Nawet 6,9 tys. zł może zaoszczędzić przeciętny kredytobiorca kupując mieszkanie za kredyt w programie _ Rodzina na Swoim _ bez wkładu własnego. Im jednak mieszkanie większe, tym oszczędności mniejsze. Niewiele banków różnicuje ofertę w zależności od wnoszonego wkładu.
Średnio 204,3 tys. zł pożyczali Polacy na mieszkania w III kwartale tego roku, pokazują dane udostępnione przez Związek Banków Polskich. Dodatkowo przeciętny nabywca dysponuje kwotą rzędu 50 tys. zł w ramach wkładu własnego.
Home Broker sprawdził, czy korzystając z preferencyjnego kredytu w programie _ Rodzina na Swoim _ opłaca się wpłacać te pieniądze w formie wkładu własnego. Szacunki zostały poczynione dla obecnych warunków rynkowych.
[ ( http://static1.money.pl/i/h/130/t20610.jpg ) ] (http://dom.money.pl/wiadomosci/poradniki/artykul/rodzina;na;swoim;jak;kupic;mieszkanie;z;doplata,106,0,698986.html) Rodzina na swoim: Jak kupić mieszkanie z dopłatą?
Szkoda pieniędzy na wkład własny
O tym czy warto wpłacać 50 tys. zł w formie wkładu własnego w kredycie z rządową dopłatą zależy od powierzchni mieszkania jakie ma być finansowane kredytem. Trzeba bowiem pamiętać, że w obecnej formie program obejmuje zakup lokali o wielkości do 75 mkw., ale dofinansowana jest powierzchnia do 50 mkw. Im więc bliżej tego dolnego limitu, tym większą część raty sfinansuje państwo.
Kupując mieszkanie o powierzchni do 50 mkw. i wartości 250 tys. zł na kredyt w _ Rodzinie na Swoim _ trzeba się liczyć z ratą miesięczną na poziomie 860,63 zł pożyczając całą kwotę od banku i 684,69 zł, gdyby pożyczyć tylko 200 tys. zł, a przeznaczając na wkład własny posiadane 50 tys. zł. Różnica w racie wynosi więc 175,94 zł miesięcznie. Jest to kwota niższa niż możliwa do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną o oprocentowaniu 4,86 proc..
Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć odsetki w pierwszym miesiącu na poziomie 206,79 zł. Nawet więc w pierwszym miesiącu przeznaczenie 50 tys. zł na lokatę, a nie na wkład własny powoduje uzyskanie dodatkowych korzyści na poziomie 30,85 zł.
Niby niewiele, ale kredyt w _ Rodzinie na Swoim _ dofinansowany jest z kasy państwa przez 8 lat. Dodatkowo im dłużej pieniądze pozostaną na lokacie tym większe kwoty będą dopisywane do konta w związku z działaniem zasady procentu składanego. Łącznie, przy zachowaniu obecnych realiów rynkowych, w rozważanym przypadku można osiągnąć korzyści na poziomie 6,9 tys. zł w ciągu 8 lat.
Nie można także zapomnieć, że środki pieniężne znajdujące się na lokacie, a nie przeznaczone na wkład własny stanowią łatwo dostępne zabezpieczenie płynnościowe na wypadek nieprzewidzianych sytuacji, co jest dodatkowym pozytywem tego rozwiązania.
| Symulacja rat kredytu w programie _ Rodzina na Swoim _ w przypadku mieszkania o cenie 250 tys. zł | ||
|---|---|---|
| Wkład własny | Wysokość raty w zależności od powierzchni mieszkania | |
| *do 50 *mkw. | *75 *mkw. | |
| Brak wkładu własnego | 860,63 zł | 1 062,72 zł |
| Wkład własny na poziomie 50 tys. zł | 684,69 zł | 846,35 zł |
| Różnica w miesięcznej racie | 175,94 zł | 216,36 zł |
| Miesięczne odsetki na lokacie 3M* | 206,79 zł | 206,79 zł |
| Straty / korzyści w pierwszym miesiącu | 30,85 zł | -9,57 zł |
| * Lokata z kapitalizacją dzienną o oprocentowaniu 4,86 proc. (odpowiada standardowej lokacie o oprocentowaniu 6 proc.) |
Przy większych mieszkaniach na zyski trzeba będzie poczekać
Im większe mieszkanie kupowane w kredycie z programu _ Rodzina na Swoim _, tym bardziej może opłacać się przeznaczenie posiadanych wolnych środków na wkład własny, a nie lokatę. Kupując mieszkanie o powierzchni 75 mkw. i wartości 250 tys. zł na kredyt w _ Rodzinie na Swoim _ trzeba się liczyć z ratą miesięczną na poziomie 1062,72 zł pożyczając całą kwotę od banku i 846,35 zł gdyby pożyczyć tylko 200 tys. zł, a przeznaczając na wkład własny posiadane 50 tys. zł.
