Dzięki często dłuższemu okresowi kredytowania, jak i korzystniejszym warunkom finansowym, zespolona rata nowego kredytu może być nawet o połowę niższa, od sumy dotychczas spłacanych miesięcznych zobowiązań. W jeden kredyt połączyć możemy niemalże każdy rodzaj zobowiązania kredytowego oferowanego przez banki: kredyty gotówkowe, ratalne, karty kredytowe, limity odnawialne w ROR, a nawet inne kredyty konsolidacyjne.
Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt łączący wiele różnych, zaciągniętych wcześniej zobowiązań finansowych w jeden, spłacany w jednym banku kredyt. Na rynku funkcjonują obecnie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: zabezpieczony i niezabezpieczony hipoteką. Różni je cena oraz okres kredytowania. Zdecydowania lepiej wypada tutaj ten pierwszy, który dzięki zabezpieczeniu nieruchomością jest niżej oprocentowany i z okresem kredytowania sięgającym nawet 35 lat. Na korzyść tego drugiego przemawia natomiast zdecydowanie mniej formalności, jakich musimy dopełnić. Ze względu na większe ryzyko ponoszone przez bank (brak zabezpieczenia) musimy się jednak liczyć z wyższym oprocentowaniem i krótszym terminem spłaty - do 10 lat.
Niezależnie od tego, którą formę kredytu konsolidacyjnego wybierzemy, niesie on ogromne korzyści dla przeciążonych domowych budżetów.
Kto może otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Na początku należy wspomnieć o jednej ważnej kwestii. Typowy kredyt konsolidacyjny nie jest skierowany do Klientów, którzy wpadli w pułapkę finansową i nieterminowo regulują zobowiązania wobec banków. Warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego są z reguły bardzo podobne do tych, które obowiązują dla innych oferowanych przez banki kredytów i pożyczek, a jednym z ważniejszych kryterium jego otrzymania jest terminowa spłata zobowiązań, zarówno w banku, w którym wnioskujemy o kredyt, jak i w innych. Innymi słowy kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem, jeżeli domowy budżet jest mocno nadwyrężony, ale wciąż radzimy sobie ze spłatą zobowiązań. Jeżeli jednak mamy już problemy ze spłatą, lepiej jest zwrócić się do banku i znaleźć najlepsze rozwiązanie dla obu stron, np. restrukturyzację nieterminowo spłacanego kredytu.
Ciekawym i coraz częściej stosowanym przez banki rozwiązaniem jest możliwość konsolidacji nie tylko swoich kredytów ale i zobowiązań współmałżonka. Nie staje się on wtedy jednym z kredytobiorców, ale wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu.
W przypadku kredytu niezabezpieczonego hipoteką jego otrzymanie nie wymaga większych formalności. Najczęściej wystarczą: dwa dokumenty tożsamości, dokument potwierdzający otrzymywanie dochodów, umowa kredytowa lub inny dokument potwierdzający fakt posiadania zobowiązania kredytowego, które chcemy skonsolidować. Obecnie część banków nie wymaga już potwierdzenia terminowej spłaty konsolidowanych zobowiązań. Informację o tym, że klient jest kredytobiorcą,, który rzetelnie spłaca swoje zobowiązania, banki uzyskują z Biura Informacji Kredytowej.
Jak wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Tak jak przed zaciągnięciem każdego innego zobowiązania kredytowego - tak i przy kredycie konsolidacyjnym należy być świadomym kosztów, jakie on ze sobą niesie.
Dłuższy okres kredytowania pozwala obniżyć miesięczną ratę kredytu, który często jest również oferowany na preferencyjnych warunkach np. niższe od standardowego oprocentowanie. Z drugiej strony, długi okres kredytowania ma jedną zasadniczą wadę. - dłużej spłacamy kredyt. Często jest tak, że wyżej oprocentowany kredyt z krótkim okresem spłaty, w całościowym rozliczeniu, okazuje się tańszy od kredytu z preferencyjnym oprocentowaniem i dłuższym okresem spłaty. Pozostałe parametry, które warto sprawdzić przed wyborem oferty to prowizja bankowa oraz inne opłaty związane z udzieleniem kredytu, które powinny być wskazane w umowie kredytowej.
Oddzielnym ale ważnym tematem jest kwestia ubezpieczeń do kredytu. Zwiększają one miesięczną ratę, ale sprawdzają się w wypadku ciężkiej sytuacji losowej.
Analizując oferty kredytów konsolidacyjnych, sprawdzajmy również: czy oprócz swojej zasadniczej roli, czyli konsolidacji obecnych zobowiązań kredytowych, banki nie oferują w jego ramach dodatkowego "zastrzyku" gotówki, który możemy przeznaczyć np. na wakacyjny wyjazd.
Podsumowując, chciałbym również zwrócić uwagę na jedną ważną sprawę - umiar. Kiedy już znajdziemy satysfakcjonującą nas ofertę kredytu konsolidacyjnego i odczujemy, że domowy budżet osiągnął nową jakość, szybko możemy ulec pokusie zaciągnięcia kolejnego kredytu lub skorzystania z limitu karty kredytowej. Wtedy bardzo szybko może się okazać, że znajdziemy się w tej samej sytuacji finansowej, jaką mieliśmy tuż przed zawarciem kredytu konsolidacyjnego. A jego głównym celem jest przecież odciążenie domowego budżetu.