Na skróty
Money.plUbezpieczeniaPoradnikiUbezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas
2013-02-13 13:48

Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas

Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas
[fot: monkeybusinessimages/iStockphoto]

Im większa część domowego budżetu zależy od zarobków jednej osoby, tym poważniej trzeba pomyśleć o ubezpieczeniu. Sprawdź, co daje polisa na życie i jak dostosować ją do swoich potrzeb i o czym należy pamiętać decydując się na takie ubezpieczenie.

Polisa ochronna w najbardziej podstawowej wersji gwarantuje bliskim (uposażonym) świadczenie w razie śmierci ubezpieczonego. Jest to produkt bardzo zindywidualizowany i w zależności od wybranego przez nas rodzaju może stanowić zabezpieczenie dla rodziny w przypadku naszej śmierci lub też pozwala na gromadzenie środków na przyszłość dla nas lub naszych dzieci. Tego typu ubezpieczenie spopularyzowały też banki, które od kredytobiorców często wymagają tego typu ubezpieczenia.

Tego rodzaju polisa chroni nas w wypadku zajścia zdarzenia określonego w umowie. Może być to śmierć ubezpieczonego, ale także osiągnięcie pełnoletniości przez nasze dziecko czy upłynięcie terminu sprecyzowanego w umowie. Polisę można tez poszerzyć o opcję całkowitego inwalidztwa u niezdolność do pracy. Dodatkowymi opcjami może być ochrona w razie ciężkiej choroby (np. udar lub zawał) lub nawet w przypadku operacji czy rehabilitacji. Polis na życie, w odróżnieniu od majątkowych, można mieć kilka i pobrać odszkodowanie z każdej z nich.

Wysokość sumy naszego ubezpieczenia zazwyczaj wybieramy sami. Towarzystwa ubezpieczeniowe podają najczęściej jedynie jej dolną granicę, tak aby składki były wystarczające na pokrycie kosztów realizacji polisy. Jak radzą eksperci, suma gwarancyjna powinna być równowartością 5–10-krotności rocznych zarobków. Jej wysokość zależy m.in. od zobowiązań, wieku dzieci na utrzymaniu. Kiedy zobowiązania maleją, dzieci się usamodzielniają, można zmniejszyć zakres lub wysokość ochrony ubezpieczeniowej. Firmy pozwalają na zmianę takich parametrów najczęściej raz w roku przy odnawianiu umowy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest zależna od sumy gwarancyjnej, wieku ubezpieczonego, długości umowy, częstotliwości opłacania składki.

Giełda na żywo

GPW w ogonie Europy. Co się stało?

Inwestorzy prawdopodobnie odreagowują wzrost z drugiej połowy lipca. Podczas...

Giełda na żywo

Prezes mBanku prognozuje zysk w 2014 roku

Wyniki banku za pierwsze półrocze okazały się nieco gorsze od prognoz.

Giełda na żywo

Komunikat ze spółki ZUE SA

Rodzaje polis na życie

Pomimo że ubezpieczenia na życie często wrzucane są do jednego worka, dość znacząco różnią się od siebie. Podzielić je możemy na 3 główne grupy. Są to polisy ochronne, oszczędnościowe oraz mieszane ochronno-oszczędnościowe. Towarzystwa oferują także umowy dodatkowe, które zabezpieczają nas w wypadkach innych niż śmierć np. inwalidztwo.

Pierwszą z grup są ubezpieczenia ochronne. Na ich podstawie wypłacone zostanie odszkodowanie w przypadku śmierci ubezpieczonego. Świadczenie otrzymuje osoba uposażona, wskazana w polisie. Decydując się na ten rodzaj ubezpieczenia mamy więc na myśli ochronę konkretnej osoby lub osób, dla których nasza śmierć oznaczałaby znaczne problemy finansowe. Dzieje się tak, jeśli osoba ta pozostawała na naszym utrzymaniu. Może być to niepracujący małżonek, dziecko lub jakakolwiek inna osoba, której nie chcemy pozbawiać środków do życia. Wypłata świadczenia pozwoli danej osobie na dostosowanie się do nowej sytuacji i da czas np. na znalezienie pracy. Ubezpieczenie to może okazać się przydatne również w przypadku kiedy dom, w którym mieszkamy obciążony jest kredytem. Kwota wypłacona z ubezpieczenia może uchronić naszych bliskich przed jego utratą.

