"Balance transfer" - to angielskie określenie przeniesienia zadłużenia z jednej karty kredytowej na drugą. Mechanizm ten jest wykorzystywany w sytuacji, gdy nowy bank oferuje klientowi korzystniejsze warunki obsługi kredytu niż obecny. Klient otrzymuje od nowego banku kwotę konieczną do spłaty zadłużenia na starej karcie, która obciąża jego nową kartę kredytową.
Jest to podstawowy element walki konkurencyjnej między wystawcami kart kredytowych na rozwiniętych rynkach. Możliwość rezygnacji klienta z karty i przeniesienia całego zadłużenia na inną kartę oferującą lepsze warunki wpływa bardzo motywująca na te podmioty sprawiając, że cały czas uatrakcyjniają one swoją ofertę. Obecnie balance transfer jest coraz częściej wykorzystywany przez polskie banki.
Przenieś swoje zadłużenie
Oczywiste balance transfer ma sens tylko w sytuacji posiadania na karcie zadłużenia, którego nie jesteśmy w stanie spłacić. Kredyt z kart kredytowych jest jednym z najdroższych sposobów pozyskiwania kapitału. W Stanach Zjednoczonych banki prześcigają się w oferowaniu korzystniejszych ofert. Głównym sposobem informowania o nowych, produktach kartowych jest poczta tradycyjna
i elektroniczna. Obywatele USA otrzymują ogromną ilość ofert związanych z możliwością uzyskania kart kredytowych o niższym oprocentowaniu. Podobna sytuacja ma miejsce w Europie, a w szczególności w Wielkiej Brytanii. Gdy chcemy się zadłużyć dużo lepiej jest skorzystać z innego rodzaju kredytu np. linii kredytowej w rachunku ROR. Jeśli jednak zadłużyliśmy się na karcie kredytowej, to warto zastanowić się, czy nie znajdziemy banku, który udzieliłby nam go taniej.
Warto jednak zauważyć, że większość składanych w taki sposób ofert ma charakter bardzo mylący dla konsumenta. Powszechną praktyką jest różnicowanie początkowego oprocentowania kredytu na karcie i późniejszego oprocentowania docelowego. Banki przejmując klientów konkurencji proponują im niższe stawki oprocentowania tylko przez określony czas, a po jego zakończeniu znika stawka promocyjna i kredyt zostaje oprocentowany wg wyższej, mniej korzystnej, stawki.
Nie trzeba dodawać, że w działalności promocyjnej banki używają tylko i wyłącznie stawek promocyjnych, rzadko informując o wysokości oprocentowania docelowego. Klienci często dają się nabrać na takie praktyki i zamieniają swoją kartę na taką o niższym promocyjnym oprocentowani, lecz której oprocentowanie docelowe jest znacząco wyższe od oprocentowania karty z której zrezygnowali.
Sprawdź oprocentowanie
Dodatkowo banki coraz częściej stosują promocyjne oprocentowanie, które dotyczy zarówno transakcji dokonywanych kartą w pierwszym okresie jej użytkowania, jak i kredytu przeniesionego z innej karty. W naszym kraju banki także coraz częściej sięgają po balance transfer w walce o klienta. Wydają klientom karty automatycznie, tylko na podstawie wyciągów z innej karty, z limitem co najmniej takim samym lub nawet wyższym. Przelew należności
i spłata starej karty kredytowej jest wykonywana bez żadnych dodatkowych kosztów. A spłata starej karty traktowana jest jako transakcja bezgotówkowa. I tak Citibank w ramach promocji nie pobiera wcale oprocentowania przez pierwsze trzy miesiące używania karty. Inne banki oferują promocyjne oprocentowanie wynoszące od 5 do 10 proc. rocznie.
Jeśli zatem jesteśmy zadłużeni na karcie, w przypadku której bank pobiera oprocentowanie wynoszące ponad 20 proc., warto rozważyć zamianę na inną. W przypadku nowej powinniśmy brać pod uwagę przede wszystkim ten właśnie parametr. Dotyczy to oprocentowania promocyjnego, ale także, a może przede wszystkim, normalnego oprocentowania, które będziemy płacić po zakończeniu promocji.
Warto także rozważyć zamianę kredytu na karcie kredytowej na jego inną formę np. kredyt konsumpcyjny lub linie kredytową w rachunku. Te alternatywne typy kredytów są oferowane najczęściej z niższym oprocentowaniem niż karty kredytowe.
Oprocentowanie kredytów z kart kredytowych zawsze odbiegało dość znacznie w górę od średniego oprocentowania kredytów na rynku. Jeśli nasze zadłużenie na karcie jest wysokie, wtedy warto skorzystać z oferowanego przez banki kredytu konsolidacyjnego, który może znacznie obniżyć wysokość płaconych przez nas odsetek.Jednakże pośród różnych wystawców kart i różnych produktów kartowych występują dość poważne różnice w wysokości oprocentowania. Zauważalny jest także stały trend spadkowy i tendencja do obniżania oprocentowania szczególnie w przypadku nowowprowadzanych na rynek kart.
Z tego faktu powinni korzystać klienci starając się przenosić swoje zadłużenie na te produkty, które oferują najniższe możliwe oprocentowania. Oczywiście oprocentowanie nie jest jedynym wyznacznikiem atrakcyjności karty kredytowej. Należy również zwracać uwagę na bezpieczeństwo takiej karty oraz funkcjonalność kanałów informacyjnych o limicie i transakcjach dokonany kartą.
Jeśli jednak karta spełnia nasze oczekiwania w tych dziedzinach, to nie ma najmniejszych przeszkód by nie skorzystać z okazji i nie obniżyć oprocentowania naszego kredytu. Warto przy tym skorzystać z możliwości, jakie niesie dla klienta balance transfer.