Czym jest upadłość konsumencka?
Długi powstają z różnych tytułów – niepłacenia czynszu, rachunków za media, a także braku uiszczania w terminie rat kapitałowo-odsetkowych kredytów czy pożyczek, a to tylko jedne z wielu sytuacji, które mogą Cię przerosnąć pod względem finansowym. Jeśli Twoje bieżące dochody są stanowczo zbyt niskie względem spłacanych zobowiązań, być może dobrym rozwiązaniem będzie ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Co to oznacza? Na czym polega upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to bankructwo osoby fizycznej, która nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań za pomocą osiąganych dochodów. Jednocześnie jest to postępowanie sądowe, przewidziane dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne. Stan niewypłacalności występuje wtedy, gdy dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych.
By ogłosić upadłość konsumencką, należy złożyć odpowiedni wniosek w sądzie i udowodnić, że nie jesteś w stanie spłacać należności z przyczyn losowych. Utrata zdolności do uiszczenia zobowiązań finansowych powinna być:
- trwała,
- nieumyślna, czyli nie może być skutkiem umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa.
Sąd kategorycznie oddali wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeśli dłużnik z własnej winy, wskutek umyślnego działania, doprowadził do niewypłacalności.
Jakie są konsekwencje upadłości konsumenckiej?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma określone konsekwencje. Zanim do tego dojdzie w Twoim przypadku, zapoznaj się z najważniejszymi skutkami. Konsekwencje postępowania w sprawie bankructwa osoby fizycznej mogą być zarówno pozytywne, jak i negatywne dla dłużnika.
Pozytywne aspekty ogłoszenia upadłości konsumenckiej
Dzięki ogłoszeniu upadłości konsumenckiej można dokonać oddłużenia niewypłacalnego konsumenta. Przejawia się to w umorzeniu całości lub części jego długów w stosunku do wierzycieli, których konsument nie jest aktualnie ani nie będzie w stanie w przyszłości spłacić.
Najważniejszym pozytywnym aspektem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest wynegocjowanie korzystnych warunków spłaty długów z wierzycielami, którzy przestaną naliczać odsetki karne. Części zobowiązań możesz w ogóle nie spłacać, jeśli tak postanowi sąd.
Negatywne konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej
Uwaga! Jeśli jako niewypłacalny dłużnik ogłaszasz upadłość konsumencką, Twoi wierzyciele będą chcieli odzyskać od Ciebie należności. Nie jest tak, że wszelkie długi, bez konsekwencji dla Twojego majątku, zostaną umorzone. Po decyzji sądu Twój majątek zostanie poddany licytacji, a wszelkie uzyskane w takim trybie fundusze przeznaczone na proporcjonalną spłatę wierzytelności.
Gdyby po zlicytowaniu majątku dłużnika nadal nie było wystarczających środków finansowych na zaspokojenie wierzycieli w 100 proc., wówczas sąd ustala dodatkowy plan spłaty. Konsument po ogłoszeniu upadłości nie ma możliwości swobodnego zarządzania swoim majątkiem.
Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej informacja o tym zostanie odnotowana w BIK, przez co blokowana jest możliwość zaciągnięcia kolejnego zobowiązania.
Upadłość konsumencka jednego z małżonków – jak wpływa na zdolność kredytową?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej powoduje, że majątek dłużnika zostaje zlicytowany, a on sam musi trzymać się ustalonego przez sąd planu spłaty istniejących zobowiązań, które nie będą podlegały umorzeniu. Jak mają się do siebie upadłość konsumencka a kredyt bankowy? Czy po upadłości istnieją szanse na taki produkt?
Okazuje się, że nie ma przepisów, które zakazywałyby udzielenia kredytu takiej osobie. Jeśli ogłoszona zostanie upadłość konsumencka jednego z małżonków, a kredyt hipoteczny ma być zaciągnięty przez oboje, zaś pomiędzy nimi panuje wspólność majątkowa małżeńska, to wówczas upadłość ma znaczenie. Przy intercyzie zajęcie majątku dłużnika na poczet jego długów przez sąd nie jest przeszkodą do tego, by drugi współmałżonek skutecznie ubiegał się o przyznanie kredytu bankowego.
Osoba po zakończonej upadłości konsumenckiej ma prawo złożyć wniosek o kredyt w dowolnym banku. Jeśli będzie mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową i dobrą historię w BIK, może otrzymać pozytywną decyzję kredytową. Praktyka pokazuje, że musi minąć kilka lat, by wyczyścić w BIK informacje o problemach w spłacie długów.
Na etapie trwającej upadłości konsumenckiej dłużnik nie może swobodnie zarządzać własnym majątkiem i wówczas zaciągnięcie kredytu nie będzie możliwe albo bardzo ciężko będzie to zrobić z uwagi na konieczność uzyskania zgody od sądu na taką umowę.