Na skróty
Money.plBankiPoradnikiKredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?
2006-03-16 07:27

Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Autor: Małgorzata Szafarz

1 / 3
Kredyt w koncie (powszechnie nazywany odnawialnym) to bardzo atrakcyjne rozwiązanie dla osób potrzebujących nagle sporej - znacznie przewyższającej możliwości standardowego debetu – gotówki. Korzystając z niego stale, trzeba jednak uważać, żeby nie wpaść w pułapkę kredytową.

Uruchomienie takiego limitu kredytowego w koncie jest na pewno sensowną alternatywą dla znacznie droższych kredytów sezonowych, np. świątecznych. Podczas takich „kampanii przedświątecznych” banki kuszą nas niskim oprocentowaniem, nabieramy się za to na wysokie prowizje i opłaty dodatkowe.

Tymczasem w przypadku kredytu odnawialnego sprawa jest jasna – oprocentowanie jest przystępne, zasady korzystania z niego – przejrzyste, prowizja – do przeżycia.

Jedyny i największy minus takiego rozwiązania to przyzwyczajenie. Jeżeli bowiem korzystamy z kredytu odnawialnego stale i bez kontroli, to po jakimś czasie zaczynamy ciągle żyć na kredyt, nigdy nie wychodząc z dołka lub wychodząc tylko na chwilę i zapadając się jeszcze bardziej.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny jest nieodłącznie związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR-em), inaczej zwanym kontem osobistym. Przez banki traktowany jest jako usługa dodatkowa wchodząca w skład standardowego pakietu usług oferowanych każdemu posiadaczowi ROR-u.

Decydując się na kredyt odnawialny nie musimy podawać bankowi, na jaki cel wykorzystamy pozyskane w ten sposób pieniądze, bank nie wymaga tego od nas. Kredyt odnawialny jest bowiem powiązaną z naszym kontem stale dostępną linią kredytową z przeznaczeniem na dowolnie wybrany cel. Jedynym warunkiem jest nie przekraczanie górnego, określonego przez bank, limitu.

Podstawową cechą kredytu odnawialnego jest możliwość wielokrotnego wykorzystania przyznanych przez bank pieniędzy, gdyż każda spłata zmniejsza jednocześnie nasze zadłużenie i pozwala nam ponownie dysponować spłaconymi środkami i pozostałą resztą kredytu.

Dlatego właśnie tego rodzaju kredyt – jako nierozerwalnie związany z saldem na naszym koncie – w rzeczywistości jest znacznie tańszy niż wynika to z tabeli oprocentowania, gdyż każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę kredytu.

Przykład: na koncie mamy 2 tys. zł, wypłacamy 6 tys. zł., czyli saldo wynosi minus 4 tys. zł. Bank od tych 4 tys. zaczyna naliczać nam odsetki. Po kilku dniach na konto przelewana jest nasza wypłata w wysokości 3 tys. zł. Saldo wynosi więc już tylko minus 1 tys. zł. i tylko od tej sumy bank pobiera odsetki. Gdy zaczynamy wypłacać pieniądze z konta, suma kredytu wzrasta, ale systematycznie zmniejszają ją kolejne wpłaty na konto.

Jak go uzyskać?

Decydując się na kredyt odnawialny w koncie musimy podpisać z bankiem odpowiednią umowę oraz przedstawić zaświadczenie o naszych dochodach (niektóre banki tego nie wymagają, np. mBank i MultiBank), a na możliwość pierwszej wypłaty pieniędzy „na minus”, czyli do wysokości przyznanego limitu, wypada nam poczekać średnio kilka dni.

Kredyt przyznawany jest na rok, pożyczyć w ten sposób możemy sumę, która jest, w zależności od banku, 6-8-krotnością naszych miesięcznych dochodów, przeważnie do 20-30 tys. zł.

Po upływie roku w większości banków kredyt automatycznie (bez konieczności naszej wizyty w banku) przedłużany jest na kolejny, taki sam okres. Dzieje się tak w przypadku, gdy korzystaliśmy z niego regulaminowo (np. nie dokonywaliśmy wypłat przekraczających wysokość przyznanego limitu), a na koncie mamy wolne środki wystarczające na pobranie prowizji za przedłużenie umowy kredytowej.
Jeżeli natomiast chcemy zrezygnować z kredytu, powinniśmy poinformować o tym nasz bank i rozwiązać podpisaną wcześniej umowę.

