Jest decyzja ws. stóp procentowych. Co z ratami kredytów?

Nie sprawdziły się prognozy ekonomistów dotyczące kolejnej obniżki stóp procentowych. Część ekspertów spodziewała się łagodnego posunięcia RPP i obniżki stóp o 25 punktów bazowych. Tylko nieliczni prognozowali, że RPP nie zdecyduje się na kontynuację rozpoczętego cyklu obniżek.

Aktualna wysokość stóp procentowych to:

• stopa referencyjna 5,75 proc.,
• stopa lombardowa 6,25 proc.,
• stopa depozytowa: 5,25 proc.,
• stopa redyskontowa weksli: 5,80 proc.,
• stopa dyskontowa weksli: 5,85 proc.

To relatywnie dobra wiadomość dla kredytobiorców, którzy i tak od dłuższego czasu muszą łapać się za portfele, bo najpierw raty kredytów cyklicznie rosły, później pozostawały na stabilnym, ale wysokim poziomie, a od dwóch miesięcy zaczęły spadać. Okazuje się, że nie jest to jeszcze dobry czas na kontynuowanie cyklu obniżek.

Raty kredytów hipotecznych. Co z nimi?

Każda zmiana stóp procentowych przekłada się na zmianę wartości WIBOR 3M, na którym (dla większości ofert) wraz z marżą banku opiera się oprocentowanie kredytów hipotecznych. Zakładając, że zmieni się on o taką samą wartość jak stopa referencyjna, można oszacować, jak zmienią się raty kredytów. Tym razem raty pozostają na tym samym poziomie jak po październikowej decyzji RPP.

Raty kredytu hipotecznego (na 25 lat, z marżą 2,3 proc., oparty na stawce WIBOR 3M):

Źródło: Wyliczenia własne Totalmoney.pl

Jeśli przyjmiemy, że marża kredytu hipotecznego wynosi średnio 2,30 proc., a nowa stawka WIBOR 3M wynosi 5,64 proc., to oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą powinno wynosić 7,94 proc., a po październikowej decyzji RPP proporcjonalnie do kwoty kredytu rata obniżyła się o około 17 zł dla każdych pożyczonych 100 tys. zł. Dla tych, którzy mają zobowiązanie w kwocie 400 tys. zł, rata spadła o około 70 zł.

Oczywiście należy mieć na uwadze fakt, że raty kredytów hipotecznych nie zmienia się od razu po decyzji RPP i obniżce stóp procentowych, a dopiero po cyklicznej aktualizacji oprocentowania kredytu przez dany bank. Dlatego mimo październikowej decyzji o obniżce i listopadowej o utrzymaniu wysokości stóp, to kredytobiorcy nie otrzymali jeszcze informacji o zmianie warunków kredytu od banków.

Mimo że stopy zostały na tym samym poziomie, to po wrześniowej i październikowej obniżce są niższe niż jeszcze kilka miesięcy temu, a to ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej przez banki. O kredyt już teraz jest znacznie łatwiej niż jeszcze kilka miesięcy temu. Dodatkowo wzrost zainteresowania kredytami i ożywienie na rynku nieruchomości spowodował obowiązujący od lipca 2023 r. "Bezpieczny Kredyt 2 proc.".

Według stanu na koniec września banki przyjęły ponad 50 tys. wniosków o kredyt z rządową dopłatą, z czego zostało zawartych 14 667 umów. Kredytobiorcy, którzy otrzymali "Bezpieczny Kredyt 2 proc.", nie będą z niepewnością obserwować kolejnych posiedzeń RPP i podejmowanych na nich decyzji, ponieważ nie będą one miały przełożenia na wysokość rat ich zobowiązań hipotecznych. W przypadku tego kredytu oprocentowanie jest stałe, więc rata nie zmieni się przez ustalony w umowie czas.

Osoby, które nie spełniają warunków programu, ubiegają się o standardowe i promocyjne oferty dostępne w bankach. Zainteresowanie we wrześniu było najwyższe od grudnia 2021 r. Banki udzieliły ponad 18 tys. kredytów na łączną kwotę 7,17 mld. zł.

 Dagmara Sudoł – ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl