Najtańsza konsolidacja na rynku. Citibank z najlepszą ratą na koniec roku

Rok 2025 przyniósł sześć obniżek stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Ostatnia z nich miała miejsce na początku grudnia. Wówczas Rada Polityki Pieniężnej (RPP) zdecydowała o obniżeniu stóp o 0,25 pp. Podstawowa stopa procentowa (stopa referencyjna) banku centralnego wynosi obecnie 4,00%, co oznacza, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich nie może obecnie przekroczyć 15% w skali roku.

Co prawda oprocentowanie kredytów konsumenckich (m.in. pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych czy kart kredytowych) jest w znacznej większości przypadków niższe, ale jeśli spłacasz więcej niż jeden kredyt, to Twój domowy budżet może być obciążony miesięcznymi ratami. W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego i zamiana kilku zobowiązań finansowych w jedno.

Kredyty konsolidacyjne są produktami popularnymi (według Danych Biura Informacji Kredytowej ich udział w wartości kredytów gotówkowych udzielonych od stycznia do października 2025 r. wyniósł 56%). Są także oferowane niemal przez wszystkie banki komercyjne. Jak zatem znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny? Żeby znaleźć odpowiedź na to pytanie, porównałem kredyty konsolidacyjne w kwocie 100 tys. zł i z okresem spłaty wynoszącym 60 miesięcy. Pozycja, jaką zajęła w zestawieniu dana oferta, była uzależniona od wysokości miesięcznej raty.

W czołówce rankingu znalazły się propozycje: Banku Citi Handlowy, Banku Pekao S.A. i VeloBanku.

W rankingu zwyciężyła Pożyczka Gotówkowa Konsolidacyjna Banku Citi Handlowy. To propozycja nie tylko z najniższą miesięczną ratą (2 037,23 zł), ale też z najniższymi kosztami (kwota do spłaty wynosi 122 234 zł, a RRSO 8,52%). Oprocentowanie nominalne dla zwycięskiej oferty to 8,20% w skali roku.

Co jeszcze warto wiedzieć o Pożyczce Gotówkowej Konsolidacyjnej?

• Jej maksymalny okres spłaty wynosi 10 lat,
• pozwala na skonsolidowanie zobowiązań finansowych w kwocie nawet do 150 tys. zł,
• wniosek o jej udzielenie jest składany zdalnie,
• umowę pożyczki zawrzesz bez wychodzenia z domu: przez telefon, internet lub kuriera,
• pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej Konsolidacyjnej

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,52%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 55 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 67 436,33 zł, oprocentowanie zmienne 8,20%, całkowity koszt pożyczki 12 436,33 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 12 436,33 zł, opłata miesięczna 0,00 zł). Pożyczkę Gotówkową wypłaciliśmy w całości 2 Grudnia 2025 r. i będzie spłacana do 2 dnia każdego miesiąca w 61 ratach, w tym 60 równych rat w wysokości 1 106,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 076,33 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 2 Grudnia 2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta dla klientów indywidualnych, którzy przeniosą zobowiązania do Banku Handlowego w Warszawie S.A. Okres kredytowania od 9 miesięcy do 10 lat. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów w Banku Handlowym w Warszawie S.A. oraz kwota konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych wyniesie co najmniej 20 000 zł

Drugie miejsce zajęła propozycja Banku Pekao S.A.: Pożyczka konsolidacyjna w ofercie specjalnej z RRSO 8,79% na spłatę zobowiązań z innych banków od 1 000 zł do 100 000 zł. Oprocentowanie nominalne tej pożyczki to 8,45% w skali roku, RRSO 8,78%, a prowizja za udzielenie finansowania 0%. Jeśli pożyczysz w Banku Pekao S.A. 100 tys. zł na konsolidację zobowiązań, po 5 latach oddasz 122 954 zł. Miesięczna rata Pożyczki konsolidacyjnej to 2 049,24 zł.

Co jeszcze warto wiedzieć o Pożyczce konsolidacyjnej?

• Maksymalna kwota pożyczki to 250 tys. zł,
• pożyczkę można spłacać od 1 roku do 10 lat (okres spłaty jest uzależniony od wielkości pożyczonej kwoty: dla pożyczek pow. 5 tys. zł do 14 999 zł wynosi od 1 roku do 8 lat, a dla pożyczek od 15 tys. zł do 250 tys. zł od 1 roku do 10 lat),
• pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki konsolidacyjnej

RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 8,79% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 68 969 zł, pożyczka zaciągnięta na 76 miesięcy, oprocentowanie zmienne 8,45% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 20 329,98 zł (w tym: odsetki 20 329,98 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 89 298,98 zł, płatna w 75 ratach miesięcznych po 1 174,99 zł, 76 rata wyrównująca 1 174,73 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 68 969 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 24.11.2025 r.

Oferta przeznaczona dla osób nieposiadających jakichkolwiek czynnych produktów/ umów z wyjątkiem kredytu ratalnego na dzień złożenia wniosku o pożyczkę w banku Pekao S.A, którzy złożą dedykowany formularz kontaktowy na stronie www banku do 11.01.2026 r.

Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty od 1000 zł do 100 000 zł z okresem kredytowania od roku do 10 lat, przeznaczonej na spłatę zobowiązań w innych bankach/instytucjach finansowych, w tym udzielonych pożyczek lub kredytów, oraz na dowolny cel. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę kredytu ratalnego w Banku Pekao S.A.

Dla pożyczek od 1 000 zł do 2 999 zł okres spłaty wynosi od 1 roku do 3 lat. Dla pożyczek od 3 000 zł do 14 999 zł do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 100 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.

Miejsce na najniższym stopniu podium przypadło Kredytowi konsolidacyjnemu VeloBanku. Kwota do spłaty dla tego kredytu wynosi 123 100 zł. Odsetki od pożyczonej kwoty są naliczane na podstawie oprocentowania nominalnego, którego wysokość to 8,50% w skali roku. Dla kredytu w kwocie 100 tys. zł oznacza to miesięczną ratę w kwocie 2 051,66 zł. Prowizja za udzielenie Kredytu konsolidacyjnego to 0%, a RRSO – 8,84%.

Co jeszcze warto wiedzieć o Kredycie konsolidacyjnym?

• Maksymalna kwota kredytu to nawet do 300 tys. zł,
• kredyt można spłacać do 10 lat,
• oprocentowanie kredytu jest zmienne.

Przykład reprezentatywny dla Kredytu konsolidacyjnego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,8%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 102 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 139 138,09 zł, oprocentowanie zmienne 8,50%, całkowity koszt kredytu 36 838,09 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 36 838,09 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu 0 zł), 91 miesięcznych rat równych w wysokości po 1 528,99 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 08.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców i uzależniona jest od oceny ryzyka kredytowego.

Powyżej opisałem trzy najlepsze propozycje kredytów i pożyczek konsolidacyjnych. Pozostałe oferty pokazuję w tabeli.

Założenia: Kredyt konsolidacyjny w kwocie 100 000 zł na rękę, okres kredytowania 60 miesięcy. Źródło: Totalmoney.pl. Dane aktualne na 11 grudnia 2025 r.

Kredyt konsolidacyjny to skuteczny sposób na uporządkowanie domowych finansów. Zamiast kilku rat – jedna, często niższa i łatwiejsza do spłaty. Najlepsze oferty, takie jak propozycja Citi Handlowego, pozwalają dodatkowo ograniczyć formalności. Jeśli chcesz zamienić kilka zobowiązań finansowych w jedno – to teraz jest dobry moment, by działać.