Uruchamiając taką linię kredytową sami decydujemy kiedy, w jaki sposób i czy w ogóle będziemy z niej korzystać (niektórzy nie korzystają wcale, a decydują się na kredyt odnawialny tylko na wszelki wypadek) oraz jak i kiedy będziemy spłacać powstałe zadłużenie. Ostatecznie musimy zrobić to po roku od dnia podpisania umowy o otwarcie kredytu.

Oferta kredytów odnawialnych dostępnych w Money.pl

Dla kogo?

Regulamin udzielania kredytu odnawialnego w każdym banku jest nieco inny, ogólne zasady są jednak wszędzie podobne.

O udzielenie kredytu odnawialnego mogą więc występować:

- klienci indywidualni posiadający obywatelstwo polskie na stale zamieszkali w Polsce

- klienci indywidualni, obywatele państw obcych, zatrudnieni przez podmiot mający siedzibę w kraju lub otrzymujący rentę, emeryturę, stypendium.

O kredyt odnawialny może starać się każda osoba, która:

- systematycznie zasila swój rachunek wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty

- posiada konto przez określony przez bank okres – przeważnie jest to co najmniej 3 miesiące (w przypadku dokonywania systematycznych, comiesięcznych wpływów) lub co najmniej 6 miesięcy (w przypadku wpływów na rachunek dokonywanych rzadziej)

- posiada zdolność kredytową

- nie spowodowała niedopuszczalnego salda debetowego w określonym przez bank czasie przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu (przeważnie 3 miesiące).

Kredyt odnawialny może być również udzielony do konta wspólnego, umowa jest wtedy zawierana przez obu posiadaczy konta. W tym przypadku badana jest zdolność kredytowa obu współposiadaczy.

Większość banków dopuszcza obecnie również możliwość przeniesienia kredytu odnawialnego z innego banku (razem z historią swojego rachunku).

W ramach wojny o klienta większość banków godzi się obecnie także na przeniesienie kredytu odnawialnego z innego banku (razem z historią rachunku). W takiej sytuacji często proponują one klientowi podwyższenie limitu kredytowego uzyskanego w poprzednim banku.

Na jakich zasadach?

Wysokość limitu kredytowego ustalana jest przez bank indywidualnie, standardowo jest to 6-8-krotność miesięcznych wpływów na konto.

Oferta kont osobistych dostępnych w Money.pl

Dla klientów z krótką historią rachunku wielkość udzielonego kredytu będzie, oczywiście, niższa niż dla klientów z długą, nie budzącą wątpliwości banku, historią.

W każdej chwili istnieje jednak możliwość złożenia wniosku o podwyższenie limitu kredytowego, nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jak już wspomniano wyżej, kredyt odnawialny przyznawany jest klasycznie na okres 12 miesięcy.

Niektóre banki za początek spłaty uważają moment podpisania umowy kredytowej, inne – moment pierwszego wykorzystania kredytu.

Tagi:banki, kredyty, kredyt odnawialny
Pochwal się na swojej stronie,
że czytasz Money.pl
Czytam Money.pl

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Pablo2358 / 89.72.15.* / 2013-11-11 09:46
Witam. Ja mam doświadczenie z kredytem odnawialnym w mBanku. W drugiej połowie 2011 roku mając dobra pracę podpisałem umowę na takowy produkt. 2-3 miesiące później pracę straciłem (co obecnie nie jest chyba niczym dziwnym), mając wówczas ok.4500zł wykorzystanych środków. Wystąpiłem do banku o możliwośc rozłożenia tej kwoty na raty (na utrzymaniu dziecko, brak pracy i stałych dochodów). I wtedy się zaczęło. Przez wiele lat korzystałem z różnych produktów banku, będąc może nie klientem premium ale z pewnością dobrym (konto regularne, biznesowe, fundusze inwestycyjne). W tym momencie bank zapomniał o poprzednich produktach. Skupił się na kredycie odnawialnym bo tu poczuł kasę. Oczywiście odpowiedź była negatywna czyt. gra na czas w takiej sytuacji jest zawsze na korzyść banku. Powiem tylko tyle, że przedwczoraj zapłaciłem ostatnią ratę "wyrównującą", czyli po blisko 2 latach udało mi się spłacić wykorzystana wówczas pulę 4500zł:) W międzyczasie przeszedłem większość procedur (poza komornikiem sądowym). Z 4500zł zrobiło mi się ok.7000zł, a wszystko przez to że bank nieodparcie grając na czas doliczał co miesiąc odsetki i każdorazowo odmawiał ustanowienia harmonogramu spłat.Jest wiele szczegółów w tej sprawie, jednak nie zagłebiając się dalej powiem tylko, że ODRADZAM korzystania z kredytu a najlepiej z jakichkolwiek usług tej firmy. Przesłanie dla wszystkich jest jedno. Jeżeli jesteś ich dobrym klientem oni wobec Ciebie też będą ok, ale wystarczy że znajdziesz się bez źródła stałego dochodu mając wobec nich jakiekolwiek zobowiązanie to zmieszają Cię z błotem. PRZESTRZEGAM!!!!

