakcyjny cenowo. Najtańszy. Ważne aby systematycznie obniżać wartość zadłużenia z miesiąca na miesiąc.
Pablo2358
89.72.15.* 2013-11-11 09:46
Witam. Ja mam doświadczenie z kredytem odnawialnym w mBanku. W drugiej połowie 2011 roku mając dobra pracę podpisałem umowę na takowy produkt. 2-3 miesiące później pracę straciłem (co obecnie nie jest chyba niczym dziwnym), mając wówczas ok.4500zł wykorzystanych środków. Wystąpiłem do banku o możliwośc rozłożenia tej kwoty na raty (na utrzymaniu dziecko, brak pracy i stałych dochodów). I wtedy się zaczęło. Przez wiele lat korzystałem z różnych produktów banku, będąc może nie klientem premium ale z pewnością dobrym (konto regularne, biznesowe, fundusze inwestycyjne). W tym momencie bank zapomniał o poprzednich produktach. Skupił się na kredycie odnawialnym bo tu poczuł kasę. Oczywiście odpowiedź była negatywna czyt. gra na czas w takiej sytuacji jest zawsze na korzyść banku. Powiem tylko tyle, że przedwczoraj zapłaciłem ostatnią ratę "wyrównującą", czyli po blisko 2 latach udało mi się spłacić wykorzystana wówczas pulę 4500zł:) W międzyczasie przeszedłem większość procedur (poza komornikiem sądowym). Z 4500zł zrobiło mi się ok.7000zł, a wszystko przez to że bank nieodparcie grając na czas doliczał co miesiąc odsetki i każdorazowo odmawiał ustanowienia harmonogramu spłat.Jest wiele szczegółów w tej sprawie, jednak nie zagłebiając się dalej powiem tylko, że ODRADZAM korzystania z kredytu a najlepiej z jakichkolwiek usług tej firmy. Przesłanie dla wszystkich jest jedno. Jeżeli jesteś ich dobrym klientem oni wobec Ciebie też będą ok, ale wystarczy że znajdziesz się bez źródła stałego dochodu mając wobec nich jakiekolwiek zobowiązanie to zmieszają Cię z błotem. PRZESTRZEGAM!!!!
Małgorzata Szafarz
80.53.185.* 2013-08-22 12:34
do rozpatrzenia
Zobacz więcej komentarzy (32)