Kolejną grupę stanowią ubezpieczenia oszczędnościowe. Jest to tzw. polisa na dożycie. Ten rodzaj polisy jest wybierany jako forma zapewnienia sobie dodatkowych środków na emeryturze, bowiem ich głównym celem jest gromadzenie środków finansowych. Są więc długookresową inwestycją na przyszłość. Najczęściej polisa taka ma sprecyzowany okres trwania i po jego zakończeniu wypłacone zostaną nam określone środki. Najpowszechniejszym momentem obieranym na zakończenie trwania polisy jest przejście na emeryturę. Zwykle sami możemy ustalić wysokość składki, a tym samym mieć wpływ na to jak wysoka będzie wartość świadczenia. Zależna jest ona bowiem od środków pieniężnych zgromadzonych na naszym rachunku. Zakres ochrony w tego typu opcji jest zazwyczaj niewielki, warto więc pomyśleć o ubezpieczeniach dodatkowych.

Rozwiązaniem, które łączy funkcje dwóch poprzednich polis jest ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe. Pozwala ono na jednoczesne gromadzenie środków na przyszłość i zapewnienie ochrony naszym bliskim. Dzięki tego rodzaju polisie możemy zabezpieczyć naszą rodzinę przed finansowymi konsekwencjami naszej śmierci lub też zapewnić sobie dodatkowe środki po przekroczeniu wieku emerytalnego. Jest to więc najlepsza opcja dla osób, które chcą wykorzystać wpłacane składki w jak najpełniejszy sposób i możliwie najlepiej się zabezpieczyć. Pamiętajmy jednak o tym, że opłacając składki zapewniamy sobie ochronę ubezpieczeniową, co generuje pewne koszta. Po okresie trwania polisy kwota ze składek nie zostanie nam więc wypłacona w całości. W każdym przypadku trzeba żądać wydania warunków ogólnych ubezpieczenia. Często też umowy tego typu są podpisywane na 10,15 lat przy jednoczesnym założeniu, że klienci nie mogą ruszyć w tym czasie pieniędzy, bo bardzo wiele stracą. Koszty zerwania takiej umowy przed czasem mogą wynosić nawet 90 procent kapitału.

Jak wyliczana jest składka?

Składka wyliczana jest przez pracowników towarzystw ubezpieczeniowych, którzy zajmują się tzw. underwritingiem. Osoba zainteresowana polisą zobowiązana jest do wypełnienia szczegółowej ankiety dotyczącej stanu zdrowia. Jeśli podane przez nas informacje wzbudzą podejrzenia ubezpieczyciela, możemy zostać poproszeni o wykonanie badań. Elementem, który również ma wpław na wysokość składki jest wykonywany przez nas zawód, a także uprawiane dyscypliny sportowe. Po podsumowaniu wszystkich tych czynników zostajemy zakwalifikowani do grupy standardowej lub też takiej o podwyższonym stopniu ryzyka, co ma bezpośredni wpływ na minimalną składkę jaką będziemy musieli opłacać. W ekstremalnych przypadkach może zdarzyć się, że towarzystwo odmówi nam zawarcia umowy.

Na co uważać?

Decyzji o wyborze ubezpieczenia na życie nie należy podejmować pod wpływem chwili. Jest to umowa długoterminowa, konsekwencje jej podpisania będziemy więc musieli ponosić przez wiele lat. Zastanówmy się więc dobrze jakie są nasze potrzeby, na czym najbardziej nam zależy i przede wszystkim na co możemy sobie pozwolić.

Przed podjęciem decyzji porównajmy oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Może się bowiem okazać, że przy takiej samej wysokości składek, sumy ubezpieczenia będą się znacznie od siebie różnić.

Warto zapoznać się dokładnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajdziesz tam wyszególnione obowiązki zarówno ubezpieczyciela jak i ubezpieczonego, a także różnego rodzaju wyłączenia, które mogą mieć ogromny wpływ na to czy zostanie nam wypłacone świadczenie.

Nie warto ulegać pokusie podawania nieprawdziwych informacji podczas wypełniania ankiety medycznej. Może to faktycznie obniżyć wysokość opłacanej składki, ale na niewiele się zda jeśli ubezpieczyciel odkryje oszustwo i odmówi wypłaty świadczenia.