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Małgorzata Szafarz / 80.53.185.* / 2013-08-22 12:34
do rozpatrzenia

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

aaa355 / 95.41.108.* / 2013-02-14 14:11
Ludzie żyją na kredyt - to widać. Wchodzi do mnie do sklepu pancio i potrzebuje ( coś co sprzedaję ) do swojego nowiutkiego Opla Insignia - samochód oczywiście leasing - do pancia w trakcie rozmowy ze mną ktoś dzwoni - pancio wyciąga z kieszeni nowego iPhone-a 3000S i konwersuje ( płaci rachunek rzędu 600 zł miesiąc, żeby iPhone kosztował 1 zł + VAT ) - pancio ma oczywiście buty za 1200 zł, garniak za 6000 zł ( wszystko kupione za pomocą kredytowego plastiku ). Proponuję coś panciowi, a dla pancia za drogo - pancio nie ma pieniędzy - chociaż ma firmę - ale firma cienko przędzie- ale kredyt jest, także żyje jak król. Takich wypompowanych z kasy PANCIÓFF w średniej klasy furach jest w polsce wielu - wszystko leasing, dom kredyt, telewizor kredyt... Nie potrafią liczyć, bo koszt kredytu niejednokrotnie może przewyższyć dochód ( np sprzedaję coś z marżą 25 %, a kredyt oprocentowany jest na 21% - 4% zostaje mi na życie ) - 4% to trochę mało, także pancio bierze następny kredyt i w końcu pancio zalicza DNO i udaje się pokornie do PUP po zasiłek - i ja pancia, który żył ponad stan muszę utrzymywać.

A do ludzi apel - główną przyczyną kryzysu finansowego w naszym kraju jest obawa przed kupowaniem !!! Jeśli ktoś coś kupi, to ktoś zarobi i prosta sprawa - wszystko się kręci. Jeśli wszyscy przestaną kupować - tylko żarcie w biedronce ( z której kasa nie zostaje w PL, tylko przelewem leci do ciepłej leniwej, brudnej hiszpanii ) i ciuchy w centrach handlowych ( kapitał wyjeżdża z kraju, produkca ciuchów bliski wschód ).
Zacznijmy kupować, wydawać, zarabiać - niech się wszystko kręci - bo jeśli mowa o obrotówce, to musi być obrót - bez obrotu dupa zbita.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

aaa355 / 95.41.108.* / 2013-02-14 14:00
Uważam że taki kredyt jest dobrą rzeczą dla firmy - OBROTOWY - czyli wypłacam ( płacę fakturę ) po czym pieniądze wpływają mi na konto. Jest moment że mam mniejsze wpływy, muszę zapłacić np czynsz za lokal - wyciągam kasę z kredytu OBROTOWEGO i płacę... Po czym za kilka chwil wpływają mi kolejne pieniądze :-)
Jeśli ktoś zaciąga kredyt w wysokości 30,000 i ma wpływy 4000 miesiąc - uważam że takie coś nie ma sensu.
Ja mam wpływy na konto trochę większe - nieraz dwukrotnie od limitu w koncie - pozdrawiam.

Kredyt odnawialny w BGŻ

fys / 94.240.48.* / 2011-02-19 20:41
Kilka słów o przydzielaniu kredytu odnawialnego w BGŻ:cała procedura przebiega szybko i sprawnie, można to załatwić w 1 dzień ale trzeba się pofatygować 2 razy...maksymalnie można dostać 6-zarobków plus 1-krotność miesięczną wszelkich wpływów jakie w ostatnich miesiącach trafiały na konto. Oprocentowanie 15,5%, odsetki karne ok.23 %. Odsetki pobierane są ostatniego dnia miesiąca. Niestety samo uzyskanie kredytu nie jest takie proste jak podają w reklamach. Mimo, że pensja wpływa na konto trzeba przynieść zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy. Sprawdzają również jak długo się pracuje i jaką ma się umowę. Ponadto klient pytany jest o to czy ma inne kredyty, czy posiada nieruchomości, jaka jest jego sytuacja mieszkaniowa, wykształcenie. Już w tym samym dniu kiedy składany był wniosek można było zejść na minus.
moniura1980 / 78.88.157.* / 2013-12-30 08:02
Bez przesady z tymi wymogami w BGŻ,razem z mężem mamy kredyt odnawialny w tym banku i nie potrzeba zaświadczeń od pracodawcy,ani okazywania umowy na jaki okres jest zawarta,nam został udzielony taki kredyt na podstawie wpływów na konto,fakt pytali się o inne zobowiązania kredytowe,ale to standardowe pytanie w każdym banku,poza tym wszystko idzie szybko i sprawnie.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

