Na kontach osobistych – jak na polityce – teoretycznie każdy się zna. Każdy, pytany o istotne parametry, odpowie, że ważne jest wysokie oprocentowanie i wygodny dostęp. Ale gdy stajemy przed wyborem konkretnej oferty spośród kilkudziesięciu dostępnych na rynku, często czujemy się zagubieni. Na co zwrócić uwagę, wybierając konto? Korzystając z naszego doświadczenia i analiz parametrów istotnych dla naszych Klientów, podpowiadamy jak wybrać dobry rachunek osobisty.
Przede wszystkim, należy się zastanowić czy jesteśmy typem „internetowym”, czy wolimy tradycyjną obsługę w placówkach oraz z jakich usług będziemy korzystać najczęściej. W zależności od odpowiedzi na te podstawowe pytania Klienci mają inne oczekiwania względem rachunku.
Typ „tradycyjny” i „internetowy”
Dla Klienta „tradycyjnego” ważna jest przede wszystkim liczba oddziałów banku oraz ich odległość od miejsca zamieszkania, bo to właśnie w oddziale realizowana będzie większość operacji. Klient „tradycyjny” zwróci również większą uwagę na jakość obsługi w oddziale i jego godziny otwarcia (co z tego, że bank jest blisko, jeśli po wyjściu z pracy i w sobotę Klient zastanie zamkniętą placówkę). Jeśli preferujemy tradycyjną obsługę, nie będziemy zachwyceni długimi kolejkami, za to kompetencja, cierpliwość i uprzejmość doradcy zrobią na nas pozytywne wrażenie. Najczęściej o tym aspekcie przekonujemy się już po założeniu konta – a to błąd. Do banku będziemy udawać się często, więc przed podjęciem decyzji warto obserwować zachowanie pracowników placówki i sprawdzić szybkość obsługi. Z naszego doświadczenia wynika, że Klienci doceniają również możliwość realizowania prostych operacji, takich jak wpłata na konto, założenie lokaty, czy sprawdzenie salda „od ręki”. Dużym ułatwieniem są dla nich wpłatomaty w oddziałach
czy osobne stanowiska szybkiej obsługi, gdzie można zrealizować podstawowe operacje bez kolejki.
Dla Klienta „internetowego” większe znaczenie niż sieć placówek ma oczywiście bezpłatne korzystanie z elektronicznych kanałów dostępu do konta (bankowość internetowa, bankowość telefoniczna) oraz poziom zabezpieczeń transakcji realizowanych tą drogą. Istotna będzie także łatwość obsługi portalu oraz dodatkowe funkcjonalności serwisu bankowości elektronicznej (możliwość sprawdzenia stanu konta, zlecenia przelewu, założenia lokaty itd.). Co ciekawe, nie każdemu może odpowiadać bank całkowicie „wirtualny” (bez żadnych oddziałów bankowych), gdyż przy bardziej skomplikowanych sprawach nawet Klient ”internetowy” będzie chciał lub potrzebował pójść do placówki i porozmawiać z doradcą bankowym np. w sprawie kredytu, inwestycji lub reklamacji.
Dostępność
Jeżeli już zdecydujemy, do której z dwóch wymienionych grup należymy, wówczas należałoby wziąć pod uwagę inne jeszcze aspekty oferty bankowej. Klienci, niezależnie od tego, czy preferują samodzielne operacje internetowe, czy obsługę w placówce, zwracają uwagę na wygodę wypłaty gotówki z bankomatu. Liczy się to, jak długo będziemy czekać na kartę (niektóre banki wręczą kartę Klientowi od ręki, już w momencie podpisania umowy), czy karta wydawana do konta jest bezpłatna, czy będziemy płacić za jej późniejszą obsługę (często banki za korzystanie z niej pobierają kilka złotych miesięcznie). Sama karta to nie wszystko – Klienci wybierają te banki, które dysponują dużą liczbą dogodnie usytuowanych bankomatów, z których mogą bez dodatkowych kosztów wypłacać środki. Istotne jest także, jaka opłata zostanie pobrana za realizację wypłaty w tzw. obcym bankomacie, czyli innym niż naszego macierzystego banku (może to być 0 zł lub stała kwota, niezależna od wypłacanej sumy, lub też % od wybieranej sumy).
Koszty
Wszystkich Klientów interesują oczywiście koszty związane z prowadzeniem konta osobistego, na które składają się między innymi: opłata za otwarcie i prowadzenie rachunku, opłata za realizację przelewów i zleceń stałych, wspomniane opłaty kartowe i inne. O ile otwarcie konta w większości banków jest bezpłatne, to warto przyjrzeć się opłacie za jego prowadzenie. Część banków umożliwia zwolnienie z tej opłaty pod warunkiem, że Klient zasila konto regularnymi wpływami w określonej, wymaganej przez bank kwocie. Warto także sprawdzić liczbę bezpłatnych wypłat gotówki z konta – co do zasady rachunek osobisty umożliwia dowolną liczbę takich wypłat, ale zdarzają się ograniczenia. Dla Klienta „internetowego” opłaty za realizację operacji w oddziale mają co prawda niewielkie znaczenie, ale ważne jest, czy (i ile) przysługuje mu bezpłatnych przelewów on-line i jakie opłaty pociąga za sobą korzystanie z zabezpieczeń operacji (token, hasła, sms).
Możliwość zarobku i pozyskania gotówki
Na zadowolenie Klienta z konta osobistego wpływa również oprocentowanie rachunku podstawowego oraz produktów oszczędnościowych. Obecnie Klienci tylko kilku banków mogą liczyć na to, że środki zgromadzone na rachunku bieżącym będą procentowały. Dlatego istotna jest oferta produktów oszczędnościowych powiązanych z kontem. Dobrze, by Klienci mieli możliwość łatwego przekazania nawet niewielkich kwot na lokatę czy rachunek oszczędnościowy (i równie łatwego dostępu do tych środków). Zdarzają się rachunki, które dają możliwość wypłaty kwoty przewyższającej zgromadzone na nim środki (tzw. overdraft). To zazwyczaj niewielkie kwoty. Wybierając rachunek należy jednak pamiętać, że konto służy do zarządzania posiadanymi środkami. Jeśli zabraknie nam gotówki warto sprawdzić przede wszystkim oferty kredytów i świadomie podjąć decyzję o takim zobowiązaniu. Klienci oczekują, że bank, w którym prowadzą konto główne (na które przekazują wynagrodzenie) będzie oferował produkty dodatkowe na preferencyjnych warunkach.
Podsumowując, dobre konto osobiste powinno w jak największym stopniu odpowiadać na nasze potrzeby. Dlatego bardzo ważne jest, aby przed podjęciem decyzji o założeniu konta lub przeniesieniu go do innego banku zastanowić się, jakie są nasze oczekiwania i która z ofert dostępnych na rynku spełnia je najlepiej.