Obniżki stóp mają bowiem - przynajmniej pośredni - wpływ na zmniejszenie wysokości raty, jaką co miesiąc musimy zapłacić. Skąd ta zależność? Z poziomem stóp procentowych silnie skorelowany jest WIBOR 3M, który w znaczącym stopniu determinuje wysokość oprocentowania kredytu, a co za tym idzie wysokość raty.
Perspektywa - rynek spodziewał się tego już od kilku miesięcy - obniżek stóp procentowych i wreszcie kolejne decyzje RPP sprawiały, że WIBOR wyraźnie tracił. Od wakacyjnych szczytów zmalał tak bardzo, że jak wynika z szacunków ekspertów Open Finance rata zmalała o 70 zł na każde 100 tys. zł zadłużenia dla kredytu wziętego na 30 lat i 63 zł na każde 100 tys. zł zadłużenia dla kredytu rozliczonego na okres lat 20.
Eksperci zwracają uwagę, że takie przełożenie nie oznacza jednak, że wysokość rat spadnie z dnia na dzień. Jak podkreśla Katarzyna Siwek z Home Broker, każdy bank indywidualnie ustala częstotliwość aktualizacji stopy WIBOR wykorzystywanej do obliczania rat kredytowych. Są banki, które robią to raz w miesiącu, ale są i takie, które dają sobie na to: trzy, sześć a nawet dwanaście miesięcy.
Mimo tego każda kolejna obniżka stóp procentowych to dla posiadaczy kredytów dobra wiadomość. Z obliczeń ekspertów MarketMoney.pl wynika, że jeżeli RPP zdecyduje się na jeszcze jedną obniżkę o 0,25 pkt proc. i stopy spadną do poziomu 3,75 proc. to w stosunku do września 2012 r. rata kredytu na 300 tys. zł , wziętego na 30 lat i spłacanego w ratach równych przy marży wynoszącej 1,5 proc. spadnie aż o 200 zł.
Łatwiej o kredyt
Obniżka stóp procentowych to także dobra wiadomość dla osób przymierzających się do zaciągnięcia kredytu. Bo niższa rata to większa zdolność kredytowa. Banki analizując to, czy mogą udzielić nam kredytu, biorą pod uwagę stosunek raty do naszych dochodów. Na ile więcej możemy liczyć? – _ Jeżeli rata spada o 100 zł, to zdolność kredytowa, w zależności od banku, może wzrosnąć nawet o kilkanaście tysięcy złotych _ - mówi Konrad Pluciński, ekspert MarketMoney.pl.
Trudno jednak o konkretne wartości, bo banki wyliczając zdolność kredytową biorą pod uwagę wiele często trudnych do oszacowania czynników. Marcin Krasoń z Open Finance wskazuje m.in. na: nastawienie banku do udzielania pożyczek i sytuację na rynku, które w dużej mierze uzależniona jest od rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Do tego może dochodzić stosowany przez część banków mechanizm podwyższania marż w czasie, w którym obniżane są stopy procentowe.
Analityk Open Finance jest jednak zdania, że najbliższe miesiące będą czasem dobrych wiadomości dla posiadaczy kredytów i osób planujących ich wzięcie. - _ Z notowań kontraktów terminowych FRA wynika, iż rynek oczekuje dalszych obniżek stóp i stawek WIBOR. Według obecnych stawek kontraktów FRA na wiosnę WIBOR 3M ma wynosić poniżej 3,5 proc., a latem nawet w okolicach 3,1 proc. Tak nisko stawka WIBOR 3M nie była notowana jeszcze nigdy _ - podkreśla Marcin Krasoń.