Jaka jest korzyść ze skracania okresu kredytowania względem spłacania starej raty?
Zarówno przy spłacaniu kredytu gotówkowego, samochodowego, jak i hipotecznego kredytobiorcy mają możliwość nadpłacania kapitału. Możesz oddać część kredytu przed terminem wskazanym w harmonogramie, dzięki czemu zmniejszasz kapitał, który jesteś winny bankowi. W takiej sytuacji, w zależności od polityki instytucji, możesz skorzystać albo ze skrócenia okresu kredytowania, albo z obniżenia raty kapitałowo-odsetkowej. Jakie korzyści wiążą się ze skróceniem okresu spłaty?
Czym jest okres kredytowania?
Wśród czynników wpływających na ogólny koszt kredytowania wymienia się między innymi okres spłaty, czyli czas od chwili podpisania umowy i wypłaty kapitału do jego zwrócenia do banku lub firmy pożyczkowej wraz z odsetkami i innymi naliczonymi opłatami.
Okres kredytowania jest czasem, kiedy kredytobiorca może dysponować pieniędzmi banku, a jednocześnie zobowiązany jest do spłaty długu zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem. To czas przeznaczony na spłatę długu.
Jaki okres kredytowania wybrać?
Przy wnioskowaniu o kredyt w banku czy o pożyczkę w firmie pozabankowej musisz określić, w jakim okresie spłacisz dług. Zasadniczo im dłuższy, tym raty kapitałowo-odsetkowe będą niższe.
Na ogół przy pożyczkach i kredytach krótkoterminowych okres spłaty jest wyjątkowo krótki, przez co trzeba szybciej spłacić dług wobec kredytodawcy. Długoterminowe zobowiązania, w tym kredyty hipoteczne, spłacane są nawet w ciągu 30-35 lat. Dlatego miesięcznie rata kapitałowo-odsetkowa może być w ich przypadku niska i przystępna dla klienta.
Na co wpływa okres kredytowania?
Okres kredytowania ma bezpośrednie przełożenie na wysokość raty kapitałowo-odsetkowej oraz na ogólne koszty zobowiązania. Dajmy na to, jeśli pożyczasz 100 000 zł i musisz spłacić w rok, a oprocentowanie wynosi 10 proc. w skali roku, to przy braku prowizji za przystąpienie do zobowiązania będziesz musiał przelewać miesięcznie 8 791,59 zł do banku. Koszt kredytowania wyniesie niespełna 5,5 tys. zł.
Natomiast jeśli okres kredytowania wybrany dla takiej samej kwoty wyniesie 5 lat, to będziesz miesięcznie spłacać 2 124,70 zł, ale odsetki od zobowiązania wyniosą już niemal 27,5 tys. zł.
Jaka jest korzyść ze skrócenia okresu kredytowania? (wyliczenia)
Z przedstawionego powyżej przykładu wynika, że skrócenie czasu kredytowania już na etapie wnioskowania o pożyczkę czy kredyt przynosi korzyści w postaci niższych kosztów udzielenia zobowiązania. Wszystko przez to, że przez krótszy czas bank nalicza odsetki od kapitału.
Dlatego też skrócenie czasu przeznaczonego na zwrot długu może być dobrą decyzją przy nadpłacie kredytu hipotecznego. Skrócenie okresu spłaty to nie jest jedyna opcja. Możesz też skorzystać ze zmniejszenia miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej.
Co będzie lepsze? Nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Najłatwiej to rozpatrzyć, jeśli porównamy ze sobą obie opcje pod względem możliwych do ograniczenia kosztów.
Zobacz poniższe szacunki dokonane na podstawie kalkulatora ze strony rządowej: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/. Pod uwagę wzięliśmy 300 000 zł kredytu pozostałego do spłaty, który jest oprocentowany na 8 proc. w skali roku, a okres kredytowania kończy się zgodnie z umową 10 marca 2042 roku. Załóżmy, że nadpłacisz 50 000.
Przy skróceniu okresu kredytowania efekty są następujące:
- rata bez zmian – w wysokości 2 549,33 zł,
- liczba rat pozostałych do spłaty – 159 zamiast 231,
- skrócenie okresu kredytowania o 6 lat,
- oszczędność na całym kredycie – 132 999,53 zł.
Natomiast w przypadku decyzji o zmniejszeniu raty wraz z nadpłatą uzyskasz:
- nową ratę w wysokości 2124,44 zł – niższą od dotychczasowej,
- liczbę rat do spłaty – 231,
- miesięczną oszczędność – 424,89 zł,
- roczną oszczędność – 5 098,68 zł,
- oszczędność na całym kredycie – 48 149,59 zł.
Przy skróceniu okresu kredytowania i pozostawieniu takiej samej raty kapitałowo-odsetkowej możesz w takim wypadku osiągnąć nawet trzykrotnie większą oszczędność na całym zobowiązaniu.
