Koszty kredytów. Jak to działa, na co zwracać uwagę?

Banki udzielające kredytów i pożyczek zarabiają na kosztach kredytowych, które musi ponieść praktycznie każdy kredytobiorca. Opłaty różnią się od siebie w zależności od wybranego produktu bankowego, pożyczanej kwoty czy nawet banku, od którego chce się uzyskać finansowanie. Dlatego, starając się o dodatkowe środki, należy zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, który wskazuje, ile pieniędzy rzeczywiście będzie trzeba oddać. Przedstawiamy, jakie są koszty kredytu gotówkowego, a co składa się na zobowiązanie hipoteczne.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, które musi ponieść kredytobiorca w związku z zwarciem umowy kredytowej. Nie wlicza się do nich ewentualnych opłat notarialnych.

Poza głównym składnikiem kredytu, jakim jest sama kwota finansowania, kredytobiorca musi liczyć się z szeregiem opłat dodatkowych. Ich wysokość zależy przede wszystkim od typu kredytu, jego wysokości, obowiązujących stóp procentowych czy polityki banku (np. odnośnie do wysokości prowizji).

Jeśli chodzi o kredyt konsumencki, wśród opłat, które się z nim wiążą, należy wymienić:

• odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże (jeśli są znane kredytodawcy),
• koszty usług dodatkowych, w tym np. ubezpieczenia kredytu – nie zawsze są konieczne do wykupienia.

Odsetki to główny z kosztów dodatkowych kredytu. Oprocentowanie może być stałe albo zmienne, a jego wysokość musi być zgodna z ustawową wysokością odsetek maksymalnych. Wśród opłat jest również marża, która jest zarobkiem banku od udzielenia finansowania. Jej wysokość może być różna. Kolejny czynnik to prowizja za udzielenie kredytu, która zwykle stanowi od 0 do około 15 proc., jeśli chodzi o zobowiązania gotówkowe.

Pozaodsetkowe koszty kredytu takie jak prowizja, opłaty za obsługę czy ubezpieczenie - zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim - mogą wynosić maksymalnie do 45 proc. całkowitej sumy zobowiązania. Przybliżone koszty kredytów można oszacować, wykorzystując kalkulator kredytowy gotówkowy.

Obowiązują tu te same opłaty jak przy kredycie gotówkowym oraz dodatkowe koszty, które związane są z hipoteką. Jednak w tym przypadku ich procentowa wartość zwykle jest niższa, np. jeśli chodzi o oprocentowanie czy prowizję. Odsetki od kredytu hipotecznego mogą być też atrakcyjniejsze dla kredytobiorców, którzy zawnioskują o Bezpieczny kredyt 2 proc. i otrzymają pozytywną decyzję.

Osoby zainteresowane kredytem hipotecznym powinny liczyć się również z kosztami wykonania operatu szacunkowego, który jest niezbędny do wnioskowania o finansowanie. Przykładowo, Bank PKO BP wykonuje wycenę nieruchomości samodzielnie i wymaga za to opłaty. W niektórych bankach to kredytobiorca jest zobowiązany do zrobienia operatu, więc niejako ma wpływ na jego cenę, bo może wybrać najtańszego wykonawcę. Zwykle to koszt w granicach 500-1500 zł.

Ile kosztuje kredyt na 200 tys. złotych, a ile na 25 tys. złotych? Porównaliśmy koszty zobowiązań gotówkowych, hipotecznych i konsolidacyjnych. Wyniki przedstawia poniższa tabela.

Osoby zainteresowane kredytem – np. gotówkowym, powinny wziąć pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania czy prowizji, ale także kosztów dodatkowych. Niekiedy finansowanie bez prowizji, ale z obowiązkowym ubezpieczeniem kredytu może być droższe od zobowiązania z prowizją, lecz bez konieczności kupowania dodatkowych usług. Warto porównać różne produkty bankowe i wybrać taki, który najlepiej odpowiada na potrzeby i możliwości kredytobiorcy.

Olga Domagała, Totalmoney.pl