Czy warto ubezpieczyć się od ryzyka utraty pracy, zaciągając kredyt hipoteczny?

Standardowo kredyty hipoteczne zaciągane są na ok. 30 lat a istnieją też oferty banków z 50-letnim okresem kredytowania. Kredyt bierzemy na tak długi okres oczywiście nie dlatego, że lubimy długo go spłacać, ale dlatego, aby miesięczna rata do spłaty była w granicach naszych możliwości finansowych, a reszta środków pozwalała normalnie żyć przez te wszystkie lata. ##Wieloletnie zobowiązanie

Jeśli zdecydowaliśmy się na kredyt, w każdym miesiącu, niezależnie od tego w jakiej akurat jesteśmy sytuacji finansowej - bank będzie oczekiwał spłaty raty zgodnie z harmonogramem. Jest to tak pewne i niezmienne jak to, że w każdym miesiącu potrzebujemy jeść i spać. I tak jak musimy sobie co miesiąc zapewnić środki finansowe np. na żywność, tak samo musimy je zapewnić na spłatę raty kredytu hipotecznego.

A przecież przez te wszystkie lata spłaty kredytu mogą się wydarzyć w naszym życiu najróżniejsze rzeczy, które będą miały mniejszy lub większy wpływ na poziom naszych miesięcznych wydatków. Możemy zawrzeć związek małżeński lub go rozwiązać, możemy zachorować lub ulec wypadkowi, możemy zmienić pracę (nawet kilkukrotnie), możemy założyć działalność gospodarczą (z powodzeniem lub bez), możemy też zostać zwolnieni, jeśli pracujemy na umowę o pracę.

Nie przed każdym z tych wydarzeń, które obciążają naszą kieszeń, możemy się zabezpieczyć finansowo. Nie zawsze ma to też sens.

Jednak zobowiązując się wobec banku, że przez lat 30 będziemy co miesiąc płacili np. 1 500 zł jako ratę kredytu hipotecznego, warto zastanowić się nad zabezpieczeniem przed sytuacjami, w których nie z naszej winy nie jesteśmy w stanie tej raty płacić. Najczęstszą tego typu sytuacją jest utrata pracy. Szczególnie obecnie, kiedy w związku z kryzysem firmy ograniczają zatrudnienie i optymalizują koszty.

Konsekwencje niepłacenia rat kredytu są nieprzyjemne – bank może wówczs rozpocząć proces windykacji, a w skrajnych wypadkach nawet zlicytować nasze mieszkanie, jeśli nie będzie innego sposobu spłaty kredytu. Nawet jeśli będziemy zwlekali z płaceniem rat tylko 2 lub 3 miesiące i tak będzie to oznaczało kłopoty – bank poda nasze dane do Biura Informacji Kredytowej, jako niesolidnego dłużnika i w przyszłości możemy mieć problemy z uzyskaniem innego kredytu.

Dlatego warto jest zrobić wszystko, aby spłata raty kredytu, do której co miesiąc jesteśmy zobowiązani, była niezagrożona.

Najtańszym sposobem byłoby posiadanie oszczędności na tyle dużych, aby w razie potrzeby wystarczyły na spłatę kilku rat kredytu hipotecznego lub innych źródeł ewentualnego finansowania, np. zamożnej rodziny chętnej pożyczyć nam środki.

Co jednak możemy zrobić, gdy takich oszczędności ani rodziny nie posiadamy ?

Na to też jest sposób.

Wiele banków razem z kredytem hipotecznym oferuje swoim klientom możliwość ubezpieczenia się od ryzyka utraty pracy. Takie ubezpieczenie gwarantuje, że w przypadku gdy zostaniemy zwolnieni z pracy towarzystwo ubezpieczeniowe będzie płaciło raty kredytu hipotecznego za nas. Najczęściej przez okres 6 lub 12 miesięcy. Jest to na tyle długi czas, że mamy szansę znaleźć sobie inną pracę, stanąć na nogi i rozpocząć samodzielną spłatę rat kredytu.