newuseradam / 91.193.160.* / 2011-01-21 16:12
Z kredytem trzeba umieć postępować :D Ja tez mialem wydalem od razu wszystko i potem rok sie borykałem ze spłatami :( ale juz wychodzę z tego i jeden wniosek :D lepiej odłozyc na cos niz to spłacac :D pozdr

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Koczkodan / 193.25.5.* / 2010-10-06 21:20
Uwaga na PKO BP, największy syf jaki jest możliwy, poniżanie klienta, traktowanie jak szmatę, ZERO szans na negocjacje wysokości marż, totalne dno.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

K.O. / 81.219.208.* / 2010-01-20 12:02
Oczywiście! nie mozna zyć ciągle ,,na kredyt" jak wiekszość Polaków i potem mieć pretensje do banku.. Trzeba sobie zdawać sprawę z tego, że skoro bank mi pożycza pieniądze, to nie za darmo- a kredyt odnawialny to jest właśnie najtańsza i najwygodniejsza forma pożyczki/kredytu. Spłacanie regularnie zaciągniętego kredytu odnawialnego ,,musi wejść nam Polakom w krew", ale to jeszcze długa droga... na razie tylko narzekamy i obwiniamy banki. PKO BP jest wg mojej opinii najlepszym bankiem na rynku, wiarygodnym i bezpiecznym z jasnymi zasadami, jako klientka mogę zawsze liczyć na przejrzyste wytłumaczenie mi moich wątpliwości i pytań. Polecam.
wykopki / 62.152.131.* / 2010-09-11 21:20
Chyba malo dokladnie czytales artykul, glownie AMERYKANIE ZYJA NA KREDYT.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

Lolitka / 194.242.62.* / 2009-01-16 15:03
Ja mam kredyt w PKO BP i jestem z niego zadowolona, moje odsetki są bardzo małe... miesięcznie płacę okolo 2zł... max dochodzi do 7zł. Ponieważ kredyt ten jest dla ludzi ktorzy rozumieją jak z niego korzystać... przydaje się w momentach gdy zdarzy się nam jakiś niespodziewany wydatek... a nie po to żeby wykorzystać go jednego dnia na maxa a potem do końca zycia jechać na minusie...
Loklek / 85.232.234.* / 2009-11-29 08:58
Jestem niezadowolony z PKO BP. A ty chyba nie czytasz pism od Banku. Prowizja na początku wynosiła 0,5 procent od możliwości potencjalnego zadłużenia, a teraz wynosi 1,8. Oprocentowanie od stycznia od rzeczywistej kwoty wzrasta do 14 procent. Pozdrawiam.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

polakk / 148.81.172.* / 2008-05-03 10:36
JAK ZAWSZE W BANKACH, TO EST PUłAPKA !!!!
Wziąłem sobie coś takiego w znanym powszechnie i uznanym banku PEKO SA przed 7 laty !
Do tej pory nie moge się tego pozbyć !
Czy ktoś zna może jakoś rozsądny sposób na pozbycie się takiego "kredytu" ?
bveniu / 2013-02-14 14:07
spłacic go? skoro bylo cie stac na wziecie kredytu i to musi cie stac na jego splate proste przeciez, kredyty nie sa za darmo
irekeri / 217.173.178.* / 2009-07-10 09:29
najprostszym sposobem na pozbycie się kredytu jest - spłacenie go

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

drum_style / 87.199.6.* / 2008-01-10 17:01
Zdecydowanie najtańszy kredyt. Traktuję go jak zwykły kredyt. Po prostu od razu wziąłem max na minus i w równych ratach miesięcznych spłaciłem go. Kosztowało mnie to połowę mniej niż kredyt gotówkowy o tej samej kwocie. Trzeba być konsekwentnym jeśli ktoś ma skłonności do szastania pieniędzmi to nie radze trudno się wykopać. Mam znajomych którzy mieli zamiar zrobić jak ja ale niestety spodobało im się życie stale na minus i do tej pory tak żyją.