Czytaj więcej w Money.pl
Żniwa ubezpieczycieli. Zyski w górę o 80 proc.
Polska Izba Ubezpieczeń opublikowała dane za pierwszy kwartał 2012 roku.
()
Pochwal się na swojej stronie,
że czytasz Money.pl
Czytam Money.pl


Re: Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas

grzyb111 / 77.65.70.* / 2013-05-22 12:36
Ja mam wykupione w HDI Asekuracji. Mają dobre stawki i różne warianty.

Re: Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas

docha / 89.191.167.* / 2013-03-26 11:22
My mamy Evento w Generali, rozszerzone o NNW, ta oferta najbardziej nam pasowała spośród przedstawionych.

Re: Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas

Piotr Kowalkowski / 83.26.47.* / 2013-03-15 12:33
ING również ma w swojej ofercie polisę połączoną z inwestycją: sposób na przyszłość. W części ochronnej można w niej ubezpieczyć do 10 osób, które nie muszą być ze sobą spokrewione.
janusz19 / 195.85.227.* / 2013-03-22 11:58
Najdroższa polisa na rynku.10 osób /za jaką cenę/.Inwestycja 50% znika w pierwszym roku.Są polisy bardziej korzystne niż w ING Życie
karoll0 / 79.191.143.* / 2013-03-17 00:00
Właśnie dużym plusem w tej polisie jest to, że sami możemy określić ile pieniędzy chcemy przekazać na część ochronną i inwestycyjną. Zawsze można też rozszerzyć ją o umowę dodatkową.
renia90220 / 89.72.214.* / 2013-03-15 22:15
W sumie taki pakiet nie wygląda drogo. 150 zł miesięcznie, z czego np. 100 zł można wrzucić na inwestycje, albo w tej cenie dodatkowo ubezpieczyć kogoś bliskiego.
hapol / 193.109.244.* / 2013-05-22 08:49
I rozumiem, że za 100 zł chce Pani zbudować kapitał na emeryturę?
Daffne / 95.49.58.* / 2013-03-15 18:40
Wybierając ubezpieczenie z inwestycją mamy na celu zbudowanie dodatkowego kapitału na dowolny cel. Sami decydujemy jak zebrać kapitał, wybierając spośród dostępnych UFK. Decydując się na taką polisę niewątpliwie trzeba się na tym znać, ewentualnie poprosić o poradę specjalistę.
Misiek 01 / 2013-03-15 14:16
Jestem trenerem w klubie fitnessu , poszukuję jakiegoś ubezpieczenia na wypadek gdyby któreś z osób które prowadzę coś się stało, czy możecie mi coś polecić?
sosia / 83.16.146.* / 2013-03-21 14:23
Jeśli chcesz uchronić się przed zapłatą ewentualnego odszkodowania za kontuzje podopiecznych poszukaj OC zawodowego, jeśli chodzi o wypłatę za uszczerbki na zdrowiu Twoich klientów - każdy z nich powinien mieć NNW.

Re: Ubezpieczenie na życie. Ochrona nie tylko dla nas

repier / 89.68.222.* / 2013-03-12 22:49
Są jeszcze na przykład takie opcje jak Pro Familia w Generali. I tam masz z jednej strony zabezpieczenie dla rodziny w razie jakiejś nieprzewidzianej sytuacji, a dwa inwestycję, która potem na starość masz jak znalazł do wykorzystania.
wwl266 / 12.42.50.* / 2013-03-14 16:24
tak, ale generali i większość innych nie określa wysokości gwarantowanych wartości wykupu a wpłacany kapitał ganiany jest po funduszach
matnawrot / 193.109.244.* / 2013-04-09 13:35
W PZU Życie jest "Plan na Życie", gdzie wybrać można sobie Gwarantowaną Sumę Ubezpieczenia. Nawet jeśli inwestowane środki będą wynosił mniej niż GSU, wtedy w przypadku śmierci wypłaca się właśnie tę wybraną kwotę. Opłaty z tytułu też nie są spore, bo maksymalnie 10zł przy najniższej składce. Jedynym mankamentem jest brak dodatków, które inne firmy proponują do swoich ubezpieczeń. Jest jeden taki, ale stawki i kwoty świadczeń są w nim stałe i niezależne od naszej woli.
Bartuś12 / 2013-04-09 14:51 / Bywalec forum
Ja już od dawna mam wykupione ubezpieczenie na życie... zdaje soie sprawę że może mi się coś stac w każdej chwili, więc wolałem zabezpieczyć moją rodzinę...
Najpopularniejsze