Banki kuszą coraz atrakcyjniejszym oprocentowaniem kredytów. Warunkiem koniecznym dla banku, w którym staramy się o kredyt jest nasza zdolność kredytowa. Co to oznacza w praktyce?
Przede wszystkim, pochodzące z akceptowanego przez bank źródła, udokumentowane i stabilne dochody. Muszą one wystarczyć na spłacanie rat i utrzymanie.
Zwykle banki analizują dochody z 3 ostatnich miesięcy. Przy większych kwotach, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych mogą brać pod uwagę okres 6 lub 12 miesięcy. Jeśli na dochód oprócz stałej podstawy składa się również zmienna premia, bank może nie przyjąć jej do liczenia zdolności, lub wyciągnąć średnią.
Przykład:
W grudniu wnioskodawca zarobił 6,5 tys. złotych. Jego średni dochód za ostatnie 3 miesiące to prawie 4,5 tys. złotych, a średnie wynagrodzenie za cały ostatni rok to 3 tys. złotych miesięczne. Jednak tylko 1,5 tys. zł miesięcznie to kwota stała, zagwarantowana umową o pracę. Reszta to premia, uzależniona od wyników Kowalskiego. Bank może nie brać jej pod uwagę i do liczenia zdolności kredytowej przyjąć tylko podstawę - 1,5 tys. zł.
Zobowiązania mogą stanąć na przeszkodzie
Dochód wnioskodawcy pomniejszany jest o wszystkie jego zobowiązania. Na zdolność kredytową wpływa m.in.:
- *liczba spłacanych *obecnie kredytów,
- *wysokość miesięcznych rat *pożyczek,
- wysokość przyznanych limitów na kartach kredytowych i w koncie - bank może brać pod uwagę nawet limity przyznane ale nie wykorzystywane
- terminowość spłat zobowiązań, również tych, które zostały już całkowicie spłacone,
- wysokość rat poręczonych pożyczek, nawet jeśli są one terminowo spłacane,
- pożyczki z zakładu pracy,
- płacone alimenty.
Przed wnioskowaniem o kredyt warto samodzielnie ocenić swoją zdolność do spłaty zobowiązania, odejmując od swojego dochodu, w takiej wysokości jaką wnioskujący uważa za pewną, wydatki na:
- spłatę wszystkich zobowiązań,
- wszystkie inne miesięczne wydatki
- pewien bufor.
Dopiero jeśli z takiego wyliczenia wyniknie, że stać nas na spłatę kredytu , powinniśmy się o niego ubiegać. Bank nie zna wszystkich zobowiązań kredytobiorcy, więc bez takiej samooceny zawsze istnieje ryzyko, że mimo pozytywnej decyzji banku, nie będzie nas stać na spłatę zobowiązania.
Poprzednie pożyczki wpływają na zdolność
Dla pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu istotna jest też nasza historia kredytowa. Jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy z terminową spłatą zobowiązań, możemy mieć problem z wzięciem kolejnej pożyczki. Jednak jeżeli spóźnienia były niewielkie, bank może nie brać ich pod uwagę. Natomiast dobra historia spłat zobowiązań, może wpłynąć na podniesienie naszej zdolności.
Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?
Oprócz dochodów pomniejszonych o zobowiązania na zdolność kredytową wpływają również:
- liczba i wiek kredytobiorców,
- okres kredytowania,
- posiadany wkład własny ,
- cross-selling, czyli inne produkty banku, z których skorzysta (np. korzystanie z konta w banku, w którym bierzemy kredyt może obniżać cenę tego kredytu, pozwalając nam tym samym pożyczyć większą kwotę),
- wysokość marży banku,
- wysokość stopy procentowej (stawki bazowej),
- rekomendacje KNF, do których muszą stosować się banki udzielające pożyczek.