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

paweł1234 / 194.63.135.* / 2006-03-29 08:44
Kredyt w MULTIBANKU odnaw. to złodziejstwo. Jeżeli nie wykorzystujesz min 50% kwoty to ci złodzieje również naliczają sobie odsetki
garncarz / 193.104.239.* / 2014-09-15 15:08
opłata za gotowość a nie odsetki...

Re: Kredyt odnawialny - szybka gotówka, czy pułapka?

student UŁ / 217.113.229.* / 2006-03-23 17:39
uwazam ze ten kredyt to pulapka dla ludzi szczegolnie ludzi malo zamoznych,ktorzy nie widza interesu bankow w przyznawaniu tego kedytu.ludzie biora go (i splacaja np co miesiac po malej kwocie)gdy juz znow im sie uzbiera jakas suma(nie do konca splacony kredyt) to znow robia zakupy na ten kredyt.Jest on dla nich trudny do spalcenia a banki na tym zarabiaja,gdyz z odsetek maja niemale pieniadze

Re: Blaski i cienie kredytu odnawialnego

Redakcja forum / 2006-03-17 07:14 / Administracja forum
A jakie są Wasze opinie i doświadczenia?
AW / 83.17.185.* / 2006-03-22 11:41
WRESZCIE UDAŁO MI SIĘ SPŁACIĆ I ZLIKWIDOWAĆ,OSZCZĘDNOŚCI CO MIESIĄC OK. KILKUDZISIĘCIU ZŁ + PROWIZJA ZA PRZYZNANIE CO ROK
XXX / 83.17.173.* / 2006-04-21 10:51
RACJA
liberal / 212.160.172.* / 2006-03-17 11:43
Sam mam tali kredysci na xx 000 zl - regularne wplywy 4000/mc. Czlowiek sie przyzwyczaja do kasy ze zawsze ma dostepna . Wlasciwie od kilku lat nie udalo mi sie go wyrownac. Zasze znajdzie sie cos do kupienia , cos do zrobienia ( mieszkania ) . Ale zaleta jest to ze nie biegasz po zaswiadczenia o zarobkach , przyzwoite oprocentoewanie, dostep do kasy w kazadech chwili.
Stosuje zasade zeby moje raty nie stanowilu wiecej niz 50% dochodu netto miesiecznie. Jak na razie sie to sprawdza.
ssobie / 194.242.62.* / 2006-03-17 11:01
Jest to kredyt dla ludzi, którzy potzrebują nagle kasy i wiedzą, że po określonym czasie będą mieli przypływ gotówki i go spłacą. W innych przypadkach lepiej wziąść zwykły kredyt mimo wyższego operocentowania. Spałca się ratami w określonym czasie. A ten można spłacać latami. A to jest bankom na rękę.
liberal / 213.77.231.* / 2006-03-20 15:57
Sorry ale uważam ze lepszy taki odnawialny na 7,80-9% niż kredycik za 12-17%. Trzeba brac kredyt odnawialny i nie przejadac. Zawsze ma sie gotoweczke i to jest mile - i wcale nie kosztuje bog wie ile :).
Magik / 69.86.7.* / 2006-03-20 23:45
Kredyt odnawialny tez mozna splacac ratami, bank np. co miesiac zmniejsza nasz limit na przyklad o 100 lub 200zl lub inna kwote.
Mozna ustalic z bankiem poziom wysokosci limitu, do ktorego bedzie zmiejszany kredyt odnawialny.
Pozdrawiam
liberal / 213.77.231.* / 2006-03-22 13:20
ja jednak wole miec dostepne te xx 000zl zawsze :) a to dzialeczka budowlana a to co innego wyskakuje. Kupic/sprzedac/zarobic :)
nie liberał / 83.18.171.* / 2006-03-24 13:38
tak ty masz szczęście, że trochę zarabiasz. Inni nie tak dużo. Sam wpadłem w taki dołek, około dwóch wypłat i nie mogłem z niego wyjść, twało to 2 lata, ale teraz na reszcie jestem sporo na plus.
Magik / 69.86.7.* / 2006-03-26 07:15
Kredyt odnawialny nie jest za darmo zawsze placi sie prowizje od jego udzielenia np. raz do roku.
Pozdrawiam
gorgi / 83.175.144.* / 2006-04-10 17:31
Jestem za odnawialnym, bo można więcej zyskać na np. funduszach. Może i mniej dostaniesz jednorazowo, ale oprocentowanie niższe. W mBanku aktualnie jest ciekawa promocja. W kwestii silnej woli w spłaceniu kredytu nie widzę problemu - wystarczy konsekwnecja. Po co brać wszystko na kredyt jak można pomnażać kasę ???
Najpopularniejsze
Narzędzia