Nadchodzi podwyżka dla milionów Polaków. To wpłynie na zdolność kredytową

Najniższa krajowa w 2024 r. ma wynosić od 1 stycznia 4242 zł brutto, a po 1 lipca 4300 zł brutto. Obecnie jest to 3600 zł brutto. Według szacunków rządu tyle zarabia około 3,6 mln osób, które przez to mają niską zdolność kredytową.

Tak duża zmiana wynagrodzenia może wpłynąć w 2024 r. na wysokość kredytów przyznawanych przez banki. Jednak trzeba również pamiętać, że zmienia się wartość pieniądza w czasie, stopy procentowe mogą zostać obniżone lub podniesione, a inflacja zmienić się kilkukrotnie. Dlatego sprawdzamy trzy scenariusze na przyszły rok.

Pierwszym przypadkiem, który należy przeanalizować, jest sytuacja, w jakiej rośnie płaca minimalna w Polsce, a stopy procentowe pozostają na obecnym poziomie, czyli 5,75 pp.

Ile może wynosić kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej w przyszłym roku? Poniżej przedstawiamy szacunkową zdolność kredytową dla różnych zobowiązań (obliczenia na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego).

Zdolność kredytowa po zmianie płacy minimalnej przy kredycie hipotecznym

Zdolność kredytowa po zmianie płacy minimalnej przy kredycie gotówkowym

Zdolność kredytowa w 2023 r.

Wartości w powyższych tabelach mają jedynie charakter informacyjny i mogą różnić się od wyliczeń instytucji finansowych. Każdy bank indywidualnie ocenia zdolność kredytową klienta. Można ją poprawić np. poprzez:

• zaciągnięcie zobowiązania z drugą osobą, dzięki czemu można połączyć dochody,
• zmieniając pracę na lepiej płatną,
• podejmując się dodatkowych zleceń – wpływających na miesięczną wysokość wynagrodzenia.

Stopy procentowe podnoszone są w przypadku, gdy konieczne jest zahamowanie wzrostu cen. Wówczas rośnie cena pieniądza, co przekłada się na wyższe oprocentowanie kredytów. Droższe zobowiązania wiążą się z bardziej restrykcyjnym weryfikowaniem kredytobiorców, więc ciężej jest uzyskać pozytywną decyzję od banku.

Mimo podwyżki płacy minimalnej w przyszłym roku, jeśli stopy procentowe zostaną podniesione, o kredyt – szczególnie wysoki – może być trudno. Największe szanse na uzyskanie finansowania zawsze mają osoby, które pobierają wysokie wynagrodzenie.

Najważniejsza jest dobra zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym, który może być niedostępny dla osób zarabiających najniższą krajową.

Sytuacja zmienia się w przypadku, gdy o finansowanie wnioskuje się np. wspólnie z partnerem. Połączenie dochodów daje większe szanse na uzyskanie zobowiązania.

Gdy stopy procentowe są obniżane, tanieją kredyty, więc to idealny scenariusz dla osób, które chcą starać się o finansowanie. Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej w takim przypadku? Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, w tym od tego, czy:

• ma inne zobowiązania,
• ma dzieci na utrzymaniu,
• chce wnioskować o kredyt samodzielnie lub z partnerem,
• chodzi o kredyt hipoteczny czy gotówkowy.

Jeśli stopy procentowe spadną, osoby otrzymujące płacę minimalną mają większą szansę na pozytywną decyzję kredytową. Przed zawnioskowaniem o kredyt można zweryfikować ranking zdolności kredytowej, by wstępnie oszacować, na jaką kwotę od banku można liczyć.

Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi, bo mimo podwyżki płacy minimalnej zmianie mogą ulec inne wskaźniki, w tym np. wysokość stóp procentowych czy inflacji. Jeśli spadną, łatwiej będzie otrzymać kredyt, ale gdy wzrosną, zdolność kredytowa się zmniejszy.

Można stwierdzić, że teraz jest dobry moment na złożenie wniosku kredytowego w przypadku osób, które mogą lub muszą zaciągnąć zobowiązanie. Potencjalni kredytobiorcy, którzy nie potrzebują pieniędzy od zaraz, mogą zaczekać na podwyżki płacy minimalnej i zawnioskować o finansowanie w 2024 r.

Olga Domagała, Totalmoney.pl