Różnica w racie wynosi więc 216,36 zł miesięcznie. Jest to kwota wyższa niż możliwa do uzyskania z lokaty na 50 tys. zł z kapitalizacją dzienną o oprocentowaniu 4,86 proc.. Założenie kilku tego typu lokat pozwala ominąć podatek od zysków kapitałowych i osiągnąć odsetki w pierwszym miesiącu na poziomie 206,79 zł.
W pierwszym miesiącu przeznaczenie 50 tys. zł na lokatę, a nie na wkład własny powoduje dodatkowy koszt na poziomie 9,57 zł. Procent składany dalej działa jednak na korzyść posiadacza lokaty, bo codziennie odsetki naliczane są od coraz większej kwoty. Łącznie więc, przy zachowaniu obecnych realiów rynkowych, w rozważanym przypadku można osiągnąć korzyści na poziomie 3 tys. zł w ciągu 8 lat, pomimo strat w pierwszych miesiącach obsługi długu.
Kosmetyczna różnica w oprocentowaniu
Przeznaczanie wolnych środków na wkład własny w kredycie _ Rodzina na Swoim _ jest często nieopłacalne, ponieważ relatywnie mało banków premiuje wniesienie tych kwot poprzez obniżkę marży.
W przypadku kredytu na 30 lat na mieszkanie warte 250 tys. zł mediana oprocentowania wynosi 5,8 proc. w przypadku kredytu bez wkładu własnego i 5,77 proc. dla kredytu z 25-procentowym wkładem. Przeciętna marża jest więc o zaledwie 0,03 pp. niższa. Do banków, które premiują wniesienie wkładu własnego w przypadku kredytu z programu _ Rodzina na Swoim _ są: Alior, Millennium, BPH, Deutsche Bank, Pekao, PKO BP.
| Oprocentowanie kredytu na 30 lat na mieszkanie wartego 250 tys. zł w programie _ Rodzina na Swoim _ | ||
|---|---|---|
| Bank | Oprocentowanie kredytu na nieruchomość o wartości 250 tys. zł | |
| bez wkładu własnego | z wkładem własnym na poziomie 50 tys. zł | |
| Alior Bank | 5,55 proc. | 5,15 proc. |
| Allianz Bank Polska | 7,25 proc. | 7,25 proc. |
| Bank Millennium | 6,25 proc.. | 5,85 proc. |
| Bank Pocztowy | 5,55 proc. | 5,55 proc. |
| Bank BGŻ | 6,15 proc. | 6,15 proc. |
| BNP Paribas Fortis | 5,84 proc. | 5,84 proc. |
| Bank BPH | 7,00 proc. | 6,20 proc. |
| BZ WBK | nie dotyczy | 5,82 proc. |
| Citi Handlowy | nie dotyczy | 5,15 proc. |
| Deutsche Bank PBC | 5,75 proc. | 5,55 proc. |
| Getin Noble Bank* | 6,31 proc. | 6,31 proc. |
| mBank | 5,66 proc. | 5,66 proc. |
| MultiBank | 5,86 proc. | 5,86 proc. |
| Pekao Bank Hipoteczny | 5,60 proc. | 5,60 proc. |
| Pekao SA* | 5,72 proc. | 5,53 proc. |
| PKO BP | 5,80 proc. | 5,72 proc. |
| Mediana | 5,80 proc. | 5,77 proc. |
| Źródło: banki (10 listopada 2010 r.) | ||
| * Po 8 latach obniżka marży o 0,5 pp. | ||
| ** Marża ustalana indywidualnie |
Czytaj w Money.pl Dodaj wykresy do Twojej strony internetowej