Jednak uwaga – ubezpieczenie nie obejmuje sytuacji, w których sami zdecydujemy się złożyć wypowiedzenie lub kiedy umówimy się z pracodawcą na rozwiązanie umowy za porozumieniem stron. Towarzystwa ubezpieczeniowe chcą mieć pewność, że utrata pracy nastąpiła nie z winy klienta lub też nie była sposobem na uzyskanie odszkodowania w postaci spłaty raty. Ubezpieczenie na obejmować tylko sytuacje, w których utrata pracy nie wiązała się z celowymi działaniami klienta.

Ubezpieczeniem można też objąć ryzyko upadku prowadzonej przez nasz działalności gospodarczej.

Ubezpieczenia od utraty pracy oferowane przez banki może obejmować następujące zakresy:

• w przypadku osób fizycznych *pracujących na umowę o pracę - *rozwiązanie stosunku pracy z przyczyn niezależnych od Klienta oraz uzyskanie statusu bezrobotnego i prawa do zasiłku dla bezrobotnych. UWAGA – wypowiedzenie musi być wręczone przez pracodawcę; ubezpieczenie nie działa jeśli wypowiedzenie złożył pracownik lub rozwiązanie umowy nastąpiło za porozumieniem stron.
  • w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą - zaprzestanie prowadzenia i wyrejestrowanie działalności gospodarczej oraz uzyskanie przez Klienta statusu bezrobotnego i prawa do zasiłku dla bezrobotnych.

Ubezpieczenie oczywiście nie jest darmowe – w ofertach banków znajdują się ubezpieczenia kosztujące od 0,03% miesięcznie do 3,5% za okres 5 lat. Czy to się opłaca?

Weźmy np. kredyt w wysokości 100 tys. zł z ratą miesięczną 1 tys. zł.

Załóżmy, że koszt ubezpieczenia na okres 3 lat wynosi 1,5% kwoty kredytu i zapewnia ochronę przez okres 12 rat. Czyli ubezpieczenie będzie nas kosztowało 1 500 zł, a zapewni nam w razie utraty pracy, że towarzystwo ubezpieczeniowe będzie płaciło raty kredytu przez okres 12 miesięcy, czyli łącznie możemy otrzymać 12 tys. zł. Oczywiście jeśli przez ten cały czas pozostaniemy bez pracy.

Okres 12 miesięcy dotyczy jednak całego okresu ubezpieczenia tj. 3 lat – czyli dopuszczalna jest sytuacja, w której np. po 3 miesiącach znaleźliśmy nową pracę jednak pechowo za jakiś czas znów ją tracimy - wtedy towarzystwo ponownie przejmuje spłatę rat kredytu. Jednak łączny okres, przez który towarzystwo będzie płaciło za nas raty nie może przekroczyć 12 miesięcy.

Bankom również zależy na tym aby klienci regularnie spłacali kredyty nawet jeśli mają kłopoty finansowe. Dlatego oprócz posiadania w ofercie ubezpieczeń od utraty pracy banki często stosują dodatkowe zachęty do skorzystania przez klienta z ubezpieczenia od utarty pracy np. obniżkę marży kredytu, obniżkę prowizji lub w ogóle jej brak.

Z pewnością wszyscy Klienci, którzy nie posiadają wystarczających oszczędności lub innych źródeł finansowania, aby w razie utraty pracy byli w stanie przez kilka miesięcy utrzymać się oraz płacić raty kredytu. Oczywiście, należy też wziąć pod uwagę swoją sytuację na rynku pracy. Jeśli jesteśmy pewni, że w przypadku utraty pracy w jednej firmie natychmiast zostaniemy przyjęci do innej – szkoda ponosić koszty ubezpieczenia. Jeśli jednak nie mamy takiej pewności – warto te koszty ponieść i mieć pewność, że jesteśmy zabezpieczeni na każdą ewentualność i razem z utratą pracy nie stracimy również dachu nad głową.